kotfagot Исследование различных точек зрения не позволяет дать единственно верное определение надежности коммерческого банка. Многие эксперты экономики сходятся во мнении, что надежность банка – это способность функционировать без затруднений в течение определенного промежутка времени. Те же эксперты признают, что нельзя путать понятие «надежность» с понятиями «кредитоспособность» и «устойчивость». Кредитоспособность – это возможность банка рассчитаться по обязательствам, а надежность – способность внушать доверие клиентам, следовательно, «надежность» - более широкое понятие.
Считается, что существуют три степени надежности банка:
- Абсолютная – когда банк может работать без затруднений даже в кризисной экономике.
- Относительная – банк способен противостоять только некоторым из видов риска.
- Сомнительная – банк может работать только на стабильном рынке, но не при кризисе.
Цели оценки надежности банка
Именно от постановки целей и зависит, какие критерии будут использоваться для оценки. Каждый из экономических субъектов преследует собственную цель. Они приведены в таблице ниже:
|
Оценка с точки зрения |
Кто проводит оценку? |
С какой целью? |
|
Государства |
ЦБ |
- Определяется, насколько стабильно функционирует коммерческий банк - Защищаются интересы рядовых потребителей продуктов банка |
|
Налоговая служба |
Производится контроль своевременности налоговых поступлений от банка |
|
|
Банка |
Управляющие |
- Определяется настоящая позиция банка на рынке - Выявляются возможности для развития и расширения предприятия |
|
Служащие |
Выясняется, способен ли банк дать гарантию занятости и возможности для карьерного повышения |
|
|
Партнеров и заемщиков |
Инвесторы |
Делается вывод, насколько долгосрочным будет развитие банка (для определения целесообразности инвестирования в ценные бумаги предприятия) |
|
Клиенты |
Определяется, насколько целесообразно дальнейшее сотрудничество или повторное обращение |
|
|
Банки-партнеры |
Выявляется лимитная сумма межбанковской операции для минимизации кредитных рисков |
Критерии надежности банков
Выделяют такие критерии надежности коммерческого банка:
- 1. Финансовые показатели. Все крупные банки страны работают в форме открытого акционерного общества, следовательно, их финансовые данные находятся в свободном доступе. Обращать внимание нужно на такие показатели, как:
- Уставный капитал и размер активов – чем крупнее предприятие, тем оно более надежно.
- Наличие филиалов (по мнению большинства банкиров, наличие большого количества филиалов – один из самых достоверных критериев надежности).
- Текущая ликвидность – должна быть не менее 50%.
- Достаточность собственных средств – должна превышать 10%.
Последние два критерия рекомендует использовать Центральный банк. Найти все финансовые данные можно на официальном портале ЦБ – для этого нужно зайти на www.cbr.ru и вбить наименование интересующего банка в строку поиска.
- 2. Состав учредителей. Здесь стоит обратить внимание на доступность информации – если в интернете можно легко найти сведения об акционерах, банку можно доверять. Лучше избегать сотрудничества с банками, учредители которого скомпрометированы судебными тяжбами и финансовыми махинациями. К слову, найти информацию о судебных спорах, в которых банк фигурировал как ответчик, можно на сайте www.kad.arbitr.ru. Также для надежности банка хорошо, если в списке учредителей значатся корпорации – скорее всего, такое предприятие пережило слияние. Подобные консорциумы характеризуются финансовой мощью и глубокой диверсификацией.
- 3. Рейтинг и отзывы. В простых отзывах в Интернете, как правило, изложено субъективное мнение, которому нельзя доверять. Формировать точку зрения стоит лишь на основании проверенных источников – например, отменную репутацию имеют порталы www.rbcdaily.ru и www.banki.ru. Авторитетным рейтингом в мировом масштабе считается рейтинг Standart & Poor’s, о котором можно подробно прочитать в статье http://utmagazine.ru/posts/11007-kreditnyy-reyting-sp.
- 4. Ставки по кредитам и депозитам. Повышение ставок по депозитам – благоприятный фактор, который свидетельствует о том, что банк стремится привлечь деньги для экспансии или реализации новых кредитных программ (следовательно, предприятие развивается). Однако резкий рост должен отпугнуть инвестора – он свидетельствует, что банк не справляется с собственными обязательствами и близок к банкротству.
- 5. Гарантийное обеспечение. С 2004 года функционирует Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Если предприятие обанкротилось, АСВ выплачивает его вкладчику сумму до 700 тысяч рублей. Это значимый критерий – прежде чем вкладывать свои деньги, инвестору стоит поинтересоваться, участвует ли банк в программе государственного страхования депозитов.
- 6. Срок существования. Здесь стоит обратить внимание на количество лет, которое банк существует с текущим составом собственников и финансовой политикой, а не на срок, в течение которого банк функционирует вообще.
- 7. Место регистрации. Если банк зарегистрирован в небольшом городе, лучше избегать с ним сотрудничества. Инвестору стоит прежде всего узнать статус банка в своем городе – доверять ему можно, лишь если это полноценный филиал.