Экономист Гарантийные фонды
С 2006 года на территории Российской Федерации действует специальная программа поддержки малого и среднего бизнеса, благодаря которой предприятия могут получить необходимое им финансирование за счет доступа к кредитным ресурсам на более выгодных условиях. Поручителем по договорам предоставления заемных средств, лизинговых операций и соглашений о банковской гарантии выступают гарантийные фонды.
Фонды не дают предприятиям прямой финансовой поддержки. Они открывают для малых и средних предприятий дорогу к доступным кредитным ресурсам. Второе название этой организационной структуры – фонды содействия кредитованию малого и среднего бизнеса - говорит само за себя. Не секрет, что банки настороженно относятся к средним и малым предприятиям, оценивая их кредитоспособность как крайне низкую. Часто малые формы бизнеса не имеют достаточного залогового обеспечения, которое бы могло быть рассмотрено банками как предмет взыскания в случае возникновения ситуации неплатежеспособности, либо их имущество не соответствует критериям банков. Поэтому в заемных средствах таким компаниям проще отказать. Либо предоставить кредит на условиях, которые могли бы компенсировать потенциальные риски банка – с завышенной процентной ставкой.
Отсутствие доступных заемных средств становится мощным стоп-фактором для развития сектора малого и среднего бизнеса. Именно поэтому на защиту таких предприятий встало государство. Программа создания региональных фондов поручительств (гарантийных фондов) по обязательствам субъектов малого и среднего предпринимательства реализуется в России при поддержке Министерства экономического развития. В настоящее время в стране действуют около 80 гарантийных фондов. Деятельность таких организаций осуществляется исключительно на территории того субъекта федерации, где они были созданы. Стоимость «портфеля» поручительств, а значит лимит гарантий, которые могут быть предоставлены отдельно взятому субъекту малого и среднего бизнеса, у каждого регионального фонда свои.
Фонды являются юридическими лицами, а в качестве одного из их учредителей выступает субъект Российской Федерации. Активы фондов формируются за счет средств федеральных и областных (краевых) бюджетов. Организации являются частью инфраструктуры поддержки малого и среднего бизнеса нашей страны и находятся в подчинении Минэкономразвития. Вышестоящая организация четко регламентирует деятельность регионального фонда. Так, поддержку могут получить только субъекты малого или среднего бизнеса, а значит, строго оговорен численный состав сотрудников таких предприятия и выручка от ведения деятельности. Есть квоты и по направлениям деятельности компаний, получающих государственную поддержку. Например, ограничено количество предприятий оптовой и розничной торговли в соотношении к общему числу предприятий, получивших такую услугу.
Как работают гарантийные фонды
Гарантийные фонды субъектов Российской Федерации заключают соглашения о сотрудничестве с кредитными организациями, осуществляющими деятельность на территории этих регионов. Это могут быть как крупные игроки банковского сектора, так и небольшие региональные организации. Причем отбор банков осуществляется на конкурсной основе. Перечень вовлеченных в программу финансовых организаций постоянно расширяется. Воспользоваться поддержкой фонда может предприниматель – представитель малого или среднего бизнеса, который зарегистрирован в регионе, своевременно уплачивает налоги и сборы, не находится в стадии банкротства. Преимущество получают предприятия и организации, которые осуществляют приоритетные для региона виды деятельности. Потенциальному заемщику необходимо обратиться в банк, аккредитованный при гарантийном фонде, оформить заявку на получение кредитных средств. При этом надлежит обязательно уведомить кредитную организацию о намерении воспользоваться поддержкой гарантийного фонда. Банк, согласно собственному регламенту работы, рассматривает заявку, оценивает платежеспособность заемщика, принимает решение о возможности выдачи займа. При этом, оценивая финансовое состояние заемщика, банк принимает во внимание не только активы предпринимателя, но и наличие поручительства гарантийного фонда. То есть, если субъект малого или среднего бизнеса, например, не владеет залоговым имуществом необходимой оценочной стоимости, на недостающую сумму банком может быть принято обеспечение гарантийного фонда.
Преимущества от такой схемы работы получают все стороны сделки. Банк существенно снижает риск невозврата заемных средств, получает заемщика с надежно обеспеченным кредитом. Предприниматель получает необходимые финансовые средства на более выгодных условиях, имеет возможность развивать бизнес – расширять производство, создавать новые рабочие места, а впоследствии получать прибыль. Гарантийный фонд реализует свою миссию – поддерживает предприятие субъекта федерации, которое уплачивает налоги в регионе, а кроме того получает небольшую комиссию – символическое, в сравнении с банковскими процентами, финансирование для осуществления своей деятельности.
Как правило, участие гарантийного фонда значительно сокращает время рассмотрения кредитной заявки, а значит, финансовое вливание в свой бизнес предприниматель получит раньше, чем при работе по стандартной схеме. В случае отказа в предоставлении кредита предприниматель вправе обратиться в Фонд за разъяснениями причин отказа, который в свою очередь может обратиться с таким запросом в банк-партнер. Эта консультирующая функция так же важна, потому что, как правило, банки не комментируют причин отрицательного решения.
Следует отметить, что фонды так же вправе отказать в предоставлении гарантий – даже если банк принял в отношении заемщика положительное решение. В своих действия организация-поручитель руководствуется регламентом федерального законодательства и собственным уставом.
Подводя итог, можно выделить следующие преимущества работы с фондом:
- Получение доступа к заемным средствам без наличия необходимого обеспечения по стандартам банка
- Сокращение времени на рассмотрение кредитной заявки
- Снижение процентной ставки за счет того, что займ обеспечивается надежным залогом
- Простая схема работы – один пакет документов для банка-кредитора и гарантийного фонда
- Понятная схема оценки кредитоспособности заемщика
Если у заемщика возникает проблема с погашением задолженности, банк, по классической схеме обращается к поручителю, которым в данном случае является гарантийный фонд. В соответствии с взятыми на себя обязательствами фонд частично покрывает долги заемщика.
Перспективы развития
Гарантийные фонды, действующие в субъектах Российской Федерации, следует признать мощным локомотивом активности сектора малого и среднего предпринимательства регионов. Отлично себя показали эти организации и во время экономического кризиса 2008-2009 годов. В этот период, благодаря своевременному получению заемных средств, что немаловажно - посильных к погашению – удалось спасти немало небольших предприятий, сохранить тысячи рабочих мест.
Примечательно, что эффективность поддержки малого и среднего бизнеса за счет внедрения механизмов гарантийной поддержки доказана и мировым опытом. В частности, этот принцип работы успешно реализуется странами-участниками Организации экономического сотрудничества и развития. В России доля предприятий малого и среднего бизнеса значительно отстает от мировых показателей. Рост и развитие данного сектора экономики находится в числе приоритетных задач. А значит, программы поддержки этого сегмента получат дальнейшее развитие. Тем более что успешный опыт работы региональных гарантийных фондов стал поводом для создания федеральной структуры аналогичного типа. Так, в соответствии с решением Правительства РФ в июне 2014 года было создано ОАО «Агентство кредитных гарантий». Основной задачей Агентства стало создание и развитие национальной гарантийной системы за счет объединения партнерской сети региональных гарантийных организаций. Благодаря наличию мощной поддержки, региональные фонды смогут получать контргарантии, их опыт работы будет масштабирован, а значит – активная работа по развитию доступа к финансовым ресурсам предприятий малого и среднего бизнеса субъектов Российской Федерации будет продолжена на качественно новом уровне.