Платежная система

Понятие платежной системы и ее структура

Платежная система - это набор правил, договорных взаимоотношений, технологий, методологий распределения, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем соучастникам создавать экономические операции и расчеты друг с другом.

 

Ключевыми задачами, стоящими перед платежной системой, считаются последующие:

 

- бесперебойность, сохранность и отдача функционирования;

 

- надежность и стабильность, гарантирующие недоступность срывов или же полного выхода из строя системы платежей;

 

- отдача, обеспечивающая стремительный, бережливый и четкий выход потока операций;

 

- объективный расклад, к примеру притязание роли в платежной системе лиц, соответствующих нужным квалификационным аспектам.

 

Главной функцией платежной системы считается обеспечивание динамики стабильности хозяйственного оборота. Присутствие действенной платежной системы содействует осуществлению контролирования за денежно-кредитной сферой, может помочь банкам энергично рулить ликвидностью, снижая этим необходимость в больших и избыточных запасах. В следствии этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в сфере денежной политики.

 

К составляющим платежной системы относятся:

 

- институты, предоставляющие предложения по осуществлению валютных переводов и закрытию долговых обещаний;

 

- экономические инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод капитала между финансовыми агентами;

 

- контрактные дела, регулирующие порядок безналичных расчетов.

 

Главными соучастниками платежной системы считаются ЦБ, банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в виде институтов, предоставляющих предложения по осуществлению валютных переводов и закрытию долговых обещаний. Обеспечивание бесперебойности расчетов возлагается лично на ЦБ страны. Работа платежной системы плотно связана с реализацией главной цели работы ЦБ - обеспечиванием устойчивости банковской системы.

 

Виды платежных систем

 

Для того что бы сделать свой выбор с характерными моделями, используемыми в системах перевода средств, нужно выделить ключевые различия между ими, к примеру, такие как:

 

- оператор системы (ЦБ либо частная организация);

 

- механизм расчета (валовые или же чистые расчеты);

 

- кредитный механизм (с предоставлением либо в отсутствии предоставления кредита соучастнику его расчетов на протяжении трудового дня).

 

Для наиболее досконального рассмотрения этих понятий присутствует классификация платежных систем.

 

По условиям приема соучастников распознают системы с одинаковыми притязаниями и одним и тем же доступом для всех соучастников, а аналогично системы, в каких устанавливаются лимитирования (к примеру, по величине личного капитала и размеру платежей соучастника). К примеру, в расчетно-кассовых центрах Банка Рф всем кредитным организациям корреспондентские счета открываются на одинаковых критериях, ну а в негосударственных клиринговых учреждениях соучастниками могут быть, обычно, лишь солидные и постоянные кредитные организации.

 

По способам получения конечного платежа распознают системы брутто-расчетов, или же расчетов на валовой базе, и системы нетто-расчетов, либо расчетов на чистой базе. Системы, при помощи которых расчеты по межбанковским платежам исполняются еще одними проводками по любой отдельной операции и после этого суммируются 1 за другой, именуются системами брутто-расчетов. К ним относятся расчеты между учреждениями Банка Рф, прямые расчеты между кредитными организациями. Выделяют 2 главных вида систем брутто-расчетов, при которых:

 

- расчеты по операциям могут проводиться исключительно при наличии необходимого числа капитала на счете;

 

- расчеты исполняются в режиме настоящего времени, не взирая что нужные валютные средства могут отсутствовать на день осуществления расчетов.

 

По объемам сумм и срочности платежей распознают системы, в рамках которых платежи выполняются на одинаковых критериях самостоятельно от суммы и срока платежа, и системы перевода больших и маленьких сумм капитала, и еще неотложных платежей. В РФ все имеющиеся системы межбанковских расчетов не разграничиваются по объемам проводимых платежей. Для стремительного перевода капитала используется электронная форма расчетов при помощи систем банковских телекоммуникаций.

 

По возможности предоставления кредита распознают системы, предусматривающие механическое прекращение расчетных операций при временном дефекте капитала на счетах соучастников расчетов, и системы, в масштабах которых присутствует вероятность предоставления кредита соучастнику расчетов при недостаточности средств на условно краткий срок. В большинстве случаев, условия предоставления кредитов на окончание конечных расчетов оговариваются в договорах о корреспондентских отношениях между соучастниками системы расчетов.

 

Прогрессивные платежные инструменты и формы расчетов

 

Валютные расчеты могут быть как в наличной, также и в безналичной форме.

При расчетах наличными средствами в виде платежного инструмента применяются сами наличные средства. Расчеты проводят самостоятельно между плательщиком и получателем. Роль банков сводится к обслуживанию оборота наличных средств: выдачи их из касс банка, зачислению на счета, инкассации, сбережению и тому аналогичное.

 

- расчеты народонаселения с предприятиями розничной торговли и социального кормления;

 

- плата труда предприятиями и организациями, выплата иных валютных прибылей;

 

- внесение наличных средств общественностью во взносы и получение по взносам;

 

- выплата пенсий, пособий и стипендий, страховых возмещений по уговорам страхования;

 

- выдача кредитными организациями потребительского кредита;

 

- плата ценных бумаг и выплата по ним заработка;

 

- платежи народонаселения за жилищные и коммунальные сервисы, при подписке на периодическую печать;

 

- уплата народонаселением налогов в бюджет и иное.

 

1. Принцип номинала. Официальной валютой РФ считается рубль. 1 рубль состоит из Сто копеек. Внедрение на территории РФ других единиц валюты и выпуск валютных суррогатов воспрещаются.
3. Принцип необязательности обеспечивания. Официальное соответствие между руб. и золотом или же иными драгоценными сплавами не устанавливается.
4. Принцип монополизации и уникальности. Эмиссия наличных средств, организация их обращения и изъятие на территории РФ исполняются только лишь Банком Рф. Банковские билеты выпускаются достоинством в 10, 50, Сто, 500, 1000, 5000 руб.; железные монеты выпускаются достоинством в 5, 10, 50 копеек и 1, 2, 5, 10, руб.. Их подделка и нелегальное производство преследуется по закону.
6. Принцип безусловной обязательности. Купюры и монеты считаются безусловными обещаниями Банка Рф и поддерживаются всеми его активами. Купюры и монета Банка Рф обязательны к приему по нарицательной цены при всех обликах платежей для зачисления на счета, внесения повторяющий вид вкладов и для перевода на всей территории РФ.
8. Принцип нелимитированной обмениваемости. Купюры и монеты Банка Рф не имеют возможности быть заявлены недействительными, раз не установлен довольно длительный срок их размена на купюры и монету новейшего образца. Банк Рф в отсутствии ограничений меняет старые и испорченные купюры согласно с установленными им правилами.

 

Безналичные расчеты за товары и предложения, а аналогично по вопросу экономическими обещаниями исполняются в всевозможных формах с применением свойственных им инструментов платежей. Согласно с действующим законодательством в наше время разрешается внедрение последующих форм безналичных расчетов:

 

1) Расчеты платежными поручениями. Платежной поручение - это расчетный документ, имеющий указание обладателя счета обслуживающему его банку перевести конкретную валютную необходимую сумму на счет получателя средств, открытый в данном либо ином банке.

 

Эти расчеты выполняются:

 

- за приобретенные продукты;

 

- за оказанные предложения;

 

- при осуществлении плановых платежей при равномерных поставках продуктов;

 

- по нетоварным операциям (налоги, платежи во внебюджетные фонды и пр.).

 

Расчеты платежными поручениями имеют ряд качеств в сравнении с иными формами расчетов: сравнительно несложный документооборот, ускорение перемещения капитала. Недочет этого документа содержится в том, собственно у дилера нет гарантии получения платежа в следствии недоступности средств на счете плательщика.

 

2) Расчеты платежными притязаниями. Платежное притязание считается расчетным документом, содержащим притязание кредитора (получателя средств) по главному договору к должнику (плательщику) о уплате явной валютной суммы через банк.

 

Платежные притязании используются при расчетах за поставленные продукты, сделанные работы, оказанные предложения, а аналогично в других вариантах, предусмотренных ключевым договором.

 

3) Расчеты по аккредитивам. Аккредитив представляет из себя относительное валютное обещание, принимаемое банком по поручению плательщика, произвести платежи в выгоду получателя средств по предоставлении заключительным документов, подходящих условиям аккредитива, или же дать иному банку произвести платежи.

 

Кредитные организации могут раскрывать последующие виды аккредитивов:

 

- покрытый (депонированный) - это аккредитив, при открытии которого банк-эмитент переводит средства плательщика в управление банка дилера;

 

- непокрытый (гарантированный) аккредитив. Он вероятен при наличии корреспондентских взаимоотношений между банком генпоставщика и банком клиента и раскрывается в выполняющем банке методом предоставления ему права списать полную сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента;

 

- отзывный аккредитив быть может изменен или же аннулирован банком-эмитентом в отсутствии подготовительного согласования с генпоставщиком;

 

- безотзывный аккредитив не имеет возможности быть изменен в отсутствии согласия генпоставщика, в выгоду которого он открыт;

 

- документарный аккредитив представляет из себя поручение импортера собственному банку произвести за его счет платеж экспортеру при расчетах по поставке либо акцептировать тратту (переводной вексель), выставленную экспортером;

 

- разделяемые и неделимые аккредитивы. Разделяемый аккредитив - это аккредитив, по коему бенефициар правомочен на выборочное внедрение аккредитива. Под неделимым аккредитивом понимается аккредитив, выполнение по коему изготавливается единоразово при предоставлении документов, оговоренных в аккредитиве;

 

- восстанавливаемые (револьверные) и невозобновляемые аккредитивы. Под револьверным аккредитивом понимается аккредитив, который по мере его применения дополняется, другими словами приказодатель воспринимает на себя обещание возобновить валютную необходимую сумму по аккредитиву до начального объема по прошествии явного периода в последствии осуществления выплат. Невозобновляемый аккредитив - это аккредитив, который прекращается с его исполнением.

 

4) Расчеты чеками. Чек - ценная бумага, имеющая ничем не обусловленное указание чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

 

Чекодателем считается лицо, имеющее валютные средства в банке, коими оно имеет право давать указания методом выставления чеков. Чекодержателем считается лицо, в выгоду которого выдан чек..

 

5) Расчеты векселями. Вексель - это безусловное письменное долговое обещание жестко установленной законом формы, дающее его обладателю (векселедержателю) неоспоримое право по пришествии срока настоятельно просить от должника оплаты обозначенной в векселе валютной суммы.

 

Обычный вексель (соло-вексель) представляет из себя письменный документ, имеющий простое ничем необусловленное обещание векселедателя (должника) оплатить явную необходимую сумму средств в конкретный срок и в особом месте получателю средств либо его указу. Несложной вексель выписывает сам плательщик и на самом деле он считается его долговой распиской.

 

Переводной вексель (тратта) - это письменный документ, имеющий абсолютный указ векселедателя (кредитора) плательщику о уплате указанной в векселе валютной суммы третьему лицу или же его указу. В отличие от обычного в переводном векселе примут участие не 2, как минимальное количество 3 лица: векселедатель (трассант), выдающий вексель; плательщик (трассат), к коему обращен указ произвести платеж по векселю; векселедержатель (ремитент) - получатель платежа по векселю. Переводной вексель обязан быть акцептован плательщиком; лишь после чего он приобретает мощь исполнительного документа.

 

6) Расчеты по инкассо. Инкассо - банковская операция, как скоро банк (банк-эмитент) обязуется по поручению посетителя выполнить с помощью посетителя действия по получению от плательщика платежа и (либо) акцепта платежа.

 

Инкассовое поручение сможет оформляться при помощи этих расчетных документов, как платежное требование-поручение, а еще при помощи векселя либо чека. Кредитная организация, получившая от посетителя инкассовое поручение, называется эмитентом. Кредитная организация, которая исполняет предъявление притязании о совершении платежа, - выполняющая кредитная организация.

 

7) Расчеты с применением банковских карт. Прогрессивным инструментом профилактики платежного оборота считается платежная карта, такую как ее тип - банковская карта.

 

Банковская карта - это документ, сделанный из пластмассы, сообразно интернациональным стереотипам по качеству и объемам. Благодаря ей возможно оплатить покупки в торгово-сервисной сети, а аналогично снять наличные наличные средства со счета в банке. Главными соучастниками расчетов на базе банковских карт считаются:

 

- организация-эмитент карты, которая воплотит в жизнь ее выпуск, открытие карточных счетов, расчетно-кассовое сервис посетителей при совершении ними операций с этих счетов;

 

- держатели карт - юридические и физические лица, имеющие карточные счета в банке;

 

- торгово-сервисные организации, обслуживающие карты;

 

- расчетный агент - кредитная организация, которая на базе этих, приобретенных из процессингового центра, исполняет взаиморасчеты меж банком-эмитентом и банком-эквайрером.

 

 

Инициативы по реформированию государственной платежной системы

 

 

Инициативы по реформированию государственной платежной системы ориентированы на увеличение ее единой надежности и производительности. На успешность данных инициатив и дальнейшую модель становления государственной платежной системы оказывают действие причины среды, финансовые и денежные моменты, также моменты гос политики. При планировании и реализации реформ в государственной платежной системе нужно было учесть подходящие аспекты данных причин имея цель обеспечивания эффективного процесса становления. Они считаются главными для соответствующего согласования частных стимулов заинтересованных сторон с интересами реформы платежной системы.

 

Из числа задач становления платежной системы возможно выделить последующие:

 

- недостающее познание обо всех качествах государственной платежной системы и невсеобъемлемость концептуального видения и управления;

 

- ограниченная информация о образующихся платежных необходимостях и системных способностях;

 

- хилая поддержка и принятие реформ заинтересованными сторонами вследствие неудовлетворительных с ими консультаций;

 

- ограниченные ресурсы становления;

 

- законодательные, другие регулятивные, политические и рыночные препятствия текущему развитию государственной платежной системы.

 

Расценивая возможности становления платежной структуры банка Рф, возможно выделить последующие направления ее улучшения.