Melancholy Перестрахование – это часть рынка страховых услуг, которая формируется путем вторичного распределения рисков. Иными словами – это система отношений между перестраховщиком (ретроцедентом) и перестрахователем, первый из которых принимает ответственность по части рисков, взятых другим.
Сфера перераспределения рисков и ответственности между страховщиками регулируется актами РФ. Участники рынка в процессе формирования правовых отношений руководствуются законами, один из которых определяет ответственность перестраховщика за убытки.
Особенности ответственности перестраховщиков за убытки
Перестрахование может иметь два вида в зависимости от договоров, которые используется на практике, а именно:
- Пропорциональные, когда денежные суммы, задействованные в процессе страховой деятельности, распределяются между ретроцедентом и перестрахователем в зависимости от существующей доли риска. К этой группе договоров относятся: эксцедент суммы, квотные и квотно-эксцедентные соглашения;
- Непропорциональные, когда доли рисков цедента и перестраховщика не совпадают. Отношения складываются на основе убытков. Кроме того, убыточность цедента при этом ограничена конкретной суммой. Ответственность компании-страховщика в расчете убыточности не учитывается. К таким договорам относят: эксцедент убыточности и эксцедент убытка.
При пропорциональных договорных отношениях перестраховщик обязуется разделять риски цедента касательно убытка. В непропорциональном перестраховании перестраховщик возмещает убытки только тогда, когда их размер превышает установленный лимит.
Ответственность перестраховщика за убытки при пропорциональном перестраховании
В зависимости от разновидности пропорциональных договорных отношений ответственность ретроцедента за убытки различается.
При квотном перестраховании страховщик передает перестраховщику абсолютно все риски. Доля риска при этом согласовывается с перестраховщиком и в установленном размере в дальнейшем им выплачиваются убытки. В зависимости от полученной доли участия перестраховщик и цедент пропорционально распределяют возмещение убытков. В квотных соглашениях допускается устанавливать лимиты ответственности ретроцедента по разным видам риска.
При оформлении соглашения эксцедента сумм определяется лимит максимально установленного участия перестраховщика в возмещении убытков, который кратен размеру собственного участия цедента. Риски, сумма которых меньше или равна лимиту, исключаются, а при превышении суммы страховщик перекладывает ответственность за эту часть убытка на перестраховщика.
При квотно-эксцедентном перестраховании сочетаются оба варианта расчета убытков. Установленная квота по договору перестраховывается, но при этом ее превышение подлежит расчету также, как и в рамках отношений по соглашению эксцедента сумм.
Ответственность перестраховщика за убытки при непропорциональном перестраховании
При непропорциональном перестраховании стороны имеют разные интересы, а отношения между участниками происходят на основании договоров двух типов.
По соглашению эксцедента убытков перестраховщик является ответственным за все убытки по конкретному виду страхования, которые несет цедент, если они превысили заранее установленный лимит. Ответственность наступает при условии, что в результате страховых случаев (в рамках одного происшествия) суммируемый убыток будет выше лимита. Возможная выплата убытков перестраховщиком также ограничена денежным порогом.
В условиях договора эксцедента убыточности перестраховщик берет на себя ответственность за весь страховой портфель и максимально крупные потери страховщика. Перестраховщик в рамках соглашения будет покрывать превышение установленного лимита убытков для страховщика. Например, если установлен лимит в 102%, а убыточность равна 115%, то перестраховщик обязан покрыть 13% убыточности. Для защиты перестраховщика размер возможного процента убыточности, который он обязуется покрыть, также ограничивается.