Ипотека вторичная

Ипотека вторичная – это самый востребованный вид кредитования жилья, где объектом кредита выступает залоговая недвижимость.

Общая сумма по двум ипотекам не должна превышать 80% от цены недвижимого имущества. Данный вид кредитования часто является обременительным даже для материально обеспеченных клиентов. Так как есть угроза нарушения графика платежей, что может привести к начислению пени. Поэтому для заемщиков существуют риски потери залогового имущества. Чтобы решить эту проблему российские банки начали разрабатывать программу по оформлению вторичной ипотеки. Однако перед тем как ее оформлять, необходимо ознакомиться с ключевыми моментами программы.

Особенности ипотеки вторичной

При оформлении вторичной ипотеки клиент выступает заемщиком сразу в двух банковских организациях. В первом банке он получал основной кредит на приобретение жилья, а второй погасил имеющуюся задолженность перед первым банком. Объектом залога здесь выступает ранее заложенное жилье, которое было приобретено за счет кредитных денег первого банка.

При этом все документы будут находиться в первом банке, что дает право второй кредитной организации ужесточать условия выдачи вторичной ипотеки. Основной целью ужесточения требований является минимизация рисков в случае невозвратности заемных средств. Программа данного вида кредитования жилья разработана уже во многих банках России. Однако если по кредиту, который обеспечен ипотекой, есть просрочки или другие проблемы, то это приводит к плохой кредитной истории. Поэтому перед оформлением вторичного займа заинтересованное лицо должно предоставить банку пакет документов, доказывающий материальное благосостояние заемщика.

Условия предоставления ипотеки вторичной

Естественно банки не всегда соглашаются на предоставление вторичного займа из-за того, что они становятсякредитором второго порядка. Так кредитное учреждение, выдавшее второй займ, получает только обязательства, оставшиеся после произведенных выплат первому банку. Также все оригиналы документов находятся в банковской организации, которая оформила первую ипотеку. Банк второго порядка получает только копии этих документов. Высокие риски влекут за собой увеличение процентной ставки по кредиту. При оформлении ипотеки вторичной обязательным является:

• наличие справки о доходах;
• первоначальный взнос в размере от 15 до 20%;
• граничная сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости объекта недвижимости;
• предельный срок предоставления второго займа – 15 лет;
• возраст заемщика не более 55 лет;
• материальное благосостояние клиента;
отсутствие других кредитных обязательств, не считая первой ипотеки.

При подписании договора займа на ипотеку согласовывается график поступления платежей от клиента с учетом начисленных комиссий и процентов.

Однако необходимо тщательно ознакомиться с условиями договора, чтобы избежать скрытых комиссий или дополнительных условий, за которые берется плата. Этот вид кредитования жилья может оформляться в рублях и в иностранной валюте. Если кредит оформлен в долларах, тогда при закрытии договора и конечном перерасчете процентов сумма кредита может увеличиться.

Отличие ипотеки вторичной от рефинансирования

При оформлении кредита вторичного заемщику необходимо вносить платежи по первой ипотеке и второй. Кроме того, вторичный кредит предполагает существенную переплату для должника. Тогда как рефинансирование подразумевает погашение первого займа в одной банковской организации за счет получения нового кредита во второй.

Как оформить ипотеку вторичную

Для оформления вторичной ипотеки заемщику нужно найти банк, который предлагает программу данного вида кредитования жилья. Так как если возникли проблемы с первым кредитом, то у клиента может испортиться кредитная история, что приведет к более жестким требованиям по второму займу. Также будут повышенные требования к материальной состоятельности заемщика, которую нужно будет доказывать соответствующими документами. Для оформления вторичной ипотеки необходимо подготовить:

• заявление на предоставление второго кредита;
• документ, удостоверяющий личность;
• свидетельство о браке;
• свидетельство о рождении детей;
• трудовую книжку;
• справку, подтверждающую доходы заемщика за 12 мес. (форма 2-НДФЛ);
• справку о наличии дополнительных доходов;
• первоначальный взнос в размере от 15 до 20%.

 Оформление ипотеки вторичной для улучшения жилищных условий

Часто случается, что семьи, которые приобрели недвижимость в кредит, желают улучшить свои жилищные условия. При этом задолженность по долговым обязательствам еще не погашена.

В таком случае банки часто готовы выдать новый кредит на приобретение жилья. При рассмотрении заявки учитывается погашенная задолженность, которая должна быть не меньше суммы первоначального взноса. Но, главным условием выдачи второй ипотеки является отсутствие просрочек и достаточный материальный уровень заемщика. Банк также учитывает оставшиеся денежные средства после уплаты ежемесячного платежа, они не должны быть менее 50% от общих доходов клиента. Обеспечением второго кредита может выступать уже имеющаяся недвижимость, выступавшая обеспечением первой ипотеки. Однако, не все банковские учреждения согласны на такие условия. Поэтому заемщикам остается продать свое имущество, чтобы погасить первую ипотеку и приобрести новое жилье. Но стоит учитывать, что недвижимость находится в залоге у банка, поэтому реализовать ее можно только при согласии кредитной организации. Для быстрого поиска покупателя можно снизить рыночную стоимость недвижимости.