kotfagot Под необеспеченным займом понимается кредит, выдаваемый заимодавцем без какого-либо залога. Необеспеченные займы также называют беззалоговым заимствованием. Наиболее распространенная форма беззалогового кредитования – это кредитные карточки.
Из каких соображений кредиторы предлагают необеспеченные займы?
Если кредит является обеспеченным, кредитор рискует минимально. Одним из самых безопасных видов займа для кредитора является ипотека – в случае халатности заемщика кредитора может забрать приобретенную тем квартиру. Необеспеченные кредиты – большой риск для заимодавца, ведь если заемщик не погашает долг, кредитор чаще всего теряет деньги.
Основной мотив, почему банки предлагают клиентам необеспеченные займы – это высокая конкуренция. Банковская отрасль – это рынок покупателя, так как при необходимости получить заем человек имеет право выбирать среди множества вариантов наиболее выгодные для него условия. Делая процедуру оформления максимальной удобной для заемщика (в том числе и избавляя того от необходимости вносить залог и привлекать поручителей), банк получает конкурентное преимущество до тех пор, пока остальные игроки рынка не начнут действовать таким же способом.
Особенности оформления необеспеченного займа
К особенностям необеспеченного кредита можно отнести следующее:
- Условия всегда менее выгодны, чем по обеспеченному кредиту: срок возврата короче, а проценты выше.
- Необеспеченные кредиты предполагают предоставление потенциальным заемщиком справки об уровне заработной платы. Некоторые учреждения могут кредитовать и без такой справки, но проценты окажутся настолько высокими, что для заемщика такой кредит будет просто невыгодным.
- Сумма необеспеченного займа ограничена достаточно низкой планкой – много денег заемщик получить не сможет.
- Получить кредит без прописки невозможно. В то же время финансовые учреждения активно кредитуют граждан с временной пропиской и лиц без гражданства, но только на срок, не превышающий срок действия временной регистрации (как правило, 3 месяца).
- Получить необеспеченный кредит при наличии хотя бы минимально подпорченной кредитной истории тоже невозможно. Достаточно информации хотя бы об одной просрочке, и банк ответит отказом.
- Банк может обязать заемщика вместе с необеспеченным кредитом приобрести и страховой полис, компенсируя излишний риск дополнительным доходом.
Условия необеспеченных кредитов
Максимальная сумма, которую может получить заемщик без залога – это 500 тыс. рублей. Срок ограничен максимум 3-мя годами. Из-за высоких процентов за 3 года сумма долга заемщика может увеличиться вдвое, поэтому он стремится погасить кредит досрочно, что отрицательно сказывается на его кредитном рейтинге (о том, как формируется кредитный рейтинг, рассказывает эта статья http://utmagazine.ru/posts/12687-opredelenie-reytinga-zaemschikov). Все более популярными становятся беззалоговые товарные кредиты – оформив заявку, покупатель ждет решения 20-30 минут и в случае одобрения уходит из магазина с покупкой, не заплатив ни рубля.
Преимущества для заемщиков
Главное преимущество необеспеченного кредита для заемщика – это скорость оформления: потребуется максимум 3 дня для получения решения. Залоговый кредит требует больше времени, так как существует необходимость оценки залога. Другой плюс – это возможность использовать деньги по своему усмотрению, что выгодно отличает беззалоговые кредиты от целевых.
Главный недостаток – высокие проценты – заемщик способен нивелировать с помощью поручительства. Поручителем может выступить родственник или друг (или несколько человек), который имеет подходящий доход и незапятнанную кредитную историю.