Закрытие кредита

Закрытие кредита – остановка выплаты кредита и его закрытие.

Банковский сектор в нашей стране, предлагает большой выбор различных кредитных продуктов направленных, как на физических, так и юридических лиц. И те и другие могут всегда найти оптимальный для себя вариант кредитования.
Работа с физическими лицами для многих банков является приоритетной. К услугам простого человека  различные виды кредитов. В зависимости от решаемых задач, можно выбрать наиболее подходящий из них.

Виды кредитов

• Кредитные карты один из самых распространенных видов кредитования  физических лиц. При обычно небольшой сумме кредита (от 10 до 60000 тысяч рублей, редко бывает больше) обладает рядом преимуществ перед другими кредитами. Главное из них это наличие почти у всех карт льготного периода. Если владелец карты возвращает на нее, до его окончания потраченные средства, то проценты за пользование ими не начисляются.   Рассмотрение заявки занимает от нескольких минут до  часов. 

• Потребительские кредиты можно получить уже на большую сумму. Проценты по пользованию ими обычно меньше чем по кредитным картам. Этот вид кредитования может быть как товарным, так и денежным. Товарный кредит используется в торговых сетях при покупке различной продукции. Сейчас в кредит можно оплачивать и многие услуги, например туристические, медицинские и даже получение образования. Выдается он на срок от одного до трех лет. Оформляется быстро и в основном в самой торговой точке, что крайне удобно для потребителя.

• Денежные кредиты выдаются на срок до пяти лет. Сумма,  получаемая по ним, на много более значительна и может достигать нескольких миллионов. Соответственно оформление таких кредитов занимает больше времени, до недели, и часто требует большого количества предоставляемых в банк  документов.

Популярность у граждан простого денежного потребительского кредита объясняется тем, что получив наличные деньги можно использовать их для разных целей, в том числе и на покупку тех же недвижимости или автотранспорта, избежав при этом некоторых негативных моментов, возникающих при использовании других видов кредитования. Например, купленная квартира или автомобиль не находятся под залогом банка, нет необходимости в обязательном оформлении страховок и др.

Автокредитование отличается от товарного потребительского кредита, прежде всего сроками кредитования (от трех до пяти лет) и суммой кредита (до нескольких миллионов).  Процесс оформления примерно такой же, как и у потребительского денежного кредита, как по продолжительности, так и по предоставляемым документам.

В основном имеет более низкую процентную ставку по сравнению с другими кредитными продуктами. Отрицательным фактором служит необходимость оформления дополнительных страховок, наличие первого взноса от 10%, обязательное наличие водительского удостоверения. Редко применяется для автомобилей старше пяти лет.

Ипотечное кредитование имеет самую низкую процентную ставку  и самый длительный срок действия до 25 лет. Наиболее длительный вид по оформлению и требует представить в банк большое количество документов. Обязательным условием является первоначальный взнос, от 10 до 50 % в разных банках.

Очень популярный вид кредитования у молодежи, а так же при переезде в другой регион  проживания. Отрицательным фактором является то, что приобретенная недвижимостью будет находиться в залоге у банка до полной выплаты по кредиту.

Для получения кредита заемщику необходимо иметь документы гражданина РФ, мобильный телефон, постоянную регистрацию места жительства, быть трудоустроенным, достигнуть возраста 19 лет. Кроме этого в зависимости от видов кредита могут потребоваться справка о заработной плате 2 НДФЛ, копия трудовой книжки, водительское удостоверение, наличие стационарного телефона. Хорошо обращаться за кредитом в банк, где обслуживается организация, в которой человек работает. Это значительно повышает вероятность положительного решения о выдаче.

Не своевременное погашение кредита

Получение и использование кредита всегда  должно заканчиваться своевременным и полным возвратом денежных средств от заемщика банку. Нередко происходят случаи, когда, закончив выплаты по кредиту, человек через некоторое время узнает о том, что он еще должен банку определенную денежную сумму. Произойти это может по нескольким причинам.

• Подошел новый срок использования банковской карты и банк выставил счет за ее использование.

• К карте или счету были подключены дополнительные платные опции, у которых подошел срок очередной оплаты.

• По невнимательности   или техническим причинам за время пользования кредитом накопились,  не заплаченные вовремя  штрафы и пени, о которых заемщик не знал или забыл, так как их нет в графике платежей, а так же могла остаться без оплаты какая-то небольшая сумма.

• Произошел сбой программного обеспечения или просто платеж мог быть ошибочно не зачислен.

• Начислена новая сумма за страховку, которая часто оформляются при заключении кредитного договора, и являются его неотъемлемой частью.

• Счетом или картой воспользовались мошенники, для осуществления своих  махинаций.

В основном эти суммы изначально незначительные. Но на них начинают насчитывать штрафы за несвоевременную оплату и через некоторое время они могут значительно вырасти.

Как правильно закрыть кредит

Даже если подобного не произошло, очень важно по окончании платежей, правильно закончить свои отношения с банком. Для этого надо выполнить следующие действия:

1. После того, как выплачена последняя сумма по кредитному договору, надо прийти в отделение банка (желательно в то, где оформляли кредит) и, обратившись к работнику банка,  взять выписку со своего счета и график платежей.  Внимательно их сравнить. Заемщик должен проверить,   что все транзакции,  осуществленные вами при оплате кредита,  отражены и соответствуют графику платежей,    что все обязательства полностью выполнены и  отсутствует даже минимальная задолженность перед банком. В дальнейшем эту выписку надо сохранить.

2. После этого нужно сообщить банковскому работнику, что вы желаете закрыть кредитный счет и попросите выдать вам справку о  его закрытии.  Необходимо обратить особое внимание, что если выпускалась кредитная карта, нужно обязательно, кроме заявления на закрытие счета, написать  так же заявление об отказе от её нового выпуска.

3. Обязательно отключить любые дополнительные сервисы, которые могли быть указаны при заключении кредитного договора (например, СМС сообщения о транзакциях, интернет-банкинг и др.). Они не отключаются автоматически и в большинстве банков  для их отключения необходимо написать отдельное заявление.
4. Заемщик должен расторгнуть все относящиеся к кредиту договора страхования. 

5. Узнав  когда будет окончательно готова справка о закрытии  ссудного счета (в разных банках на это уходит от нескольких дней до нескольких недель) , в указанный день  ее забрать.

6. Получить в банке, при некоторых видах кредитования, оригиналы документов на право владения недвижимостью или автотранспортом, если они были в залоге.

Надо понимать, что банк не заинтересован в закрытии   счета, так как это ухудшает его показатели. Поэтому его работники могут всячески отговаривать   от этого, давая устные заверения, что   все выплатили и больше ничего не должны, отправлять в центральный офис или к начальнику отделения, ссылаться на неработающие программы. Чтобы в будущем избежать проблем, надо обязательно довести  процесс закрытия кредита до конца.

Виды кредитования для юридических лиц

Большой выбор кредитных продуктов наши банки предлагают и юридическим лицам.

• Лизинг в последние годы получает все большее распространение. Имеет ряд преимуществ перед другими.   Его оформление   часто требует меньше времени и предоставляемых документов, заявки по нему лучше одобряются в банках, дает ряд преимуществ организациям в области налогообложения. Кроме техники в последние годы в лизинг охотно берут  различное оборудование и технологические линии.

• Кредит на пополнение оборотных средств (овердрафт) дается на небольшой срок и его сумма напрямую связанна с товарооборотом организации. Пользуется  устойчивым  спросом в основном у организаций, занимающихся торговлей и  производителей, имеющих короткий по времени цикл производства. Полученная по нему сумма, через определенный по договору интервал времени     (от одного месяца до полугода), должна быть возвращена на расчетный счет в полном объеме, и находиться на нем  1-2 дня, прежде чем будет использована снова. Несмотря, на довольно привлекательную процентную ставку,  редко используется для проектов, с длительным сроком реализации.

• Залоговый кредит для юридических лиц является главным видом кредитования бизнеса. Сумма кредита определяется только величиной представленного в залог имущества. Срок кредита может достигать 10 лет. Имеет обычно привлекательную процентную ставку и хорошо одобряется банками. В качестве залога может быть использована любая недвижимость, техника или технологическое оборудование.

Очень редко банки принимают в качестве залога  товарные запасы на складе. Оформление данного кредита занимает довольно много времени и требует предоставления большого количества документов. Оценка стоимости представляемых  в качестве залога ценностей, осуществляется, с помощью оценочных компаний аккредитованных в данном банке. Сумма, выделенная для кредитования, может составлять от 30 до 70 процентов от оценочной стоимости.

• Коммерческая ипотека  имеет много общего с обычным залоговым кредитом и ипотекой для физических лиц. Здесь кредит носит целевое назначение, только на приобретение данной недвижимости, которая после регистрации будет выступать залогом. Соответственно этот вид кредитования близок по своим характеристикам, таким как период оформления, необходимые документы , продолжительность и процентная ставка , с залоговым кредитом.

• Беззалоговый кредит, имеет самый большой спрос среди начинающих  и мелких предпринимателей. Одобряется банками крайне неохотно, так как имеет самый большой процент невозврата.

Оформление занимает от недели до месяца. Предоставляемые суммы ограниченны действующими в том или ином банке программами в основном от 300000 до 2000000 рублей. Выдается сроком до пяти лет. В большинстве случаев организация должна быть не младше 2 лет. Процентная ставка по нему часто выше, чем по другим кредитам. За получением, лучше обращаться в отделение банка где открыт действующий расчетный счет, так как его неохотно дают организациям, находящимся на обслуживании в других банках.  

Для получения кредита юридическими лицами предоставляются в банк копии всех учредительных документов, бухгалтерская отчетность за несколько предыдущих периодов, копии документов учредителей и директора, договора аренды или свидетельства о собственности на помещение офиса.

Дополнительно могут потребоваться  правоустанавливающие документы на объекты недвижимости и технику. Возраст организации должен быть не менее года, хотя существуют программы кредитования и только зарегистрированных фирм, однако они редко реализуются и выделяемые по ним суммы в основном не превышают 500000 рублей. Не зависимо от вида кредитного продукта обязательным условием его рассмотрения  является подготовленный бизнес-план и отсутствие любых задолженностей организации перед государственными органами.

Закрытие кредита для юридических лиц

По окончанию выплат по кредиту вопрос закрытия кредита для юридических лиц не менее важен, но более прост. Это связанно с ведением бухгалтерского учета, строгой налоговой отчетностью  и в основном безналичными расчетами между организациями.

Поэтому, для закрытия кредита достаточно,  получить в банке акт сверки взаимных расчетов, где будет указанно об отсутствии задолженности перед ним. Если при получении кредита какое-либо имущество было предоставлено в качестве залога, то при закрытии кредита, так же как и физлицам надо получить оригиналы правоустанавливающих документов.