Финансовый супермаркет

Стремительный рост конкуренции и вместе с тем снижение прибыльности специфических участков бизнеса,  в развитых странах стали основными причинами для консолидации усилий. Как результат на рынке возникли офисы, разработаны преимущественно на основе банковских подразделений, которых объединяла одна задача — предоставить клиенту как можно шире пакет различных финансовых продуктов.

 

Исторические сведения о формировании финансовых супермаркетов

 

Прежде чем рассуждать об истории возникновения финансовых супермаркетов, нужно определить, что это за учреждение. Финансовый супермаркет — это подразделение, которое в одном месте, под табличкой одного бренда имеет возможность предложить  полнейший спектр финансовых услуг и продуктов. Как правило, кроме банковских услуг — это предоставление страховых, инвестиционных, а также консультационных услуг.

 

 

Одна из основных задач финансового супермаркета состоит в том, чтобы упростить непосредственно сам процесс получения финансовых услуг, а также приложить все усилия для того чтоб он сопровождался комфортом и в то же время не требовал больших затрат и времени клиента.

 

Вопреки тому, что данное словосочетание вошло в обиход с 1980 годов, уже в 1920 стали появляться компании,  оказывавшие широчайший спектр финансовых услуг. А первый супермаркет был открыт Майклом Каллэном в штате Иллинойс (США), используя для него помещение бывшего гаража.

 

Но, первая половина ХХ века оказалась неблагоприятна для финансовых супермаркетов, а причиной тому Закон Гласса — Стигалла, датированный 1933 годом, в котором запрещалось кредитным организациям совмещать выполнение коммерческих и финансовых функций. И только в 1999 году ограничение отменили, поскольку игроки рынка посчитали, что объединенные сегменты финансового бизнеса производят синергетический эффект. В Европе признание финансовые супермаркеты получили значительно раньше — в 1980 году.

 

Наиболее ярким примером стала корпорация CitiGroup, с именем которой связана своеобразная революция в банковском деле. 1998 году данная компания объединилась со страховой организацией Travelers Group впоследствии чего смогла осуществить слияние своих сервисов, а также обеспечить безопасный доступ клиентов к веб-узлам с целью проведения финансовых сделок и прочие иных нововведений.

 

 

Место финансового супермаркета в современной экономике

 

 

 Как замечает Нуриэль Рубини — один из самых уважаемых в мире финансовых экспертов, модель финансового супермаркета является, неприемлема для условий современной экономики. И вправду, организация, которая сочетает в себе виды услуг — коммерческого и инвестиционного банка, хедж-фонда, страховой компании и. т.д. тяжело поддается управлению. Наверное, нельзя найти старательного  директора, который бы сумел проводить эффективный мониторинг всех вышеперечисленных направлений. Выходом из сложившейся ситуации будет наем нескольких человек, каждый из которых бы руководил отдельным подразделением, при этом он должен своевременно вводить в курс дела свое начальство, рассказывать обо всех непростых вопросах. Как правило,  такая схема не приносит желаемого результата. Поэтому нужно расставлять приоритеты. Например, в случае когда  разные компании осуществляют различные виды услуг, гарантировано, что ни одна из них не станет причиной системного риска.

 

В России о финансовых супермаркетах с новым интересом начали вспоминать еще в конце 1990 годах. Так, например, "Финам" определил для себя эту модель еще в 1997 году, а в 2002  о переходе на такую структуру огласила компания "Уралсиб". Такие же слухи распространялись и о ВТБ. Как бы там ни было, на отечественном рынке такая модель деятельности находиться на первоначальной стадии.

 

 

Следовало бы сообщить, что понятие "финансовый супермаркет" имеет условное определение, поэтому в зависимости от тех или иных потребностей и задач каждый индивидуальный участник сегмента вкладывает в данное понятие разный смысл. Зачастую оно включает или холдинги, которые состоят из финансовых учреждений разнообразного профиля (брокерские, управляющие, банки, страховые, НПФ и прочие) или агентов нескольких присоединенных компаний. Встречаются и такие случаи, когда отдельные банки позиционирует себя как финансовые супермаркеты, ссылаясь на то, что они помимо банковских услуг имеют возможность предоставить услуги по брокерскому обслуживанию, доверительному управлению, паи ПИФов по агентским схемам. Все чаще и чаще финансовым супермаркетом прикрываются с целью красивой рекламы своих услуг.

 

Существуют на отечественном рынке, так званные универсальные банки, предлагающие разнообразные финансовые продукты, но невзирая на их наличие, банковских супермаркетов исходя из классического понимания данного слова все-таки почти нет.

 

Ситуации, что возникают во время функционирования современного отечественного финансового супермаркета

 

Сперва может показаться, что функционирование финансового супермаркета имеет только позитивные стороны, но это далеко не так. Никто не спорит, что клиенту намного удобнее и комфортнее получить максимальный спектр финансовых услуг и продуктов, ведь в данном случае экономится не только время, но  и деньги, силы. Однако, существует и обратная сторона медали. Ниже постараемся привести все трудности, с которыми сталкиваются современные финансовые супермаркеты.

 

• Ни один уважающий себя человек не приобретет исключительно все финансовые услуги в единственном месте, ведь у нас в стране сформировалось большое недоверие к финансовым учреждениям.
• Если брать во внимание деятельность финансового супермаркета в большом городе, то это понятно, что найти своего клиента гораздо легче, но когда проанализировать страну в целом-то навряд ли такая модель будет иметь шанс на жизнь. Очень часто даже жители больших городов не умеют присмотреться и вынести для себя выгодность той или иной финансовой услуги. Да и доходы их не позволяют купить дополнительные соответственные услуги, поэтому пользуются только теми, которые критично необходимы.
• Еще одна немалая трудность, возникающая вместе с финансовым супермаркетом — это нехватка кадров. Индивидуальное обслуживание отдельного клиента в определенной услуге требует наличие квалифицированных сотрудников, которые стоят ко всему еще дороже остальных. Если взять во внимание, то что большинство финансовых учреждений представляют себя как финансовый супермаркет, то при таких обстоятельствах сфера знаний менеджера должна быть расширена в несколько раз. Однако дела обстоят по-иному: кадры очень часто меняются, а приходящие сотрудники не совсем компетентны в тех услугах и продуктах, которые сами же предлагают. Как результат, довольно-таки часто общаясь с клиентом, они употребляют заученные фразы впоследствии чего клиент не получает ответа на интересующий его вопрос.
• В случае когда финансовая организация насчитывает много подразделений,  продающих сложнейшие финансовые продукты, то при такой ситуации возникает банальная проблема — дефицит сотрудников, профессионализма, которых хватило бы для эффективных и успешных продаж.
• Начальству необходимо тратить время, силы и деньги на то, чтобы переучить имеющейся персонал, ведь банкиры не понимают ринков страхования и услуг, связанных с инвестициями. А, страховщики и люди, занимающиеся инвестиционными проектами, не владеют информацией банковской отрасли.
• В стране работа  банков регулируется ЦБ России, инвестиционных компаний — Федеральной службой по финансовым рынкам, а страховые организации — Федеральной службой страхового надзора. Такие условия не раз заставляли экспертов подымать вопрос о создании макрорегулятора — единственного органа, который сумел бы контролировать все финансовые организации. Но, до сего дня вопрос завис в воздухе.

 

Конкурентоспособность банка как первопричина формирования финансовых супермаркетов

 

На отечественном банковском рынке  существует острая конкуренция, при этом с каждым годом ситуация все больше накаляется в меру увеличения количества кредитных организаций и прочих финансовых институтов.

 

 

Цель любого банка заключается в увеличении клиентов, каждое учреждение хочет, чтоб потенциальный партнер приобрел только его услугу. Существование конкуренции как раз способствует расширению спектра предоставляемых услуг, а также регулирование цены на них до приличного уровня. Ко всему добавляется еще и то, что конкуренция  склоняет банки переходить на  эффективные способы предоставления финансовых услуг, то есть подготавливает почву для благоприятного их развития и совершенствования.

 

Наравне с соперничеством между коммерческими банками нарастает конкуренция со стороны небанковских кредитно-финансовых учреждений:

 

• страховое учреждение;
• финансовые брокеры;
• пенсионные фонды;
• инвестиционные фонды;
• организации по выпуску кредитных карточек и прочие.

 

Вложили свою лепту в состояние общей конкуренции и нефинансовые организации:

 

• почта;
• торговые дома и прочие.

 

Распространение банковской сферы и увеличение конкуренции со стороны прочих компаний способствовали быстрому развитию конгломератов. Финансовые супермаркеты стали лицом финансового институту будущего.

 

Банковская конкуренция нуждается в государственном регулировании, поскольку кредитные институты в экономике занимают особое место, ведь они существенно влияют на ее состояние, а  деятельность банков напрямую зависит от психологических факторов, а также от доверия клиентов. Так, например, когда последний фактор потерян к отдельным кредитным объектам, которые оказались не в состоянии выполнить свои обязательства может расползтись на всю систему целиком.

 

Лишение авторитетности кредитных институтов в глазах потребителей нанесет непоправимый ущерб экономике. Как раз такую ситуацию  мы наблюдаем сейчас. Следует также заметить — существует предельная ограниченность ценовой конкуренции, которая определяется тем, что при любых условиях есть предел процента, если опуститься ниже этого предела, то банк прибыль получать не будет. По этой причине многие банки не желают конкурировать в ценовом диапазоне. Конкуренция постепенно перерастает в неценовое русло.

 

Неценовая конкурентность

 

Вид данной конкуренции связан в первую очередь с улучшением качества услуг. Поэтому очень важно в данном случае определить критерии согласно с которыми будет проводиться оценивание банковских продуктов. Специалистами одного из ведущих банков Кельна были разработаны критерии качества банковских продуктов с двух позиций:

 

• точка зрения потребителя;
• точка зрения банка.

 

По мнению клиентов, критериями качества деятельности банка выступают:

 

• скорость обслуживания;
• актуальность проведения операций;
• рабочее время банка;
• качество представленных консультаций (глубина изложения, пассивный либо активный характер);
• индивидуальное отношение личности к банку и прочие.

 

При этом уровень полученного качества клиент сопоставляет с ценовыми предложениями.

 

Для банка качественной уровень деятельности определяют следующие показатели:

 

• скорость проведения внутренних рабочих вопросов;
• уровень расходов, которые возникли в результате исправления допущенных ошибок;
• эффективность деятельности;
• характер побуждения сотрудников;
• уровень трудовой производительности;
• степень кредитных рисков и прочие.

 

 

Ориентируясь на увеличение качества обслуживания, банки применяют дифференциацию однотипных услуг в зависимости от ценового предложения (обычные или эксклюзивные счета), целевого потребителя (массовые либо индивидуальное обслуживание), каналов сбыта (услуги проводиться с помощью банковских автоматов, при посещении отделения банка или же сделав звонок в консультационный центр) и прочие.

 

Конкурентоспособность банковских продуктов

 

Сегодня, исходя из реальностей банковского бизнеса, обрел значительную популярность еще один фактор — конкурентность банковских продуктов. Если банк не может добиться успехов на рынке — значит, его продукт не имеет спроса, то есть не конкурентоспособен. Перспектива определенного банковского продукта на рынке зависит от таких факторов:

 

• качество предлагаемого банковского продукта;
• издержки;
• рекламная составляющая;
• имидж банка;
• уровень обслуживания.

 

Поднятие конкурентоспособности продукта в банковском деле проводят с помощью мониторинга и прогнозирования динамики его жизненного цикла. Такие действия способствуют правильно оценить его сбыт, сформировать стратегию продаж, методы и форму деятельности банка.

 

Жизненный цикл продукта можно определить по объемам его продаж, и полученной прибыли от него. Как правило, он состоит из следующих стадий:

 

• введение в рынок;
• развитие;
• зрелость;
• насыщение рынка;
• спад активности.

 

Анализ жизненного цикла продукта дает возможность вовремя обновлять ассортимент банковских продуктов. Как результат банк обретает устойчивое положение на рынке, длительный успех и веские преимущества в конкурентной битве.

 

 Формула успеха конкурентоспособности банка

 

Главным элементом для сохранения конкурентоспособности банка является то, что на стабильность деятельности, прибыльность, постепенное развитие могут рассчитывать только те объекты, которые не выбирают между количеством продуктов и их качеством, которые ни при каких обстоятельствах не скажут, что качество и цена — это две непримиримые категории. С этого момента наблюдается стратегия поведения банка, его девизом становится фраза — отличное качество предоставляемых услуг с приемлемой для любого потребителя ценой.

 

Для того чтобы клиенты относились к банкам доверительно нужно им предоставить легко осуществляемый и не требуемый огромных расходов  доступ к информации (об изменениях доходов и о размере чистых активов).

 

 

В банковской сфере жизнеспособными в условиях жесткой конкуренции оказываются три вида банков:

 

• крупные заведения, те что ранее имели статус спецбанков, ведь они слабовосприимчивые к новаторству, а с иной стороны характеризуются высоким уровнем обслуживания и персонала, прошедшие в свое время "хорошую школу";
• банки, взявшие курс на постоянные эксперименты в сфере банковских услуг,  благодаря чему имеют свои приоритеты;
• учреждения, разрабатывающие услуги не под заказ элитным клиентам, как правило, учредителей, а имея четкий ориентир на индивидуального клиента и потребность рынка.

  

Мировые тенденции, породившие развитие финансовых супермаркетов

 

 

Сегодня мы можем наблюдать как на международном, так и на российском рынке основные характерные черты финансовых заведений:

 

• ужесточение конкуренции, особенно ощутима в самых доходных сегментах банковского бизнеса;
• укрупнение финансовых институтов — необходимое условие для их выживания;
• упрощение законодательной базы, которая раньше запрещала совмещать различные сферы деятельности.

 

В свете данных событий банки начали создавать мощные интегрированные финансовые посредники, которые имеют возможность предлагать полный спектр финансовых операций. При этом финансовые посредники выбирают программы развития розничного бизнеса через уменьшения процентной маржи и увеличения борьбы за корпоративного клиента.

 

Пытаясь добиться расположение клиентов финансовые посредники, называют себя финансовыми супермаркетами. Они, предоставляя клиенту комплексный подход (увеличивают по максимуму объем совместных продаж банковских и небанковских услуг), стремительно развивают огромные розничные сети, увеличивают качество обслуживания клиентов, развивают перечень предоставляемых услуг и продуктов, изучают мнение о существующих услугах.

 

 

На сегодняшний день деятельность финансовых супермаркетов во всем мире распределена на такие направления, как розничная банковская сфера, страхование, инвестиционные продукты.

 

Основные мировые модели финансовых супермаркетов

 

Наиболее развитые финансовые супермаркеты на сегодня встречаются в странах Бенилюкса, США, Японии, Южной Европе. При этом попытки создать такие объекты в Северной Европе с более консервативным настроем не увенчались успехом.

 

Принято различать такие основные мировые модели единого финансового сервиса:

 

• Совместное предприятие, которое состоит из банка и страховой либо инвестиционной компании. Разрабатываются соответственно специфические страховые или инвестиционные продукты (Postbank & HDI Versicherung (Германия),

  Caisses d'Epargne & CNP (Ecureuil Vie, Франция), Delta Lloyd & ABN AMRO (Нидерланды)).

• В основе модели лежит дистрибьюторский договор либо стратегический альянс. Банк функционирует как канал продаж стандартизованных продуктов — ОСАГО либо паи ПИФов (Legal & General/ Barclays/Alliance & Leicester (Великобритания), Commerzbank & Generali (Германия)).

•  Модель M&A —банк в какой-то мере владеет страховой либо инвестиционной компанией (AXA приобрела Banque Directe (Франция), Credit Suisse купила Winterthur (Швейцария), слились Citibank с Travellers Group (Citigroup, США)).

• Образование банком новой страховой организации (Swiss Life (UBS), Banque AGF (AGF, Франция), DB Vita (Deutsche Bank)).
• Формирование финансового супермаркета, который имеет возможность предложить разнообразные услуги под одним совместным брендом (Umpqua Bank (США), US Bank (США), Bank Atlantic (США), Commerce Bank (США).

 

 Особенности деятельности финансовых супермаркетов

 

Финансовый супермаркет создают с целью:

 

• получить синергетическую составляющею объединения;
• произвести обмен базами клиентов;
• получить экономию средств в результате масштабов деятельности (устраняются дублирование функций работников, координация ряда бухгалтерских и прочих услуг);
• минимизация расходов траченных на исследование и рекламу.

 

Ценности финансового супермаркета ощущают все стороны бизнеса. Банки получают:

 

• рост объемов продаж, благодаря развитию розничных сетей;
• увеличение дополнительных комиссионных доходов;
• приумножение клиентской базы.

 

Клиент, же отдав предпочтение финансовому супермаркету, получает помимо комплексного подхода и огромного спектра предоставляемых услуг, экономию средств, времени, а также единые стандарты качества.

 

 

Перспективы развития финансовых супермаркетов на территории России

 

Учитывая данные стандартизации, технологичности и качества продуктов и услуг в России до сих пор не существует ни одной структуры, которую полноценно можно назвать финансовым супермаркетом, которая бы отвечала всем требованиям данного учреждения. Например, как Citigroup либо Chase Manhattan в Америке.

 

Будущее создания настоящих финансовых супермаркетов в России есть, но оно требует ни менее 10 лет инвестиций. Супермаркет должен представлять максимальный выбор услуг и товаров, более того, они подпадают под стандартизацию, то есть в любом офисе учреждения по всей стране клиент должен получить абсолютно идентичный продукт, при этом также качественно и быстро.

 

Наиболее подходящей моделью для России, скорее всего, станет система объединения мощного банка и существенных небанковских посредников. В общем о перспективе финансовіх супермаркетов ходят неоднозначные мнения. Одни уверены, что данная форма бизнеса исчерпает себя, причем не только для российского рынка, где она еще неразвита, но и на Западе при таких же условиях. Другие же считают, что пройдет всего несколько лет и мы будем посещать финансовые супермаркеты точно так же, как сейчас за товарами общего пользования в обычные универмаги.

 

Как бы там ни было, все-таки существуют схемы финансового супермаркета, работающие на полную силу во всех банках уже сегодня. Самая распространенная из них — это оформление ипотеки и одновременно страхование недвижимости. Или оформления кредита с покупкой страховки на автомобиль.

 

Поскольку последним временем активно развивается розничное потребительское кредитование актуальным стало оказание комплексных услуг в торговых точках во время оформления потребительских кредитов.