berdeu2013 Кредиты потребительские – это такой вид кредитования, который направлен на удовлетворение потребностей физических лиц, связанных с приобретением потребительских товаров или с развитием хозяйственного производства. Как правило, заемщики покупают движимое и недвижимое имущество, мебель, бытовую технику, мобильные устройства и т. д.
Сущность кредитов потребительских
Потребительский кредит может быть выдан в виде товарной продукции, за которую получатель будет производить помесячную выплату денег. Также займ может быть оформлен в виде кредитной карты, на которую зачисляется определенная сумма денег. Однако этот банковский продукт сопровождается повышенной процентной ставкой и скрытыми комиссиями. Поэтому заемщику необходимо смотреть не на задекларированный процентный показатель, а на окончательную стоимость кредита.
По закону банки обязаны придерживаться прозрачности в предоставлении услуг, связанных с кредитованием населения. Другими словами, финансово-кредитные организации должны предоставлять гражданам исчерпывающую информацию о стоимости потребительских кредитов, дополнительных комиссиях и сборах. Максимальная прозрачность банковской деятельности поможет заемщикам при оформлении займов трезво оценить свои финансовые возможности. Однако нужно учитывать, что часто условия договора потребительского займа зависят не только от кредитной организации, но и от ее внешних банков-партнеров.
К категории потребительских кредитов можно отнести рассрочку платежей, что позволяет погашать часть долга по процентам за счет предоставляемых торговыми организациями скидок. При этом сегодня наблюдается увеличение количества предложений по оформлению онлайн-кредитов, предоставляемых в интернет-магазинах. При оформлении договора потребительского кредита главную роль играют такие важные параметры, как:
- Доступность кредитного продукта;
- Величина ставки по процентам;
- Сроки оформления, получения и погашения;
- Платежеспособность заемщика.
Принципы кредита потребительского
Кредиты потребительские оформляются и выдаются при строгом следовании принципам кредитования, выдвигаемым к кредитным организациям, включая:
- Целевую направленность;
- Обеспечение кредитного продукта;
- Возвратность;
- Срочность;
- Платность.
Принцип целевой направленности подразумевает вложение кредитных средств на определенные нужды, отражаемые в договоре займа.
Принцип обеспеченности кредитного продукта подразумевает существующие права банка, направленные на защиту собственных интересов. Он подразумевает недопущение утраты долга ввиду неплатежеспособности клиента. Принцип возвратности характеризует отличие кредитного продукта от других товарно-денежных отношений в экономике. Благодаря этому кредит находит свое существование, так как возвратность считается главной чертой кредитных отношений. Принцип срочности является необходимой формой для возвратности долга и подразумевает возврат займа в строго оговоренный договором срок. При несоблюдении этого принципа кредит теряет свою сущность и назначение. Принцип платности подразумевает погашение долга в виде установленной договором суммы. Его осуществление происходит согласно механизмам выплаты процентов. Принцип платности для банковской организации выступает не только гарантией покрытия затрат, которые связаны с выплатой процентов по депозитным договорам и с содержанием собственного аппарата, но и источником получения дохода.
Классификация и виды кредитов потребительских
Классифицировать потребительские займы можно согласно следующим критериям:
- Форма погашения кредита;
- Цели займа;
- Категории заемщиков.
По форме погашения можно выделить три вида займа:
- Кредит разового погашения – сумма долга, указанная в договоре выплачивается одним платежом, учитывая срок погашения и начисленные проценты. Примером выступают платежи с отсрочкой за оказанные услуги коммунальных организаций, лечебных учреждений, где оплата производится по истечении оговоренного периода;
- Кредиты потребительские, где в качестве поручителя выступает торговая компания. Характеризуется оформлением кредитного договора с покупателем, в качестве обеспечения возврата долга является торговая компания, которая гарантирует выплату с особого счета, сформированного отчислениями процентов от общей стоимости товара. В случае непогашения кредитного долга заемщиком, банк покрывает убытки путем списания средств с вышеуказанного счета;
- Прямые кредиты, где гарантом выступает третье лицо (поручитель). В качестве поручителя может быть специальная компания, выступающая гарантом погашения долга, за счет получаемого от заемщика вознаграждения.
По целям оформления займа можно выделить два вида:
- Кредит потребительский целевой – это займ, оформленный с определенными целями и направленный на определенные нужды. Целью является объект, который может выступать в качестве залога. Схема оформления договора займа очень схожа с ипотекой, где заемщик пользуется и распоряжается объектом или вещью, находящейся в залоге у банка;
- Кредит потребительский нецелевой – это займ, оформленный без указания определенных целей. Банк выдает денежные средства, которые заемщик может использовать по собственному усмотрению. Данный вид займа имеет более высокие процентные ставки, так как у банка отсутствует залоговое обеспечение.
При оформлении потребительского кредита банк обращает особое внимание на персональные качества заемщика, включая:
- Честность и порядочность;
- Профессиональные качества;
- Возраст заемщика и его состояние здоровья;
- Существование приемника в случае болезни или смерти клиента;
- Материальное благосостояние.
Основные формы кредитов потребительских
- Приобретение в рассрочку;
- Карточки кредитные и расходные;
- Ссуды автоматически возобновляемые;
- Овердрафт.
Потребители обычно берут кредиты для приобретения товаров длительного пользования. Оформление займа с рассрочкой платежей может осуществляться прямо на месте покупки, что очень удобно для заемщиков. Такая форма займа подразумевает оплату полной стоимости товара со стороны банка, после чего клиент частями погашает долг за приобретенный товар. Кредитная карта представляет собой платежную банковскую карточку, которая позволяет производить оплату товаров и услуг за счет выданных банком клиенту денег. При этом лимит на использование денежных средств устанавливается согласно с кредитным договором. Расчетные (дебетовые) карты также направлены на осуществление расчетных операций, но, за счет собственных средств клиента.
Ссуды автоматически возобновляемые, не имеют определенной суммы платежа и их количества. Они направлены на обеспечение ликвидности при ежедневных операциях компании. К тому же здесь допускается изменение суммы кредита до истечения срока действия договора. Овердрафт – это кредит, предоставляемый банком сверх имеющихся денежных средств на расчетном счете клиента, направленный на осуществление расчетных операций. Отличие овердрафта от обычного займа состоит в том, что на покрытие долга идут все поступления на счет заемщика.
Преимущества и недостатки кредитов потребительских
К преимуществам потребительского кредитования можно отнести:
- Возможность оформить договор займа без объяснения целей кредитования;
- Минимальный объем необходимых документов;
- Короткие сроки выдачи займа;
- Простота условий предоставления ссуды;
- Возможность покупки необходимого товара или услуги в рассрочку.
К недостаткам потребительского кредитования можно отнести:
- Высокие ставки по процентам;
- Ограничение суммы займа;
- Дополнительные комиссии и сборы.
Как следствие при оформлении потребительского кредита необходимо внимательно ознакомиться со всеми пунктами и условиями договора.