toivo 
В долгосрочном страховании жизни допускается прекращение или приостановление внесения регулярных страховых взносов без расторжения договора. Если клиент не может внести очередной платеж, страховая сумма, первоначально определенная в договоре, уменьшается или редуцируется, а сам полис переводится в категорию оплаченных. При этом страховое покрытие остается действующим до окончания срока страхования.
Как правило, редуцирование страховой суммы производится, если с момента заключения договора страхования прошло не менее двух лет, то есть накоплен некоторый страховой резерв. Изменение условий договора может осуществляться как по просьбе клиента, так и автоматически – по факту возникновения задолженности.
Преимущества
Редуцирование страхового полиса является альтернативой выплаты страховщиком выкупной суммы, которая означает прекращение договора страхования. Редуцирование является более предпочтительной мерой для страховых компаний, поскольку в этом случае они не теряют клиента. А поскольку уменьшенная страховая сумма в любом случае будет все же больше выкупной за счет начисленного инвестиционного дохода, это может быть более выгодно и для страхователя.
Как производится редуцирование
При редуцировании страховой суммы страховщик как бы оплачивает очередную страховую премию вместо страхователя за счет накопленных страховых резервов. Базовая сумма договора страхования при этом пропорционально уменьшается.
Классический расчет редуцированной суммы производится умножением первоначальной страховой суммы на число фактически выплаченных страхователем премий и делением на количество изначально определенных договором регулярных платежей. Страховые компании вправе дополнять эту формулу, учитывая пол, возраст, род деятельности клиента. Страховые компании предусматривают возможность восстановления страховой суммы в полном объеме. Для этого достаточно пополнить страховой резерв и в дальнейшем регулярно вносить необходимые платежи.