zolotoislava Ипотека с плавающей ставкой – это кредит, что выдается под обеспечение недвижимости, процентная ставка по которому не фиксируется, а через согласованные кредитором и заемщиком определенные промежутки времени периодически пересматривается.
Плавающая ставка по процентам включает в себя две составляющие:
- постоянную величину;
- переменную величину, которая изменяется в связи с положениями, которые прописаны в кредитном договорном соглашении.
Как рассчитывается данная ипотека?
Переменная составляющая ставки с "плавающими" процентами зависит от рыночного индикатора. Для расчета данной ставки банковские учреждения могут применять следующие рыночные индикаторы:
- MosPrime;
- LIBOR;
- EURIBOR.
MosPrime считается независимой индикативной ставкой, она применяется для исчисления данной ипотеки в рублях. MosPrime формируют восемь ведущих банков страны. По ипотечным кредитам, как правило, плавающая ставка в российских банковских учреждениях рассчитывается на три или шесть месяцев. Это означает, что раз в полгода или каждый квартал плавающая составляющая по ипотеке будет изменяться.
Формула для расчета ставки по ипотеке с "плавающими" процентами выглядит следующим образом:
Ставка процентная, плавающая = 3,5 % + MosPrime3М
Показатель 3,5 % - это постоянная составляющая данной ставки, которая устанавливается банковским учреждением и прописывается в договорном соглашении.
MosPrime3М – это переменная составляющая данной ставки, которая в зависимости от рыночного индекса, рассчитывается на 3 месяца.
Если закладная с плавающей ставкой оформляется в валюте (в России это бывает в крайне редко), то для ее исчисления используется рыночный индикатор LIBOR или EURIBOR.
Ставка с «плавающими» процентами может быть привязана к ставке рефинансирования. Последняя устанавливается Центробанком России и изменяется только по его указаниям. Ставка рефинансирования российского Центробанка не подвержена сильным колебаниям, в отличие от других рыночных индикаторов. При расчете ставки с «плавающими» процентами по ипотеке с помощью индекса ставки рефинансирования, пересмотр ее осуществляется ежегодно.
Плюсы и минусы вышеуказанной ипотеки
Плюсы:
- плавающая ставка по ипотечной ссуде всегда будет ниже фиксированной (дело в том, что банки при расчете фиксированной ставки обязательно учитывают свои риски, что приводит к ее удорожанию);
- плавающая ставка предоставляет возможность банковским учреждениям с «легким сердцем» оформлять своим клиентам ипотеку на более длительный период (это, в свою очередь, способствует тому, что кредит становится более доступным за счет уменьшения ежемесячной долговой нагрузки на заемщика).
Минусы:
- процентная ставка может резко подняться в зависимости от финансовой ситуации в мире;
- потребителю тяжело рассчитать, хватит ли ему возможностей, исходя из заработной платы, выплачивать ипотеку;
- структура данной ставки довольно-таки сложна для понимания заемщика и требует достаточно высокой финансовой грамотности (в большинстве случаев потребитель оценивает плавающую ставку как одностороннее право банковского учреждения повышать проценты по ипотеке).
Специалисты отмечают, что значение MosPrime зависит от финансовой ситуации как на мировой, так и российской арене. Анализируя показатель MosPrime за последний год, можно увидеть, что этот рыночный индикатор не стабилен.
Специалисты отмечают, что сегодня заемщики, которые планирую оформлять ипотеку более чем на 5 лет, сильно рискуют. Кроме того, если ипотечный кредит не предусматривает досрочного погашения, то это является дополнительным риском для заемщика.
Краткий итог
Данная ипотека выгодна для тех заемщиков, которые оформляют ее на короткий период и планируют погасить досрочно, например, за счет реализации иного имущества. Потребитель понимает, что он берет жилье в ипотеку на достаточно короткий срок и вероятность сильного изменения плавающей составляющей ставки не так уж велика.