toivo В июне 2014 года в силу вступил закон, который вывел на качественно новый уровень отношения между кредитором и заемщиком. «Закон о потребительском кредите» (№353-ФЗ) не только предписывает, как, в какой форме и на каких условиях может быть получен и должен погашаться такой заем, что раньше регулировалось лишь общими нормами Гражданского Кодекса, но и утверждает официальное определение данной услуги.
Итак, потребительский кредит – это денежные средства, которые кредитор предоставил заемщику на основании кредитного договора, для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Не попадают под закон ипотечные сделки, которые по-прежнему регулируются отдельным правовым актом.
Сколько стоит кредит?
Закон вводит в широкое использование термин полная стоимость кредита и регламентирует порядок ее расчета. "Назначать" абсолютно самостоятельно процентную ставку кредитные организации не могут. Центральный банк ежеквартально публикует среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита, анализируя условия не менее сотни крупнейших в своем рыночном сегменте кредиторов. Заключая кредитный договор, займодавец не может превысить среднее значение более, чем на треть. Данная мера позволила остановить «разгул» процентных ставок - в первую очередь, в секторе «быстрых кредитов» с традиционно высокими рисками.
Кроме того, теперь законодательно ограничен размер штрафов и пеней за нарушение заемщиком условий договора. Он не может быть превышать 20% годовых или 0,1 % от суммы просрочки за каждый день нарушения обязательств.
Единый договор
Законодательный акт вводит перечень обязательных условий, которые должен включать договор о потребительском займе, вне зависимости от того, в какой организации заемщик получает денежные средства, тем самым унифицируя форму таких соглашений. Часть из таких условий являются общими, вводятся кредитором в одностороннем порядке и тиражируются из договора в договор. При этом общие условия не должны обязывать заемщика заключать какие-либо договоры в пользу третьих лиц. Это в том числе означает, что теперь банк или иная кредитная организация не сможет, например, навязать заемщику услуги определенной аффилированной страховой компании. Все платные дополнительные услуги, включая страхование, предоставляются только с согласия заемщика, уведомленного об их полной стоимости.
Индивидуальные условия потребительского договора содержат следующую информацию: сумму, срок займа, валюту и порядок определения курса, процентную ставку и порядок ее расчета (если она переменная), периодичность платежей, порядок досрочного расторжения, способы погашения по месту жительства заемщика, необходимость заключения дополнительных договоров, услуги, оказываемые за дополнительную плату, ответственность за неисполнение условий договора, цели кредита при наличии таковых, способ обмена информацией. К числу обсуждаемых условий относится и возможность запрета уступки прав по договору третьим лицам, а так же согласие заемщика с общими условиями договора потребительского займа.
Достоверно и бесплатно
Большим достижением в деле защиты интересов заемщиков являются обязательства кредитора по максимально полному и достоверному информированию об условиях предоставления потребительского займа. Содержание информационного сообщения об условиях предоставления, использования и возврата займа включает в себя 22 пункта. Оно должно быть размещено в местах предоставления потребительского займа, а так же на электронном информационном ресурсе (сайте) компании. Помимо данных, относящихся к обязательным условиям договора, в условиях должны быть прописаны требования к заемщику, а так же приведены стандартные формы документов.
Вся информация, касающаяся условий предоставления потребительских кредитов, предоставляется финансовыми организациями абсолютно бесплатно. К слову, бесплатными должны быть и все банковские операции, связанные с исполнением обязательств по договору – открытие счета, зачисление суммы займа и ее выдача.
Кредитор теперь должен не только раскрывать полную информацию об условиях предоставления займа, но и предоставлять заемщику время для размышления. Не менее чем пятидневный срок, в течение которого действует предложение о «выгодном»кредите, должен, по мнению, законодателей, остановить недостаточно квалифицированных заемщиков от принятия скоропалительных решений.
Досрочное погашение
Закон о потребительском кредите расширяет права заемщиков на досрочное погашение обязательств. Напомним, мораторий на досрочный возврат заемных средств был снят в 2011 году, но с оговоркой об уведомлении кредитора о своем намерении не менее чем за 30 календарных дней. Обязательство сохраняется и в законе о потребкредите. Но при этом заемщик теперь может вернуть сумму долга и проценты безо всяких ограничений в течение 14 дней со дня выдачи при получении нецелевого кредита и в течение 30 дней, если заем имел конкретное назначение.
Коллекторы
Кредитные организации имеют право передавать права требования третьим лицам, которыми чаще всего выступают коллекторы. Теперь закон диктует правила этикета для них.
Считаются недопустимыми:
- Личные встречи и телефонные звонки с целью обязать погасить кредит досрочно;
- Любые контакты, в том числе посредством направления СМС-сообщений с 22 до 8 часов в будние дни и с 20 до 9 часов в выходные и праздники по местному для должника времени (исходя их адреса, указанного им при заключении договора).
Не зависимо от того, кто занимается досудебным взысканием задолженности – прямой ли заимодавец или коллекторское агентство, специалист при общении с должником должен представиться и сообщить наименование кредитора, в пользу которого производится взыскание.