Yulikavi Банковским кредитом называют комплекс взаимоотношений банка и клиента, согласно которым заемщик получает необходимую для удовлетворения своих потребностей сумму на основании принципов срочности, возвратности и оплаты за пользование деньгами.
Ныне банковские кредиты стали неотъемлемым атрибутом жизни людей – большинство крупных покупок совершается посредством оформления потребительских и ипотечных кредитов, даже оборотный капитал мелкого бизнеса нередко требует пополнения заемными средствами. Принимая решение об обращении в банк, следует твердо уяснить все принципы кредитования:
• Срочность – все кредиты выдаются с условием возврата строго в указанный в договоре срок. Исключение составляют онкольные займы, которые используются преимущественно брокерами и предпринимателями.
• Возвратность – долг должен быть возвращен не только в определенный срок, но и в полной мере, с причитающимися банку процентами.
• Принцип платности заключается в уплате вместе с основной суммой долга процентов, которые и станут вознаграждением (доходом) кредитора
• Неизменность условий кредитования. Согласно этому принципу, ни банк, ни заемщик не вправе нарушать условия договора, даже при серьезных колебаниях рынка.
Цели и сроки
Если раньше банковские кредиты брали преимущественно на приобретение квартир и машин, то сейчас причина займа может быть различной. Это обстоятельство создало предпосылки для формирования обширного каталога предложений, в котором цена кредита варьируется в зависимости от суммы, сроков и предоставления гарантии.
«Быстрые кредиты»
Экспресс-кредиты – банковские программы, подразумевающие получение денег клиентом в течение нескольких часов после оформления заявки. Основным и единственным преимуществом подобного решения является скорость: для получения кредита не требуется сбора пакета документов, а покупку можно совершить без промедлений.
Недостатки «быстрых решений» становятся очевидны при первом же погашении – не имея твердых гарантий и информации о клиенте, банк предписывает завышенные процентные ставки. Сроки же подобных займов также невелики, поэтому суммы ежемесячных платежей отнимают значительную долю семейного бюджета.
Классические программы кредитования
Каждый человек на собственном опыте может убедиться в том, что давать взаймы можно не всем. Также и банк, прежде чем выдать значительную сумму денег, желает убедиться в платежеспособности клиента. Основными источниками информации служат справки о доходах и выписки из трудовой книжки, подтверждающие постоянство потенциального заемщика. Рассмотрение этих документов и подтверждение информации может отнимать у банковских сотрудников несколько рабочих дней, поэтому классические программы кредитования предполагают довольно долгое оформление.
При выдаче большой суммы банк вправе потребовать поручительство третьих лиц, которое также может повлиять на рассмотрение заявки в вашу пользу.
Тем не менее, классические кредиты имеют ряд преимуществ:
• Объективная процентная ставка и довольно долгий интервал погашения, благодаря которым ежемесячные взносы становятся посильными даже для весьма скромного семейного бюджета
• возможность погашения путем списания средств с зарплатного счета или карты
• предоставление банку гарантий дает возможность получение больших сумм, нежели по «быстрым» займам
Одной из разновидностей классических кредитов принято считать потребительские займы, процент по которым снижается и за счет целевого использования средств. Оформить подобный кредит можно в течение часа непосредственно в магазине, где работают представители банков.
Многие целевые займы подразумевают выдачу лишь части средств от реальной стоимости покупки, в то время как 10-20% от стоимости объекта заемщик обязан внести в качестве первоначального взноса.
Залоговые кредиты и ипотека
Наиболее весомым аргументом в переговорах с банком становится предоставление в залог ликвидной собственности – недвижимости, земельного участка, драгметаллов или ценных бумаг. Оформление залоговых кредитов может растягиваться на недели и даже месяцы, но это единственная возможность получения максимальной суммы при минимальной ставке по займу.
Помимо стандартных предложений каждый банк готов предоставить своим клиентам кредитные карты и овердрафты на уже имеющийся дебетовый «пластик».
Линии и точки: формы кредитования
Большинство разработанных банками программ кредитования имеют разовый характер: заемщик получает единовременно всю сумму кредита, а затем погашает ее в соответствии с договором. Но подобные решения оказываются не лучшим вариантом для финансирования бизнес-проектов, в которые требуются регулярные и постепенные вливания капитала.
На этот случай предусмотрены кредитные линии, основной особенностью которых является выдача заимствованного капитала «порциями», долями, строго в означенный договором срок. Кредитные линии могут быть возвратными и невозвратными или однократными, в любом случае время погашения долга начинается после выдачи последней доли.
Банковский кредит для особого случая
Несмотря на предписания принципов кредитования, успешно существуют и формы банковских займов, совершенно не вписывающиеся в ограниченные рамки – онкольный и овернайт кредиты.
Онкольный заем – единственный способ взять у банка взаймы, не обозначая в договоре точную дату возврата средств. Схема выдачи такова, что для заемщика открывается счет, с которого он может снимать деньги без ограничений и использовать их по собственному усмотрению. Единственным значимым пунктом договора становится обязательство вернуть средства по требованию банка. На погашение задолженности с момента обозначения своей позиции кредитором дается 3-7 дней.
Воспользоваться онкольным кредитом могут лишь профессиональные брокеры, инвесторы и компании, владеющие ценными бумагами, потому как сумма онкольного кредита определяется именно стоимостью бумаг, предоставленных в залог.
Еще одной любопытной для брокеров формой кредитования является заем овернайт, который выдается банком всего на сутки.
Погашение кредитов
Наиболее частой и знакомой всем формой погашения кредита является аннуитетный платеж, при котором кредит погашается равными долями на протяжении оговоренного срока. Но существуют и другие формы возврата долга:
• погашение единой суммой в конце срока
• сезонные погашения – вариант, разработанный для предприятий с высоким проявлением сезонности в производстве (агропромышленный комплекс, туристические услуги)
• прогрессивное погашение, при котором суммы ежемесячных платежей возрастают и достигают максимума к концу срока договора
• сложные формы погашения, предусматривающие внесение 20-50% через определенный интервал времени, остальные же платежи распределяются равными долями на весь срок погашения
• распределение основного долга по месяцам на весь период действия договора и выплата процентов на конечную дату
Погашение банковских ссуд предприятиями ведется путем безналичного перечисления, физическим же лицам предоставляется целый арсенал инструментов, от уплаты в кассу банка до использования электронных денег.
Почем кредит?
Основная прибыль банков приходит непосредственно из их кредиторской деятельности. Поэтому определение платы за кредит является чрезвычайно важным моментом: наряду с доходностью, числовое выражение в процентах должно привлекать клиентов. Согласно постановлению от 2009 года, банкам запрещается использовать различные комиссии, создающие иллюзию дешевизны займов. Плата за кредит должна доводиться клиентам в процентах годовых до заключения договора и выдачи средств.
Банковский кредит – популярный и востребованный на рынке продукт, который позволяет быстро получить желаемое, а затем дисциплинированно вносить на счет сумму погашения.