lorenczo Сумма вклада, которую клиент банка помещает на счет, непостоянна и изменяется с течением времени, изменения могут быть положительные (процентные начисления превышают количество денег, которые снимаются со счета) или отрицательные (вкладчик снимает со счета больше денег, чем поступило на него в форме процентов). Увеличенная или уменьшенная сумма вклада на определенную дату называется остатком вклада. Остаток вклада не будет подвержен изменениям только в том случае, если клиент банка закрывает свой вклад и начисление процентов/снятие средств прекращается.
Значение остатка вклада
Термин был введен в экономику, в первую очередь, для ведения статистических операций. Если суммы, на которые увеличивается размер вклада, будут больше сумм, снимаемых вкладчиком со счета, можно будет сделать вывод, что вклад является «вечным активом» для клиента банка – человек сможет жить за счет процентных начислений по вкладу с перспективой роста доходов в будущем. Если же остаток вклада будет отрицательным (изымается больше денег, чем поступает в форме процентов), то рано или поздно со счета будут изъяты все деньги и начисление процентов прекратится. Динамика увеличения вклада в данном случае будет иметь вид регрессирующей кривой, потому что доход по вкладу пропорционален имеющемуся капиталу.
Второе значение – остаток вклада считается пассивом для банковской системы, потому что по вкладу следует выдавать процент. В то же время деньги, полученные от вкладчиков, банк использует для выдачи в форме кредитов. Если окажется так, что в населенном пункте не будет желающих взять кредит, а хотя бы один человек положит капитал на счет, то банк разорится, поскольку ему нечем будет покрывать расходы на процентные начисления. Однако на практике банки практически никогда не разоряются за счет высоких ставок по кредитам и прочих финансовых инструментов.
Третье значение – остаток вклада в случае смерти вкладчика будет разделен между его наследниками. Смерть вкладчика далеко не всегда может являться основанием для закрытия вклада, обычно на остаток капитала продолжают начисляться проценты, конечная сумма делится между наследниками после вступления ими в право наследования. Если наследники принимают решение не делить вклад, они имеют право на получение дохода по нему в соответствии с условиями, подписанными скончавшимся вкладчиком.