ILLIANA GREY Авальный кредит: что это и «с чем его едят»?
Что такое авальный кредит и кому он выдается, а главное, кто выступает поручителем, кто в случае невыплаты ответит по счетам? Все эти и многие другие вопросы мы рассмотрим в данной статье! Ну что, поехали?
Итак, авальный кредит – это банковский продукт, который образно можно сравнить с подушками безопасности в машине. Только в данном случае эти подушки (авальный кредит) защищают не пассажиров (заемщиков банка), а сам автомобиль, подразумевающий под собой кредитора.
Таким образом, авальный кредит – это форма поручительства и гарантия платежной способности клиента. Эта вариация займа может быть как краткосрочной, так и долгосрочной. Такое кредитования в рыночной экономике - явление весьма распространенное. При этом преследуется цель минимизации рисков в клиентской деятельности. Этот банковский продукт может принимать несколько форм:
- предоставление ссуды,
- поручительство по кредиту,
- гарантия твердого предложения продукта,
- гарантия платежей,
- налоговое поручительство,
- судебное поручительство,
- таможенное поручительство.
Авальный кредит и его особенности
Обязательное условие этой финансовой операции – наличие заключенного договора между клиентом и банком. Контракт включает в себя все возможные ситуации, посредством наступление которых банк автоматически становится авалистом. Как только вексельные обязательства полностью исчерпываются, банк лишается этого статуса.
Договоры подобного типа заключаются с использованием стандартного набора документации. Здесь, как говорится, не нужно изобретать велосипед. Если хотя бы одна бумага, входящая в перечень документов, отсутствует, то продолжение сотрудничества останавливается, а договор расторгается.
Список необходимых для оформления авального кредита документов:
- заявление о выдаче вексельного поручительства,
- выписка из собственного расчетного счета,
- подтверждение товарного характера векселей,
- оригиналы векселей.
Если клиент заявляет о сотрудничестве с другой финансовой организацией, он должен предъявить карточку с личной подписью.
После сбора необходимого пакета документов, его отправляют в банк, где пакет рассматривается компетентными сотрудниками, и в установленный срок выносится решение. Оно может носить не только положительный, но и отрицательный характер. Давайте рассмотрим некоторые причины отказа в получении авального кредита.
Причины отказа в получении авального кредитования
На самом деле, отрицательное решение по авальному кредиту получает каждое третье лицо, обратившее в банк с данной целью. И на это есть целый ряд причин. Главная из них – опротестованные векселя в течение 12-ти месяцев. Иными словами, если юридическое лицо, чьи векселя подверглись протесту за последний год, подаст прошение о выдаче авального кредита, скорее всего, ему будет отказано.
Отказ в кредитовании грозит еще одной категории клиентов – должникам по иным кредитным займам. Если у вас есть непогашенный кредит в другом банковском учреждении и, тем более, имеется просрочка по платежам, то об авальном кредите вам стоит забыть.
Третья распространенная причина – наличие открытого счета в другом финансовом учреждении. Получить авальный кредит и в этом случае, скорее всего, не получится.
Несколько слов о деталях сотрудничества
Банки, которые предоставляют авальный кредит, обычно взимают с клиента дополнительную комиссию – плату за обслуживание. От чего зависит величина комиссии, и правда ли, что она не имеет определенной величины? Такой вопрос задает каждое юридическое лицо, решившее взять «аваль». Да, величина комиссии прямо пропорциональна уровню финансового риска – чем выше риск для банка, тем крупнее процентная ставка.
Банк, который предоставляет «аваль» (авальный кредит), делает это, исходя из общепринятой формы: с печатью и написанием «аваля». По требованию клиента, ему на руки выдается так называемое «гарантийное письмо», в рамках которого оглашаются все обязательства сторон. Также в этом письме четко формулируются штрафные санкции, их наступление и основания.