Wise Нарушение условий страхования - одно из прав страховщика (страховой компании) не соблюдать свои обязанности по соглашению в случае нарушения его условий другой стороной (страхователем).
Нарушение условий страхования: общие положения
Услуга страхования охватывает самые различные сферы нашей жизни - здоровье, работу, имущество и даже жизнь. Ее оформление подразумевает заключение договора. Участники - две стороны, каждая из которых берется выполнять его условия. С одной стороны соглашения выступает страховая компания (страховщик), а с другой - страхователь (гражданин, предприятие).
Взаимоотношение по договору сторон регулируются ГК РФ (глава 48). Минус лишь в том, что в гражданском кодексе упоминается мало норм, которые посвящены вопросам нарушения условий страхования, а также способам защиты страховой компании и ее прав. Что касается Закона РФ, регулирующего страховую деятельность в стране, так в нем и вовсе нет положений в отношении ответственности сторон.
В статье 937 Гражданского Кодекса лишь частично упоминаются последствия, которые возможны при нарушении соглашения. К примеру, застрахованное лицо может потребовать от страховщика выполнения свои обязательств (если таковые не были выполнены). Если страховая компания заключила соглашение на условиях, которые ухудшают финансовое положение другой стороны (в сравнении с требованиями, установленными законом), то при наступлении случая, прописанного в договоре, страховщик будет отвечать с учетом требований законодательства.
При нарушении условий страхования возможны следующие последствия:
1. Оказание услуги страхования выше стоимости страховки. По условиям 951 статьи Гражданского кодекса в случае превышения страховой суммы, прописанной в договоре, последний будет считаться ничтожным. Это актуально лишь для разницы в сумме страховки.
В такой ситуации излишняя часть премии возврату не подлежит. В случае если превышение страховой суммы стало причиной обманных действий со стороны страхующегося лица, то страховщик имеет все права признать двустороннее соглашение недействительным. Кроме этого, страховщик может требовать компенсации убытков. Подобное правило действует в той ситуации, когда размер страховой суммы оказался больше страховой цены по итогу страхования сразу двух или большего числа страховщиков. При этом объем выплат по страховке, подлежащий выплате, снижается одновременно с уменьшением начального страхового платежа по страховому договору.
2. Рост страховых рисков во время действия соглашения. К примеру, может возникнуть ситуация: договор уже заключен, и в период его действия страхователь узнал об корректировках в обстоятельствах, указанных страховщиком на этапе заключения соглашения. Если изменения могут привести к росту страхового риска, то страхователь обязуется сообщить эту информацию страховой компании (страховщику). К существенным относятся изменения, которые указаны в правилах и договоре страховой услуги.
Страховая компания, которая узнала об обстоятельствах, способных привести к увеличению рисков, может требовать внесения изменений в условия страхового договора или выплаты премии с учетом корректировок. В ситуации, когда страхователь не идет на предложение страховой компании, то последняя может требовать расторжения документа. При этом страховщик не может «давить» на страхователя и угрожать расторжением, если указанные обстоятельства уже не актуальны.
В случае личного страхования страховщик вправе потребовать откорректировать условия документов и выплаты премии по страховке с учетом более высоких рисков. Возможен и вариант расторжения договора, если это предусмотрено текстом последнего.
3. Вступление в силу страхового условия в случае вины застрахованного лица. Если есть вина страхователя, и она имеет форму намеренного умысла, то сторона-страховщик не обязана выплачивать страховую сумму или осуществлять возмещение. При явной неосторожности со стороны-страхователя, сторона-страховщик может не выплачивать возмещение по страховке (в случае имущественного страхования).
Сторона-страховщик не будет освобождена от выплат, если:
- во время действия договоренностей имел факт нанесения вреда жизни (здоровью) стороны-страхователю. Это правило действует в случае, если виноватой является ответственное лицо;
- во время действия договоренностей в отношении страхования, предусматривающих выплаты при смерти стороны-страхователя, когда причиной смерти стало самоубийство. Это условие действует в том случае, если договор страхования был в силе не меньше двух лет.
Кроме этого, по условиям 924 статьи ГК РФ страховая компания может не выплачивать страховку в ситуации:
- наступления ситуации, прописанной в договоре страхования, по причине радиации (заражения), действия ядерного взрыва, ведения военных действий, гражданской войны, бунта населения и так далее;
- наступления убытков, которые стали причиной конфискации, изъятия, уничтожения или ареста застрахованного жилья.
Как только страховое возмещение выплачено, сторона-страховщик получает право требования, которое застрахованное лицо имеет к другой стороне, ответственной за убытки, покрытые в случае суброгации.
На практике расторжение договора судом возможно по требованию любой из сторон. Но для этого необходим веский повод - существенное нарушение условий соглашения между сторонами.
По ГК РФ возможно страхование одного объекта страхования несколькими страховщиками. Если в этом соглашении не указываются обязательства и права каждой из страховых компаний, то они вмести несут ответственность перед страхователем за своевременность платежа по условию договора.
Нарушение условий страхования: санкции и меры ответственности
При неисполнении обязательств по соглашению между сторонами к нарушителю (страхователю или страховщику) могут быть применены различные меры ответственности (санкции):
- расторжение соглашения страхования и последующее покрытие текущих убытков, которые были причинены фактом расторжения сделки;
- взыскание определенного объема пени, штрафных выплат или неустойки;
- отказ страховой компании в совершении платежей по договору;
- освобождение страховой компании от необходимости совершения платежей, выплаты всей (части) суммы;
- взыскание ущерба;
- несвоевременный возврат страховой премии (частично или полностью).
При нарушении условий страхования стоит различать и такие понятия, как страховой убыток и простой убыток. Страховой убыток - ущерб в денежном (финансовом) выражении, который возник по причине наступления указанного в договоре случая. В такой ситуации нет факта правонарушения, поэтому возмещение не является мерой ответственности.
Также в ГК РФ прописана процедура регулирования (снижения) убытков, которые могут иметь место в период действия соглашения. В момент наступления страхового случая, сторона-страхователь обязуется реализовать необходимые для снижения убытков мероприятия. Если страхователь этого не сделал, то страховщик будет освобожден от возмещения этих сумм.
Важный момент в отношениях стороны-страхователя и стороны-страховщика - неустойка (пеня, выплата штрафа). По сути, такие выплаты - гарантия своевременного исполнения обязательств каждой из сторон соглашения. Кроме этого, взыскание неустоек - одна из наиболее эффективных мер, обязывающих стороны соблюдать договора и нормы закона.
С помощью неустойки пострадавшая сторона может рассчитывать на защиту собственных интересов и своевременное восстановление прав собственности. Использование пени или штрафа - возможность установить четкую ответственность за неисполнения обязательств по соглашению и совершение действий, которые могут привести к серьезным убыткам в будущем. Неустойка, как правило, устанавливается сторонами сделки или законом. При этом стороны могут пересмотреть неустойку, установленную законом, в сторону повышения.
Нарушение условий со стороны страхователя влечет за собой приведенные ниже санкции:
1. В случае непринятия мер со стороны страхователя в отношении снижения убытков, страховая компания будет освобождена от их выплаты.
2. Прекращение действия соглашения страхования из-за несвоевременной выплаты страхового взноса.
3. Отказ в совершении платежа при запоздалом оповещении страховой компании о наступлении соответствующего случая.
4. Взыскание страховых убытков в случае, если страхователь предоставил неправдивую (заведомо ложную информацию).
5. Освобождение страховщика от выплаты возмещения (обеспечения по страховке) в случае, если реализация страхового риска наступила по причине специальных (намеренных) действий застрахованной стороны.
6. Освобождение стороны-страховщика от выплат, если это невозможно по физической или юридической причине.
В законе также предусмотрена возможность прекращения договора раньше срока, если после начала действия отпала вероятность его наступления или же исполнение страхового риска стало невозможным по разным обстоятельствам, к примеру, гибели объекта страхования.