Кредитная маржа

Кредитная маржа определяется как разница между оценочной стоимостью товара и величиной кредитного займа, выдаваемого банком под закупку этого товара. Эти два показателя фиксируются в кредитных договорах в момент обращения заемщика за ссудой. Кредитная маржа – узкий термин, который входит в общее понятие маржи и используется в банковской сфере. Он также тесно связан с такими понятиями как: банковская и чистая процентная маржа.

 

Размер кредитной маржи и его связь с экономикой государства

 

 

Размер кредитной маржи – это индикатор состояния банковского сектора и экономики страны в целом. Чтобы понимать суть определения «кредитная маржа», необходимо рассмотреть понятие маржи в целом. Маржа - это разница в процентных ставках, котировках (на бирже) и ценах на товары. Этот термин используется во многих сферах, в частности: торговой, биржевой, страховой, а понятие кредитной маржи больше соотносится с банковским сектором.  

 

Если обобщить, то расчет маржи производится по формуле:

 

Маржа = ((цена – себестоимость)/цена) * 100%

 

Размер кредитной маржи – это своеобразный индикатор состояния банковского сектора и экономики страны в целом. Поскольку размер кредитной маржи зависит от целой группы факторов:

 

  • индекса инфляции;
  • ставок рефинансирования;
  • ликвидности;
  • показателей безработицы.

 

Размер кредитной маржи влияет на удешевление или удорожание банковских займов. Чем выше показатели кредитной маржи, тем выше разница между ценой товара и объемом ссуды, получаемой заемщиком. Это указывает на удорожание банковских кредитов.

 

Главный фактор, который не дает понизить кредитную маржу и, соответственно, удешевить банковский заем – инфляция. В условиях инфляции наблюдается повышение уровня цен на выпускаемую продукцию и оказываемые услуги, поэтому при инфляции за одну и ту же сумму денег через некоторое время можно купить меньшее количество товаров. Таким образом, чем выше цена продукции, тем больший размер кредита требуется заемщику.

 

В условиях удорожания кредита растет не только маржа, но и процентные ставки банковских займов. Высокие процентные ставки зачастую приводят к сокращению кредитования, так как население не в состоянии оплатить заем. С другой стороны, банки не имеют права необоснованно снижать кредитную маржу и процентные ставки в условиях нестабильной экономики (инфляции, падения показателя ВВП и т.д.). Основная причина тому – процентные ставки и маржа должны соответствовать уровню риска экономики. В противном случае необоснованно низкая маржа приведет к банкротству банковских организаций.

 

 

 

Взаимосвязь кредитной и процентной маржи, а также прибыли банков

 

Конечный итог банковской деятельности – получение прибыли.Конечный итог банковской деятельности – получение прибыли. Прибыльным считается тот банк, чьи доходы превышают расходы в конкретном отчетном периоде. Во многом доходы формируются за счет процентной маржи, которая зависит, в свою очередь, и от кредитной маржи.

 

Банк будет получать максимальные прибыли, если установит высокую кредитную и процентную маржу. В этом случае процентный доход банковской организации превысит процентный расход. Поэтому доля процентной маржи в структуре прибыли банка считается основной, составляя 70%.

 

Остальную прибыль банковских организаций формируют:

 

  • доходы от лизинга и факторинговых сделок;
  • доходы от иностранных операций;
  • плата за реализацию кассового, консультационного, расчетного обслуживания клиентов.

 

Таким образом, очевидно, что кредитная маржа влияет на размер процентной маржи, а именно процентные ставки – это ключевой источник прибыли банковской организации.

 

Вывод

 

Кредитная маржа – индикатор состояния экономики государства и ситуации в банковском секторе. Также это один из ключевых параметров, который влияет на прибыль банка, на удешевление или удорожание кредитов для населения.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders — подписывайтесь на наш телеграм-канал

  • прибыль
  • банковская маржа
  • процентная ставка.
  • Кредитная маржа
  • коммерческое кредитование

Похожие публикации

Комментарии (1)

Чтобы оставить комментарий, вам необходимо войти или зарегистрироваться
UP