Crypto-info-maker Одна из первых крупных волн признания биткоина и других криптовалют была запущена, когда игроки на Уолл-стрит начали присматриваться к биткоину как к спекулятивному активу, который сулит огромные прибыли. Криптовалюты разделили сообщество: одни их принимали, другие относились с опаской.
Однако сегодня банкинг и криптовалюты, особенно технология блокчейн, заложенная в цифровые валюты, завоевывают много новых сторонников. Такие банки, как Goldman Sachs, отказались от позиции игнорирования инновационной технологии и теперь ставят криптовалютных инвесторов на должности руководителей своих подразделений, занимающихся цифровыми активами.
Даже JP Morgan, который возглавляет один из главных противников биткоин - Джейми Димон, значительно продвинулся в направлении признания и развития технологии блокчейн. В частности, этот банк создал собственный блокчейн и платформу для умных контрактов Quorum.
Несмотря на то, что отношение банков и других учреждений к биткоину и технологии блокчейн в целом значительно изменилось, многие из них продолжают считать, что блокчейн имеет большую важность, чем биткоин. Такая позиция кажется противоречащей здравому смыслу.
Всемирный банк
Строго говоря, Всемирный банк не является банком в традиционном значении этого слова. Эта организация старается применять технологию блокчейн для решения стоящих перед ней задач.
Всемирный банк рассматривает блокчейн как инструмент, который может помочь вернуть и укрепить доверие к финансовым учреждениям, которое значительно снизилось по всему миру за последние годы.
Этот крупнейший в мире многопрофильный банк развития запускает лабораторию по изучению блокчейна. По словам Винсента Лони, специалиста по вопросам финансирования инфраструктуры ВБ, эта лаборатория, начавшая работать в июне 2017 года, была создана, чтобы изучить, каким образом технология блокчейн может помочь покончить с бедностью в мире и революционным образом изменить применяемые сегодня несовершенные технологии. В интервью Cointelegraph Лони сказал: "Наша задача - лучше понять, как блокчейн может помочь странам, являющимся клиентами ВБ, улучшить существующие технологии. В настоящее время лаборатория работает над проверкой правильности концепции на данном этапе. Среди вариантов применения, которые мы рассматриваем, - трансграничные платежи, управление земельными ресурсами и торговля квотами на выброс углерода. Сложность на данном этапе связана с подготовкой персонала Всемирного банка таким образом, чтобы он мог помогать клиентам создавать решения на базе блокчейна. Всемирный банк - крупная организация, поэтому потребуется некоторое время. Но мы над этим работаем".
Интересно, что Лони упомянул о возможности сотрудничества данной лаборатории с такими лидерами индустрии, как Microsoft, Amazon или Consensys, с целью разработки новых решений для клиентов ВБ. Это лишний показывает, насколько глубоко идея использования технологии блокчейн проникает в крупные устоявшиеся компании. В то же время, он подчеркнул, что никаких формальных договоренностей пока не достигнуто.
Международный валютный фонд
МВФ тоже не является банков в классическом понимании этого слова. Это одна из тех финансовых организаций, которые открыто и официально заявили, что занимаются изучением технологии блокчейн.
Глава МВФ Кристин Лагард осторожно, но в позитивном ключе высказывается о возможном влиянии технологии блокчейн и криптовалют на мировую экономику. Ее позицию скорее можно считать выжидательной.
"МВФ уже очень пристально следит за этим", - вторит ей Лони. "Он уже опубликовал два отчета о криптовалютах, а Кристин Лагард очень хорошо осведомлена не только о криптовалютах и их возможностях, но и о сопутствующих сложностях".
Выжидательная позиция
Технология блокчейн будоражит не только умы, но и нервы, поэтому многие организации из самых разных отраслей экономики занимают пока выжидательную позицию. Это хорошо видно по законодательному регулированию: пока одни страны препятствуют распространению новой технологии, другие стараются воспользоваться ею наилучшим образом. Такая же ситуация сегодня наблюдается и в банковской сфере.
Фарзан Есани, бывший руководитель направления блокчейн в банке Rand Merchant и нынешний соучредитель и CEO VALR, говорит, что большинство крупных финансовых учреждений в той или иной степени сотрудничают с его организацией по направлению блокчейн. В интервью Cointelegraph Есани сказал: "Многие финансовые учреждения сегодня уделяют внимание технологии блокчейн и сетям с контролируемым доступом. Но я думаю, что все больше и больше финансовых учреждений начинают осознавать, что криптоактивы, как класс финансовых активов, имеют большое будущее. Сегодня о них гораздо больше говорят и предлагают клиентам. Все банки осознают, что им нужно быть в этой лодке. Не думаю, что многие из них действительно понимают, куда эта лодка плывет, но они осознают, что данная технология находится на старте, и, если они хотят участвовать в этом путешествии, то нужно быть на борту".
Есани рассказал, что, работая в банке Rand Merchant, он много экспериментировал, так как компания искала способы использования всего потенциала зарождающейся технологии. Но, несмотря на то, что другие банки тоже пытаются раздвинуть границы возможного применения технологии блокчейн в финансовой сфере, ему не известно о создании каких-либо завершенных продуктов, успешно позволяющих повысить прибыль или снизить затраты.
"В Rand Merchant мы добились многого", - говорит он. "Мы построили несколько сетей на основе блокчейна, некоторые - своими силами, чтобы изучить технологию, некоторые - вместе с другими участниками индустрии, чтобы исследовать алгоритмы консенсуса. Мы провели ветвление блокчейна биткоина, выполняли атомные свопы в блокчейне Ethereum с контролируемым доступом и исследовали умные контракты с финансовыми инструментами.
"Сегодня Резервный банк, вместе с некоторыми расчетными банками Южной Африки, занимается реализацией проекта Khoka, цель которого - воспроизвести систему межбанковских взаиморасчетов и платежей, построенную на технологии распределенного реестра. Они делают очень много, но мне неизвестно ни об одном готовом крупном блокчейне с контролируемым доступом, который бы оказывал существенное влияние на экономику".
Банковская сфера меняется
Очевидно, что банки не намерены оставаться в стороне от того, что может привести к кардинальным изменениям уже в ближайшем будущем. Данная технология по своей природе революционна и ориентирована на финансовую сферу. Кроме того, судя по росту интереса со стороны банков, они осознают, что это слишком важно, чтобы оставаться в стороне.
Банковский сектор - стремительно развивающаяся отрасль экономики. Он развивался ошеломляющими темпами, но сейчас находится на рубеже крупных изменений. И это связано не только с технологией блокчейн, но также с другими потребностями общества.
Лони говорит, что в развивающихся странах существует огромное количество людей, не имеющих доступа к банковским услугам и ожидающих появления решений, которые бы их устроили. "Не охваченное банковскими услугами население оценивается в 2.5 миллиарда человек. Это огромный рынок для криптовалютной технологии. У этих людей нет счетов в банках, и, возможно, они им и не нужны. Они могут совершить скачок сразу к криптовалютным кошелькам, которыми будут пользоваться на своих смартфонах. Сфера денежных переводов также будет кардинальным образом изменена, благодаря криптовалютной технологии, так как комиссия 5-9% за перевод денег в Африку станет неприемлемой. Централизованный пример M-Pesa в Кении может быть воспроизведен в децентрализованном виде в любом другом месте. Банкам придется адаптироваться и стать более гибкими. Возможно, им надо будет предложить хранение криптовалют тем клиентам, которые не обладают достаточными техническими знаниями для открытия собственных кошельков".
Собственно, это уже происходит: ходят слухи о том, что такие крупные игроки, как Barclays и Goldman Sachs, создают отделы по торговле криптовалютами. И хотя эти слухи пока опровергаются, дыма без огня не бывает.
"Новые банки не обязательно будут похожи на старые. Посмотрите хотя бы на китайский WeChat", - говорит Лони. "Банк будет представлять собой просто программное приложение".
Потребность в инновациях
Вступая в игру, банки проявляют осторожность. На данный момент они ограничиваются лишь экспериментальными проектами. Нормативная база, обязательства перед акционерами и репутация - вот факторы, существенно сдерживающие прогресс и не дающие банкам произвести настоящий взрыв в блокчейн-пространстве, несмотря на потребность в изменениях.
"Многие банки занимают выжидательную позицию. Это связано с тем, что многие из них не обладают необходимыми знаниями для понимания тенденций и потенциала данной технологии. Некоторые из них выбирают путь сотрудничества с блокчейн-стартапами", - поясняет Есани.
Но это совершенно новый рынок, и на нем нет проторенного пути, по которому мог бы пойти банк или иная компания, желающая реализовать подобные идеи. Банкам приходится сложнее, чем другим, так как для них существует множество ограничений.
"Разные банки выбирают разные стратегии. Некоторые банки занимают явно выжидательную позицию, не желая быть первыми на этом пути, так как это - большой риск. Они не хотят рисковать своей репутацией в глазах регуляторов и других участников рынка, поэтому просто наблюдают за тем, что предпринимают другие. И если им нужно будет заплатить за покупку стартапа, они сделают это".
Интересное будущее
В отношении банков к криптовалютам и технологии блокчейн за последнее время изменилось очень многое. Экспериментов стало гораздо больше, боязни - меньше. Но этот процесс по-прежнему находится на начальном этапе.
Банкам предстоит еще многое сделать, чтобы трансформировать свои бизнес-модели. Но они понимают, что должны эволюционировать, поскольку общество меняется, и потребности населения растут. Если для этого требуется взять на вооружение технологию блокчейн, они понимают, что должны сделать все правильно.
Ближайшие несколько лет будут потрясающими для блокчейна и банковской сферы.