serjh87 Из кредитных продуктов, предлагаемых на банковском рынке, наиболее востребованы те, что предполагают наличие возобновляемой кредитной линии. Одним из вариантов такой услуги являются кредитные карты для физических лиц. Но для предпринимателей важнее не оплата покупки в магазинах за счет заемных средств, а возможность получить быстрый кредит, например, для оплаты счетов от поставщиков. Отсюда и появилось такое понятие, как кредит с ведением счета.
В чем отличие кредитной линии от потребительских займов?
Открывая кредитную линию, банк обеспечивает заемщика постоянным наличием денег на расчетном счете, используемом в том числе и для хранения собственных средств. Причем необязательно полной суммой договоренного лимита, а путем перечисления отдельными траншами. Размер перечисляемых средств обычно согласуется во время обсуждения всех условий кредитования, вместе с процентной ставкой, сроками возврата, общим лимитом.
Помимо лимита выдачи оговаривается и лимит задолженности, при превышении которого кредитное соглашение может быть приостановлено, например, при отсутствии плановых погашений ранее использованных средств. По сравнению с обычным денежным займом кредитная линия предоставляет следующие преимущества:
- Оперативный доступ к заемным средствам и высокая скорость расчетов.
- Возможность изменения кредитного лимита без длительного ожидания.
- Постоянный характер предоставления линии.
Если выдача кредита может осуществляться на разных условиях в зависимости от наличия тех или иных ограничений со стороны банка, изменения кредитной политики и т.д., то при наличии договоренности по кредитной линии заемщик может свободно рассчитывать на пользование банковскими средствами на ранее установленных условиях.
Разновидности кредитных линий
На практике разделяют несколько разновидностей кредитных линий, в зависимости от тех или иных характерных черт, присущих только им:
- Рамочная. Целевая кредитная линия на оплату договоров с поставщиками в рамках одного договора, действующего заранее оговоренный срок.
- Возобновляемая. Так называемый револьверный кредит, обеспечивающий возврат задолженности и пополнение лимита без дополнительных договоренностей.
- Не возобновляемая. Менее распространенная форма, когда лимит кредитования не восстанавливается, а постепенно расходуемые кредитные средства не пополняются (по полному погашению задолженности отношения заемщика с банком полностью прекращаются).
В отличие от потребительского кредита не возобновляемая кредитная линия предполагает поступление денежных средств отдельными платежами, а не полностью всей суммой.
Как вычисляется лимит кредитной линии?
При подаче запроса на открытие кредитной линии предприниматель, как правило, обязан предоставить финансовый отчет за последний отчетный период, подтверждая тем самым, во-первых, необходимость в заемных средствах (для чего также требуется обоснование с расчетом). Во-вторых, придется подождать прохождения стандартной проверки истории по ранее взятым кредитам.
Как и в случае с физическими лицами, где недобросовестным заемщикам отказывают все банки, предпринимателям кредитную линию также не получится оформить, если они ранее халатно относились к своим финансовым обязательствам.
Банки редко соглашаются на то, чтобы оформлять кредитную линию более чем на 1 год, но нередко позволяют обойтись без процедуры повторной подачи заявки в случае добросовестного отношения к долгам.