Куда вложить деньги?

Общая ситуация с вкладами и депозитами в РФ.

 

         По состоянию на 1 января 2015 года Банком России было зарегистрировано 1049 финансово кредитных организаций. Из них 976 банков и 73 небанковских организаций, из них 75 организаций имеют в своем уставном фонде 100 процентов иностранного капитала. Привлекать вклады (депозиты) населения имеют право 690 организаций.

      На начало текущего года общий объем депозитов физических лиц в российской банковской системе составил — 13,699 трлн. руб. и 4,983 трлн. руб. по текущему курсу в иностранной валюте (что примерно соответствует 88,618 млрд. долл. по курсу на 1.01.2015г. (56,23 руб.)).

         Объем депозитов юридических лиц составил — 6,566 трлн. руб. и 4,586 трлн. руб. в иностранной валюте (что соответствует 81,557 млрд. долл. по курсу на 1.01.2015).

 

 

 

Динамика роста депозитов физических и юридических лиц, (трлн. руб.) в российской банковской

системе за 3 года.

 

	На 1.01.13г.	На 1.01.14г.	На 1.01.15г.
1.Депозиты физических лиц:	14,21	16,94	18,67
Из них рублевые депозиты	11,74	13,99	13,69
Из них валютные депозиты	2,47	2,95	4,98
2.Депозиты юридических лиц:	7,48	7,88	11,14
Из них рублевые депозиты	5,59	5,59	6,56
Из них валютные депозиты	1,89	2,29	4,58
Всего рублевые депозиты:	17,33	19,58	20,25
Всего валютные депозиты:	4,36	5,24	9,56
Все депозиты:	21,69	24,82	29,81

 

         Как видно из приведенных цифр, показатели стабильно росли, только в 2014г. год на 286,152 млрд. руб. упал уровень вкладов физических лиц в рублях. Понятно с чем это связано – вложения россиян в американских долларах на депозитных счетах в этом же году возросли почти в 2 раза (и это не считая чистого оттока капитала).

 

 

Самые распространенные виды депозитов

(простейшая классификация):

 

По срокам – срочные, накопительные и вклады до востребования (самые удобные, но наименее доходные).

По виду валюты – рублевые, валютные, мультивалютные, металлические (обычно привязанные к стоимости драгоценных металлов (чаще к золоту)).

По способу выплаты процентного дохода – с уплатой процентов при закрытии счета, с регулярными выплатами (ежемесячно или поквартально).

Существуют и другие, нестандартные виды депозитов, например:

 

1:14 Нестандартные предложения - индексный депозит.

 

 

 

Куда вложить деньги? Топ – 10 российских банков

по объемам вкладов (депозитов) физических

лиц в рублях на начало 2015г.:

 

1.Сбербанк России — 8,391 трлн. руб.

2.ВТБ 24 — 1,573 трлн. руб.

3.Альфа-Банк — 0,512 трлн. руб.

4.Газпромбанк — 0,493 трлн. руб.

5.Россельхозбанк — 0,317 трлн. руб.

6.Райффайзенбанк — 0,303 трлн. руб.

7.Банк Москвы — 0,295 трлн. руб.

8.Промсвязьбанк — 0,243 трлн. руб.

9.Хоум Кредит Банк — 0,191 трлн. руб.

10.Ханты-Мансийский банк Открытие — 0,186 трлн. руб.

 

*(Это банки у которых если и возникнут проблемы с выплатами, то наверно в самую последнюю очередь.

 

 

 Куда вложить деньги? Топ -10 банков по

количеству филиалов и отделений

на конец 2014г:

 

1.Сбербанк России — 18 292 подразделений.

2.Россельхозбанк — 1 588 подразделений.

3.Восточный экспресс банк — 1 540 подразделений.

4.ХКФ Банк — 1 173 подразделений.

5.ВТБ 24 — 746 подразделений.

6.Росбанк — 628 подразделений.

7.Московский Областной Банк — 585 подразделений.

8.Альфа-Банк — 569 подразделений.

9.Уралсиб — 450 подразделений.

10.УБРиР — 440 подразделений.

 

 

Куда вложить деньги? Топ – 10 банков с самыми привлекательными условиями по рублевым

депозитам (на конец марта 2015г.):

 

Тинькофф Банк – вклад «Смарт Вклад» вклад сроком на 1 год минимальная сумма 50 000 руб., процентная ставка 17%, выплата процентов помесячно, соответственно годовая доходность с учетом капитализации процентов, если их реинвестировать, будет еще выше.

Арксбанк – вклад «Доходный+», сроком 1 год, 100 000 руб., 18,25% годовых, выплата процентов ежеквартально.

Анкор Банк – вклад «Анкор Правильный», сроком 1 год, сумма от 1000 руб. (странно, почему так мало – ошибка или акция? …не стал проверять), ставка 18%, выплата процентов в конце срока.

Синко Банк – вклад VIP, сроком 1 год, 25 млн. руб., 18% годовых, выплата процентов в конце срока.

Центркомбанк – вклад «Капитал-VIP», сроком 1 год, 1 млн. руб., ставка 17,9%, выплата процентов в конце срока.

Центркомбанк – вклад «Центральный», сроком 1 год, 10 000 руб., ставка 17,8%, выплата процентов в конце срока.

Арксбанк – вклад «Постоянный+», 10 000 руб., сроком от 1 года, ставка 17,8%, выплата процентов помесячно.

Русский Международный банк – вклад сроком от 1 года, 5 млн. руб., ставка 17,75%, выплата процентов помесячно.

Центркомбанк – вклад «Капитал», сроком 1 год, 100 000 руб., ставка 17,6%, выплата процентов помесячно.

Арксбанк – вклад «Реальный+», 10 000 руб., сроком от 1 года, ставка 17,55%, выплата процентов помесячно.

 

 

Куда вложить деньги? Топ - 10 банков с самыми привлекательными условиями по валютным

депозитам (на конец марта 2015г.):

 

...то, что развеселило:

Развитие – «Привилегия», 15 млн. долл., сроком 1 год, ставка 9,25%, выплата в конце срока.

*(К слову сказать – это примерно 15 дипломатов полностью забитых пачками со сто долларовыми купюрами, если у кого есть – можно отнести.

Классик Эконом Банк – «Выгодный», 100 000 долл., сроком от 1 года, ставка 9%, выплата процентов ежеквартально.

Классик Эконом Банк – «Классический», 100 000 долл., сроком от 1 года, ставка 9%, выплата процентов в конце срока.

Арксбанк – «Доходный+», 3 000 долл., сроком 1 год, ставка 8,25%, выплата процентов ежеквартально.

Внешпромбанк – «Почетный», сроком 1 год, 18 000 долл., ставка 8,2%, выплата процентов ежемесячно.

Внешпромбанк – «Детство», 20 000 долл., сроком от 1 года., 8,2%, выплата в конце года.

Арксбанк – «Постоянный», 300 долл., сроком 1 год, 8%, выплата процентов ежемесячно.

Промтрансбанк – «Срочный (в долларах США)», 1 000 долл., сроком 1 год, ставка 8%, выплата процентов в конце срока.

Промтрансбанк – «Срочный (в конце срока)», 1 000 долл., сроком 1 год, 8%, выплата процентов в конце срока.

Актив Капитал Банк — Московский филиал, «Мирное небо — валютный», 1 000 долл., сроком 1 год, ставка 8%, выплата процентов ежемесячно.

 

 *(все данные взяты на сайте banki.ru/products/deposits

 

 

 

Страхование вкладов и депозитов населения.

        

         В России с 2004г. действует система страхования банковских вкладов. С этой целью была создана специальная госструктура — Агентство по страхованию вкладов (АСВ). С тех пор агентство занимается формированием страхового фонда и организацией выплат вкладчикам в случае банкротства финансово кредитных организаций, после отзыва у них лицензий. Ранее максимальная сумма возмещения составляла 700 тысяч рублей, с 2015г. она была увеличена вдвое — до 1,4 млн. рублей.

 

6:33 Госдума приняла закон, защищающий всех у кого есть

вклады в российских банках.

 

 

…ролик от декабря 2014г. – закон приняли, ставки за это время в некоторых банках уже поменялись.

 

         Если сумма вклада при ликвидации банка превышает этот показатель (1,4 млн. руб.), то возмещение выплачивается позднее — в ходе ликвидационных процедур в банке из оставшихся активов (если останутся). Для возмещения средств не требуется отдельного договора страхования, агентство возвращает вкладчику деньги из своих средств и занимает его место в списке кредиторов.

 

         Страховой фонд Агентства формируется за счет взносов банков – участников системы страхования вкладов. По данным на 24 марта 2015 года под защитой госсистемы страхования находятся вкладчики 858 банков, входящих в ассоциацию, из них 683 банка, имеющие право на привлечение депозитов, 8 банков, пока работающих, но утративших это право и 167 банков находящихся в процессе ликвидации.

 

         Общий объем просроченной задолженности по банковской системе на 01.01.2015 г. вырос до 0,7 трлн. руб. Центробанк России продолжает отзывать лицензии у финансовых организаций разного уровня.

 

 

Самые громкие и крупные скандалы связанные с

задержкой выплат вкладчикам.

 

         В конце 2013 года была аннулирована лицензия «Мастер-банка», дефицит его капитала превышал 17 млрд. рублей, а на счетах удалось арестовать только 11 млрд. рублей. При этом задолженность перед вкладчиками банка превысила 30 млрд. рублей., по разным оценкам, до 47 млрд. рублей. Как утверждают финансовые эксперты, Мастер банк каждый день продавал до 1 млрд. руб. наличных за безнал (самый «обнальный» банк РФ на то время), зарабатывая на этом от 0,5 до 1 процента.

 

3:09 Вкладчики "Волга-кредит банка" могут остаться без денег.

 

 

         30 декабря 2014 года лишился своей лицензии банк «Волга-кредит». Организация входила в систему по страхованию вкладов, однако с возмещением возникли проблемы: фамилии многих вкладчиков были исключены из реестров либо значащиеся в них суммы не соответствовали реальным. Выяснилось, что таким образом было обмануто более 2 тысяч вкладчиков — с их счетов просто списали деньги в размере более миллиарда рублей. Несколько сотрудников банка взяты под стражу. ...И все таки:

 

1:57 Стартовали выплаты обворованным вкладчикам

"Волга Кредит Банка".

 

 

         4 марта 2014 года по иску Банка России банкротом был признан «Инвестбанк», сроком на год в отношении него было открыто конкурсное производство, а управляющим стало Агентство по страхованию вкладов. По сведениям Центробанка, размер активов банкрота составляет 18,1 млрд. рублей, в то время как общий объем обязательств — 62 миллиарда. Своим вкладчикам банк должен более 40 миллиардов, а финансовый анализ ситуации свидетельствует о преднамеренном банкротстве. На днях было возбуждено уголовное дело по факту хищения из «Инвестбанка» полутора миллиардов рублей, которые были выведены на счета сторонних организаций. Обвиняемой по делу проходит бывшая и.о. председателя правления банка.

 

       

Кратко о банковской системе РФ и её

перспективах в 2015г.

 

          Конец 2014 года выдался весьма сложным для банковской системы России. В условиях полной финансовой неопределенности вкладчики банков предпочитают отказываться от рублевых депозитов в пользу валютных. В октябре 2014 года рост объема средств, привлеченных от организаций в валюте, составил 14,4%. Доля валютных пассивов в балансе банков выросла до 24,9% по сравнению с 21,2% на начало года. Рублевые депозиты в октябре сократились на 47 миллиардов рублей (0,3%). Процентные ставки по депозитам растут, но приток средств это не обеспечивает.

 

         В то же время отмечается рост депозитов юридических лиц. Корпорации переводят свои средства из иностранных банков, опасаясь заморозки собственных активов. Запасы валюты также увеличивают перед выплатами по внешним обязательствам.

 

         По прогнозам Центробанка РФ прибыль банков в 2015г. составит около 200 млрд. рублей (как это вообще можно прогнозировать?), тогда, как в 2014 году прибыль составила 589 млрд. рублей. По самым негативным прогнозам, банки в текущем году могут сыграть «в минус» на 1-2 триллиона рублей даже при условии снижения ключевой ставки Центробанка, а рост может начаться не раньше 2016 года. В ближайшие два года эксперты предрекают банкротство еще 150 – 200 кредитных организаций и это при том, что за последние полтора года рынок банковских услуг покинули 102 банка, а суммарные выплаты их вкладчикам от Агентства по страхованию вкладов уже составили почти 310 млрд. рублей.

 

         Просроченная задолженность по кредитам будет только расти, реальные доходы населения снизились, что не может способствовать притоку средств на депозитные счета. Популярность депозитов продолжит снижаться из-за ослабления доверия населения к банкам, вкладчики будут переводить свои сбережения из национальной валюты в доллары и евро. Кроме того, рост инфляции вполне может снизить склонность россиян к такой форме сбережений.

 

5:55 М. Хазин - ИНФЛЯЦИЯ 40%, а не 15% (09.02.2015г.).

 

      

*(Очень скромно сказано - рост цен на продуктовую корзину составил, как минимум 30% (...к слову сказать гораздо меньше, чем на за год)),

 

         Если деньги лежат без дела, под подушкой я бы рекомендовал - не более половины средств вложить в рубли из расчета 1 вклад в один банк на сумму не более 1,4 млн. руб. По валютным вкладам (с учетом их процентной доходности, есть еще и курсовая, но она к процентам не имеет отношения (может расти и без участия банка)), возможно безопасней оставить их под подушкой или распределить средства между несколькими банками из того же принципа, что и рублевые (страховка АСВ распространяется и на валютные вклады пересчитанные в рубли на день наступления страхового случая).