amatar83 Поручительство представляет собой способ исполнения обязательств перед кредитором, при котором поручитель выступает в роли лица, гарантирующего своевременное исполнение обязательств должником. В соответствии с Гражданским правом РФ, в случае невозможности должника далее исполнять свои обязательства перед кредитором, эти обязательства полностью переходят на лицо, выступающее в качестве поручителя. Ответственность физического лица в качестве поручителя наступает с момента подписания им договора, в котором подробно прописывается порядок действий кредитора относительно поручителя в случае, если заёмщик не сможет выполнять свои обязательства.
Цели поручительства
Наиболее заинтересованным лицом в поручительстве является кредитное учреждение. Поручительство обеспечивает кредитора определёнными гарантиями относительно того, что все предоставленные им средства заёмщику будут возвращены. Не смотря на то, что физическое лицо, подписывающее договор о поручительстве, не является прямым заёмщиком, в случае периодического нарушения обязательств по кредиту заёмщиком на него ложится достаточно высокая ответственность перед кредитным учреждением. Поручительство является действенным методом снижения возможных финансовых рисков кредитным учреждением.
Однако поручительство в некоторых случаях может быть выгодно не только банку, но и самому заёмщику. Как правило, предложения от банков, не требующие наличия созаёмщиков и поручителей, отличаются завышенными процентными ставками. Поэтому, чем больше поручителей, а, следовательно, гарантий возврата средств, заёмщик предоставит банку, тем выше будет уровень доверия банка к такому клиенту. Банки практикуют снижение ставок по кредиту для таких клиентов, что может быть очень выгодно при большом займе, взятом на длительный срок. Поэтому из множества предложений заёмщик может выбрать именно вариант с поручительством, не смотря на возможные риски поставить своих поручителей в затруднительное положение.
Как происходит оформление поручительства
Оформление поручительства является необходимой мерой, если, например, заёмщик не соответствует всем требованиям банка для предоставления кредита. Если его доходы не позволяют взять необходимую ему сумму денежных средств, если он не может официально подтвердить свои доходы, обладает плохой кредитной историей или не подходит банку по возрастным ограничениям, поручительство ответственного лица поможет исправить положение и получить от банка положительное решение. Помимо этого, во многих банках поручительство является вынужденной мерой при оформлении ипотечного кредита или взятии у банка беззалогового займа.
Требования к поручителям могут существенно различаться в зависимости от того, на какой срок оформляются кредитные обязательства в финансовом учреждении. Например, при оформлении ипотечного кредита для банка предпочтительнее видеть в качестве поручителей близких родственников заёмщика, так как речь идёт о долгосрочном кредитовании. В свою очередь, при оформлении обычного потребительского кредита для гарантии погашения кредита банку вполне достаточно оформления в качестве поручителя любого физического лица, которое удовлетворяет требованиям конкретного финансового учреждения.
Однако следует помнить, что каждый банк обладает своей собственной индивидуальной политикой относительного того, по каким критериям подбирать поручителей для выдачи займов. Бывают ситуации, когда родственники заёмщика являются менее ответственными и платёжеспособными лицами в глазах банка, чем чужие заёмщику люди. В любом случае, для банка всегда предпочтительнее, когда уровень доходов поручителя несколько превосходит материальное обеспечение самого заёмщика, а его кредитная репутация ни в коем случае не должна быть запятнанной. Однако, в целом, большинство банков предъявляет к поручителям такие же стандартные требования, как и к своим заёмщикам.
Физическому лицу, которое собирается взять на себя ответственность поручителя, необходимо предоставить в кредитное учреждение такие документы, как паспорт, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН), документы о наличии какого-либо движимого или недвижимого имущества, а также справку с места работы по особой форме с подтверждением стабильного дохода за последние шесть месяцев. Если же поручитель является не наёмным работником, а занимается предпринимательской деятельностью, ему необходимо предоставить в банк свидетельство о регистрации его в качестве предпринимателя, справку из налоговой инспекции об отсутствии задолженностей и декларацию о доходах предприятия за последние шесть месяцев.
Если физическое лицо, планирующее оформить поручительство, официально состоит в браке, ему необходимо дополнительно предоставить в банк свидетельство о заключении брака, паспорт супруги (супруга), а также идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) супруги (супруга). В том случае, если право собственности на недвижимое имущество поручитель делит с другими физическими лицами, то эти лица также должны выступать в качестве имущественных поручителей по кредиту. Однако такая ситуация может возникнуть только при оформлении так называемого имущественного вида поручительства, когда поручитель оформляет в залог банку какое-либо имущество, находящееся в его собственности. Однако чаще всего в кредитной практике встречается так называемое бланковое поручительство, то есть поручительство, не требующее указания своих имущественных прав.
В качестве поручителя в банке может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Финансовое учреждение имеет право в процессе одобрения заявки на кредит проводить проверку кредитной истории поручителя, наличие или отсутствие у него задолженностей перед государством, наличие или отсутствие актуальных в настоящий момент поручительств, а также любых иных своевременно не погашенных долговых обязательств. Поручительство может быть оформлено двумя способами: при помощи двухстороннего и трёхстороннего договора. В первом случае договор о поручительстве подписывается непосредственно между самим поручителем и кредитором. Во втором случае такое соглашение подписывается между тремя сторонами: поручителем, заёмщиком и банком.
Риски и права поручителя
Поручительство само по себе связано с множеством рисков для того лица, кто взял на себя такую ответственность. В первую очередь, поручитель рискует испортить себе кредитную историю, будучи при этом вполне ответственным лицом. Если заёмщик периодически нарушает график платежей и погашает задолженность в недостаточных объёмах, в кредитной истории поручителя может отразиться эта отрицательная информация, и в дальнейшем у него самого могут возникнуть проблемы с получением займа, когда это ему потребуется. Поскольку поручительство является уже взятием на себя больших финансовых обязательств, то у данного лица могут возникнуть трудности в получении кредита для себя даже в том случае, если заёмщик по первому кредиту всё платит вовремя и в нужных объёмах.
При получении поручителем кредита для себя, банк будет проводить оценку его финансовых возможностей, исходя из уже имеющихся у него обязательств. Если финансовое обеспечение поручителя является достаточным для того, чтобы предоставить гарантию своевременного погашения кредита обоим банкам, он может получить и положительное решение от финансовой организации.
Если же финансов у поручителя недостаточно, а кредит для себя ему очень нужен, он может прибегнуть к методу отказа от взятых на себя обязательств в качестве поручителя. Однако, в соответствии со статьёй 367 ГК РФ, поручитель не имеет права досрочно отказываться от своих обязательств. Однако если поручитель получит согласие на свой отказ сразу от банка и от заёмщика, и будет найден новый гарант по кредиту, заёмщика официально освободят от его обязательств. Однако сама процедура отказа является крайне сложной, а решение принимается на кредитном комитете банка, в связи с чем в нашей стране практика отказа от поручительства не получила большого распространения.
Однако, помимо строгих требований, у поручителя всё же имеется некоторый перечень прав, которыми он может воспользоваться. Например, он имеет право нести ответственности за выполнение только тех обязательств, которые были изначально прописаны в договоре. Если поручитель выступает гарантом только по выплате тела кредита, то за внесение штрафов и пеней отвечает только сам заёмщик.
В случае если поручителю всё же пришлось полностью или частично выполнить обязательства по кредиту, он вправе потребовать соответствующие документы у банка, а также в судебном порядке, в соответствии со статьёй 365 ГК РФ, потребовать возмещения ему материального ущерба, нанесённого заёмщиком. К сожалению, эта неприятная практика получила большое распространение, в связи с чем поручителю необходимо обезопасить себя перед взятием таких обязательств. Для этого можно оформить страховку или внести ограничения на сумму и срок своего поручительства.