kotfagot 
Поручитель – это лицо, добровольно принимающее на себя солидарную или субсидиарную ответственность за то, что заемщик будет внимательно относиться к обязательствам перед кредитором. Разница между солидарной и субсидиарной ответственностью заключается в следующем: при солидарной ответственности займодавец имеет право в досудебном порядке требовать погашения долга в равной степени как от должника, так и от поручителя, тогда как при субсидиарной кредитор обращается к поручителю после того, как требование предъявлено заемщику.
Ответственность поручителя по умолчанию является солидарной, если в соглашении не указано, что она субсидиарная.
Зачем заемщику поручительство?
Для банка наличие поручителя – это один из методов минимизации риска невыплаты. Чтобы сделать интерес в поручительстве обоюдным, банк снижает ставки по тем кредитам, в которых присутствует поручитель. Единственная сторона, которая не имеет выгод – это сам поручитель. Важно: никаких поблажек поручителю закон не предоставляет – если заемщик оказывается неспособным совершать ежемесячные выплаты, поручитель принимает обязательства на тех же условиях.
Есть ли требования к поручителю?
Функции поручителя идентичны функциям заемщика, поэтому и требования к нему предъявляются такие же. Фактически требования всего два – это возраст (от 25 до 60 лет) и платежеспособность.
Лучший вариант поручителя для банка – это работодатель для физического лица и руководитель для юридического. Лица, пребывающие в браке, чаще всего привлекают в качестве поручителя супруга.
Что может у поручителя потребовать банк?
Если должник неспособен справиться с обязательствами, финансовое учреждение вправе требовать у поручителя выплату основной суммы долга, начисленных процентов, погашение штрафов и пеней за просрочки, а также компенсацию судебных издержек, если разрешить конфликт в досудебном порядке оказалось невозможным. Долг может быть погашен за счет отчуждения у поручителя имущества – автомобиля или квартиры (если квартира, годная для проживания, у поручителя одна, суд откажет кредитору). Помимо прочего, поручитель рискует собственной кредитной историей – если он вступит в конфликт с банком, в дальнейшем получить кредит ему будет проблематично.
Права поручителя
Поручитель по кредиту наделен следующими правами:
- Он может выдвигать возражения, если считает, что займодавец нарушает условия кредитного договора.
- Поручитель вправе требовать у заемщика регрессионную выплату, если он выполнил обязательства перед банком частично или полностью. Рекомендуется предварительно заключать договор с заемщиком, не зависящий от банка – тогда поручитель сможет подать на должника иск.
- Поручитель может получить от банка все документы, удостоверяющие требования к должнику, например, копию кредитного договора и соглашение о переуступке требования. Полный пакет необходим для обращения в суд.
- Поручитель может отказаться от обязательств в следующих случаях:
- условия кредитного договора скорректированы без письменного согласия поручителя;
- заемщик передал долг, не получив согласия поручителя;
- вышел срок договора поручительства;
- компания-заемщик прекратила существование;
- заемщик погиб.
Важно помнить, что обязательства по поручительству передаются по наследству, однако, для наследника предусмотрены льготные условия – обязательство наступает только после вступления в наследство и только если сумма долга не превышает стоимость наследуемого имущества.
Есть ли преимущества для поручителя?
У поручительства есть два преимущества:
- 1. При желании выступить заемщиком в дальнейшем лицо может заявить, что имеет опыт поручительства. Это будет плюсом для его кредитной истории.
- 2. Если лицо обращается за ссудой в то же финансовое учреждение, где успешно выступило поручителем, вероятность одобрения практически стопроцентная, даже когда самостоятельной кредитной истории у такого лица нет.