Розничные операции банков

Розничные операции банков осуществляются в секторе обслуживания физических лиц, предоставлением им различных банковских услуг.

Можно выделить следующие группы банковских операций:

• Кредитование. Эта группа имеет свои подгруппы по целям выделения кредитных средств: потребительские кредиты, автокредиты и ипотека.
• Эмиссия и проведение расчетов по банковским карточкам.
• Платежи и переводы.
• Валютно-обменные.
• Вкладные.

Операции по кредитованию

Это одна из самых востребованных и доходных розничных операций в настоящее время в банковском секторе. Фактором успеха этой услуги является то, что благодаря получаемому кредиту, ФЛ имеют возможность приобрести определенные блага, при этом не имея на них собственных финансовых ресурсов. Т. е. банк предоставляет им такую возможность за определенную плату в виде процента за пользование выделяемым финансированием.

Ведущую позицию среди операций по кредитованию занимает потребительский кредит. Получить его достаточно просто. Требования к заемщикам во многих банковских учреждениях сведены до уровня минимальных, иногда достаточно наличия одного паспорта, чтобы получить кредит.

Второе место принадлежит автокредитам, благодаря чему автопарк на дорогах РФ значительно обновился за последние годы. Условия по автокредитам в ряде случаев весьма привлекательны, поскольку банковские учреждения часто запускают партнерские программы с производителями и дилерами авто, что и дает возможность кредитовать по низкой ставке население. Это оказывает общий положительный эффект на экономику РФ.

Третье место закрепилось за ипотекой. В сравнении с европейскими и западными странами ставки по ипотеке в РФ еще достаточно велики, хотя в последнее десятилетие они приобрели более реальный уровень. Повлияла на это и государственная политика в сфере кредитования приобретения жилья, выделение субсидий банкам. 

Розничные операции по банковским карточкам

Розничные операции по банковским карточкам производятся в двух направлениях: дебетовом и кредитном.

Дебетовые банковские карточки предназначены для размещения на них собственных средств клиента. Кредитки – это заемные денежные средства, по сути, это разновидность операции в сфере кредитования, с той лишь разницей, что кредит представляется в безналичном виде (на карту), а за его обналичивание взимаются обычно комиссионные проценты.

В независимости от того дебитовая или же кредитовая карта, перечень осуществляемых по ней операций фактически идентичен:

• Оплата покупок (услуг) в различных торговых точках.
• Снятие наличности.
• Размещение средств для сохранения и перевод их в депозит с начислением процента.
• Совершение платежей и переводов.

Операции по платежам и переводам

В отделениях банка для оказания услуг ФЛ можно совершить различные платежи и переводы. Для этого нужно представить операционисту реквизиты для совершения платежа или перевода. Чаще всего в качестве источника получения реквизитов выступает квитанция, договор или счет на оплату.

Некоторые банковские учреждения организовали систему получения данной услуги посредством терминалов, исключая необходимость обращения к операционисту. Такая альтернатива проведения платежей и переводов значительно увеличивает уровень сервиса по данному виду розничных операций.

Валютно-обменные и вкладные операции

Розничные операции по покупке и обмену валюты совершаются в обменных пунктах банковских учреждений. При проведении операции на сумму, которая превышает 15000 рублей, требуется в обязательном порядке предоставлять паспорт.

Самой востребованной и популярной розничной операцией в этой группе является размещение средств населения на депозитах. Если у ФЛ есть свободные денежные средства, то он может разместить их и получать доход в виде процентов по депозиту. Депозитный процент не так высок как хотелось бы, средний его размер сейчас находится на уровне 8-10% годовых по рублевым вкладам.

Есть и менее популярные вкладные операции, такие как обезличенные металлические вклады, когда покупается золото, серебро или палладий в банковских слитках, но их на руки покупатель не получает, а размещает на специальном металлическом счете в банке. Доходность этой вкладной операции не рассчитывается какими-то четкими процентами, а зависит от рыночной стоимости драгоценного металла в перспективе.