Система коммерческих банков – это совокупность всех банков, кредитных и сберегательных учреждений, действующих на определенной территории. Система включает инвестиционные, инновационные, ипотечные банки.

Признаки современного коммерческого банка

Современный коммерческий банк – это предприятие, функционирующее для привлечения денежных средств и действующее на условиях возвратности и платности. Банки имеют два признака, которые отличают их от прочих финансовых учреждений (скажем, бирж):

1. Банки могут организовывать двойной обмен, то есть размещать собственные долговые бумаги, а привлеченные деньги вкладывать в акции других предприятий.

2. Банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированным принципалом (основной суммой долга).

Особенностью коммерческого банка является его исключительное право исполнять следующие операции:

• Привлекать деньги граждан для внесения на депозиты.

• Открывать и вести расчетные счета.

• Размещать средства от своего имени на условии возвратности.

• Образовывать новые платежные средства и изымать их.

Какие функции исполняет система коммерческих банков?

• Мобилизация свободных денег с дальнейшим превращением в капитал.

• Посредничество в расчетах и платежах между хозяйствами.

• Эмиссионная функция (выпуск платежных средств).

• Предоставление кредитов гражданам, организациям, государству.

• Консультирование – предоставление достоверной финансовой информации.

• Стимулирование граждан к накоплению (если процентная ставка по кредитам излишне высока и не позволяет потенциальным заемщикам быть уверенными в способности погасить кредит без просрочек).

Регулирование деятельности системы коммерческих банков

Регулировать работу системы коммерческих банков призван ФЗ «О банках и банковской деятельности», который отмечает, что каждое финансовое учреждение должно обладать лицензией Банка России, иначе вести финансовую деятельность оно не вправе. Если окажется, что коммерческий банк нарушил закон или распоряжение ЦБ, ему грозит одно из следующих наказаний:

• Взыскание штрафа. Важно уточнить, что размер штрафа не может превышать 1% от величины уставного капитала.

• Законное требование сменить руководство либо реорганизовать финансовое учреждение.

• Назначение временной администрации (максимальный срок работы – полгода).

• Установление верхнего лимита на процентную ставку (это наказание действует максимум год).

• Запрет на осуществление некоторых видов операций.

• Отзыв лицензии.

Этапы развития системы коммерческих банков в РФ

- Система коммерческих банков в РФ начала зарождаться в конце 80-х годов. Становление можно разделить на несколько этапов:

- Концентрация финансовых ресурсов в руках крупнейших учреждений, таких как Сбербанк, Мосбизнесбанк и прочие. Этот этап длился до 1993 года.

- Появление значительного числа мелких кредитных учреждений, что было вызвано внушительными темпами инфляции. Этап продолжался до 1995 года.

- Очередная централизация банковского капитала вследствие кризиса межбанковских кредитов и снижения инфляции (1995-1997).

- Переориентация финансовых учреждений на работу с реальным сектором экономики. Банковские учреждения стали активно прибегать к слияниям, в результате которых формировались конгломераты и холдинги. Этот этап длился до августа 1998 года, то есть вплоть до кризиса.

- Законодательное обеспечение реструктуризации финансовых учреждений, ликвидация фирм-банкротов. С 1999 года наблюдается постепенный рост капиталов зарубежных и российских банков.