amatar83 
Иногда возникает ситуация, когда срочно нужна крупная денежная сумма. Причиной тому могут стать жизненные обстоятельства, желание совершить крупную покупку или просто отправиться всей семьей в долгожданный отпуск. Для этого не всегда имеется достаточное количество средств и приходится прибегать к услугам кредитных организаций. В такой ситуации имеющаяся недвижимость (комната, квартира, земельный участок, дом или гараж) может выступить хорошим объектом для залога. Нужно учитывать, что сумма кредита рассчитывается банками в процентах от стоимости недвижимости, оформленной в обеспечение (как правило – от 40 до 70%).
На рынке кредитования существует множество предложений. В основном разница между ними – в требованиях к заемщикам, перечне необходимых документов и, конечно же, в процентных ставках.Также важным критерием при выборе кредитования в том или ином месте является вопрос: останется ли недвижимость у заемщика или перейдет на время кредита в собственность финансовой организации?
Обо всем по порядку. Основные требования к заемщикам: возраст (от 21 года), гражданство РФ, стаж на последнем месте работы (как правило, не менее 6 месяцев), общий трудовой стаж, отсутствие отрицательной кредитной истории. Если заемщик удовлетворяет всем требованиям, - банк принимает от него документы для рассмотрения.
Документы, необходимые для рассмотрения кредитной заявки
Полный перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления о выдаче кредита под залог недвижимости устанавливается банками по своему усмотрению, но часто включает в себя: кредитную заявку, паспорт, трудовую книжку, справку о заработной плате (2-НДФЛ либо по форме Банка), документы по объекту залога.
В течение регламентированного срока банк рассматривает кредитную заявку заемщика. При необходимости проводится дополнительная оценка рыночной стоимости объекта под залог. После этого банк выдает кредитное решение. Оно либо отрицательное (банк не озвучивает причину принятия такого решения), либо положительное.Положительно кредитное решение имеет свой срок действия. Как правило, это 30 и более календарных дней. В течение этого срока заемщик имеет право либо отказаться от кредита, либо заключить с банком кредитный договор.
Процентные ставки
К процентным ставкам нужно относиться крайне внимательно и не поддаваться на рекламные уловки, которые озвучивают лишь часть того, что заемщик должен будет выплачивать кредитной организации.Помимо годовой процентной ставки по кредиту, нужно учитывать также следующие возможные расходы:
- платежи, связанные со способом предоставления кредита (аренда сейфа-ячейки / открытие аккредитива / перевод денежных средств со счета по распоряжению Заемщика на указанный им счет);
- платежи, связанные со страхованием имущества;
- платежи, связанные с оплатой услуг оценщика по определению рыночной стоимости объекта под залог и т. д.
Основным понятием в этом вопросе является «Полная стоимость кредита». Этот термин, определенный с учетом требований Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», содержит все затраты, которые заемщик принимает на себя, заключая с банком кредитный договор.
Останется ли недвижимость в собственности заемщика?
Вариант 1. На время кредита недвижимость переоформляется в собственность кредитора.В этом случае кредитная организация выдает заемщику требуемую сумму, но фактически «забирает» у него залоговое имущество путем переоформления права собственности на себя. На период кредита заемщик имеет право пользоваться заложенным имуществом. Основная гарантия – договор между кредитором и заемщиком, в котором прописано первоочередное право заемщика выкупа объекта недвижимости.
Как правило, такой вариант кредитования представляется не банками, а частными компаниями, лояльно относящимися к отрицательной кредитной истории заемщика. Кредит выдается быстро, без лишних проволочек, но под процент, гораздо выше банковского. При этом варианте риски для заемщика достаточно велики.
Вариант 2. На время кредита недвижимость остается в собственности заемщика.В 95% случаев банки используют именно этот вариант кредитования. Недвижимость остается в собственности заемщика. В органах юстиции регистрируется договор залога, таким образом, накладывая обременение на залоговое имущество. На время кредита заемщик не имеет права совершать какие-либо сделки с залоговым имуществом. После погашения кредита обременение снимается, и заемщик снова может распоряжаться имуществом по своему усмотрению (продать, подарить и т. д.) Риски для заемщика в этом случае минимальны.
Какой бы вариант ни выбрал заемщик, он всегда должен помнить о своих обязательствах перед кредитором по своевременному и полному внесению платежей (как правило, ежемесячных), согласно графику. Нужно учитывать эти расходы при дальнейшем планировании семейного бюджета.