kotfagot Риск неплатежа – это вероятность, что заемщик не сможет выплачивать кредит. Банки всегда проводят оценку риска неплатежа конкретного потенциального заемщика, прежде чем выдать ему ссуду. Если делается вывод, что риск неплатежа высок, клиенту предлагается высокая процентная ставка либо вовсе отказывается в ссуде.
Риск неплатежа и обеспечение: есть ли связь?
Если кредит является обеспеченным, риск неплатежа (или риск дефолта) считается сниженным: когда заемщик не может платить, кредитор просто забирает то имущество, которое он заложил, и реализует его, компенсируя собственные убытки за счет полученной суммы. Примерами обеспеченных кредитов служат закладная на дом и автокредиты. Тем не менее для кредитора важно анализировать риск и в этом случае: как правило, процесс взыскания может быть долгим и потребовать значительных финансовых вливаний. Кроме того, суммы, которую займодавец получит с реализации имущества заемщика, бывает недостаточно, чтобы компенсировать убытки в полном размере.
Наиболее велик риск неплатежа по необеспеченным кредитам, например, кредитным карточкам. Когда заемщик оказывается неспособным платить, кредитору просто неоткуда получить компенсацию. Поэтому получение необеспеченного кредита связано с некоторыми трудностями – например, заемщика обяжут принести справку о величине официального дохода или найти поручителя.
В некоторых случаях заемщику предлагается кредитная карта с процентной ставкой, равной или немного более высокой, чем ставка по обеспеченному займу. Обычно такие кредитные карточки – это элемент маркетинговой стратегии: компания, которая появилась на рынке недавно, нуждается в новых клиентах с хорошей кредитной историей и для их привлечения готова жертвовать частью прибыли. Однако, если держатель карты пропускает один платеж, ставка увеличивается втрое или вчетверо и остается таковой в течение всего срока пользования картой. Поэтому важно внимательно знакомиться с условиями кредитной карты, особенно такой, которая предлагает низкий процент.
Кредитные баллы
Для упрощения оценки риска неплатежа банки могут использовать кредитные баллы – ранги потенциальных заемщиков. Более высокий балл указывает, что риск дефолта заемщика минимален, следовательно, банком ему могут быть предложены льготные условия. Важно понимать, что льготные условия – это право, а не обязанность банка. Оценки риска неплатежа с помощью баллов используется также и в отношении корпораций и правительств – для оценки могут применяться данные, например, рейтинга S&P.