amatar83 В 2014-2015 годах российские банки массово лишались лицензий. Этот процесс будет продолжаться постоянно, так как Центробанку необходимо очищать банковскую систему от нарушителей.
Что делать в подобных условиях простым гражданам, имеющим вклады или кредиты? Прежде всего, нужно знать возможные причины отзыва лицензий. Перечень нарушений, по которым Центробанк проверяет банки, условно можно разделить на два списка:
• Несоответствие требованиям ЦБ по величине капитала и собственных средств, нарушение расчетов с кредиторами по денежным обязательствам;
• Предоставление недостоверной отчетности и нарушение федеральных законов.
То есть банк может лишиться лицензии, если структура капитала не соответствует нормам, установленным ЦБ. Например, если собственный капитал меньше, чем уставный. Такая ситуация может сложиться в результате рискованной кредитной политики. Выдавая необеспеченные ссуды, под невысокий процент, при банкротстве заемщика банк получает убытки. Это снижает его собственный капитал.
Вторая группа причин, по которой банк рискует остаться без лицензии – систематическое нарушение требований к отчетности. Как правило, это выявляется в ходе аудиторской проверки. За каждым недостоверным отчетом кроется более серьезная причина, например, проведение нелегитимных сделок (отмывание доходов).
Выбирая банк для депозита или получения ссуды, нужно обратить внимание на его показатели. Если структура стабильно занимает место в рейтинге ТОП-50 по величине собственного капитала, то это говорит о качестве управления и сбалансированной коммерческой стратегии. Вторым параметром оценки может стать участие в системе страхования. Предложения этих кредитных учреждений стоит рассматривать в первую очередь. При этом условия могут быть не самыми привлекательными на рынке. Клиент увидит весьма средний диапазон ставок по вкладам и кредитам. Но если в приоритете надежность финансовой структуры и гарантии долгосрочных отношений, то большой финансовой выгоды ожидать не приходится.
Что делать частным вкладчикам при отзыве лицензии банка
Если у банка, в котором открыт депозит, отозвали лицензию, то в первую очередь необходимо подать заявление на возврат вклада. Не нужно выжидать – на второй день после решения ЦБ в банке будет назначен временный управляющий. Чем быстрее новая администрация получит заявления вкладчика, тем больше гарантий быстро получить причитающиеся средства.
Список кредиторов формируется в порядке очередности поступления заявок. Первыми удовлетворяются требования частных вкладчиков, затем коммерческих клиентов. Информация о месте и времени выплат публикуется на сайте Агентства по страхованию вкладов.
Вкладчику нужно знать, что не все виды депозитов подлежат страхованию. Например, не страхуются вклады на предъявителя, средства на ОМС и в доверительном управлении банков.
Что делать заемщикам, если у банка отозвали лицензию
Отзыв лицензии не отменяет обязательств договору кредитования. Поэтому заемщикам необходимо вносить все платежи в установленные сроки. Перед тем, как оплатить очередной взнос, нужно получить новые реквизиты. Обычно их публикует Банк России.
В некоторых случаях, заемщикам сообщают адреса отделений для внесения наличных платежей. Но всегда можно оплатить взнос банковским переводом через Почту России. Квитанции на оплату необходимо сохранять до окончательного погашения кредита.
Досрочного возврата кредита на этапе временного управления банком не потребуется. После процедуры банкротства и реализации имущества банка, заемщикам сообщат о смене кредитора. Здесь можно ожидать изменения условий по кредиту. В случае, если в договоре присутствует пункт о досрочном расторжении новый кредитор может потребовать возврата суммы долга. Заемщик вправе отказаться. В такой ситуации можно рекомендовать рефинансирование в другом банке.
Мало приятного быть клиентом банка, у которого Центробанк отозвал лицензию. И, несмотря на то, что заемщики в более выгодном положении, чем вкладчики, им нужно заранее подумать о переводе своих кредитов в финансовую структуру с высоким рейтингом.