Yulikavi Потребительское кредитование является самой прибыльной сферой банковской деятельности: займы на удовлетворение текущих потребностей оформляет более 70% населения. Отлаженная система сохранения кредитных историй и представления справок о доходах позволяет банкам быстро принимать решения о доверии к клиенту.
Кредит потребительский обладает самой широкой линейкой предложений – он может быть краткосрочным и долгосрочным, наличным и целевым, залоговым и с полным отсутствием обеспечения. Выбор же зависит от целей получения, суммы, а также размеров ежемесячных доходов.
Целевые потребительские кредиты
Оформить целевой кредит на покупку мебели или бытовой техники сейчас предлагают «не отходя от кассы», непосредственно в магазинах. Условия же максимально просты: нужно заполнить анкету-заявление, в которой указывается место работы и размеры доходов. Справка и ксерокопия трудовой книжки в большинстве случаев не требуются – банковские сотрудники совершают несколько звонков, которых достаточно для подтверждения платежеспособности потенциального клиента. На оформление покупки в кредит отводится не более часа, а оплата происходит безналичным платежом на счет продавца.
Преимущества подобной формы получения займа в простоте и скорости, недостаток – ограничения в выборе программы и банка – магазины заключают договора всего с несколькими учреждениями по своему усмотрению.
Наличные займы
Кредиты, не имеющие целевого назначения, имеют меньший приоритет у банков: необходимость выдачи денег в кассе с соответствующим уменьшением средств на текущие операции, отсутствие твердой убежденности в расходовании клиентом средств по назначению значительно повышают требования к заемщикам. Классический наличный заем выдается только при представлении пакета документов, содержащего справку о доходах установленного образца и копию трудовой книжки, заверенные печатью и подписью работодателя. При этом сроки рассмотрения заявки могут растягиваться от одного дня до недели.
Необходимость привлечения клиентов и людская потребность в деньгах «сегодня, а лучше вчера» породили новую форму наличных займов – «быстрые» или экспресс. Они оформляются по двум документам, подтверждающим личность, в течение пары часов. Но эти позитивные для заемщика свойства являются риском для банка, которые он стремится компенсировать:
• Завышенными процентными ставками
• Сжатыми сроками погашения
• Выдачей весьма скромных сумм
При этом недобросовестным заемщикам и безработным экспресс-кредиты не открывают лазейки – менеджеры банка тщательно проверяют благонадежность путем экстренного запроса кредитной истории и совершения ряда звонков по месту работы, знакомым и коллегам потенциального клиента.
Как получить потребительский кредит на выгодных условиях
Ставки, которые указывают банки в рекламных роликах и на уличных растяжках, как правило, имеют приставку «от», а «до» можно узнать только на сайте кредитора или непосредственно в филиале. При этом диапазон цены может растягиваться в огромных интервалах. Политика же банка в определении процентных ставок и кредитных лимитов зависит от внутренних вычислений и лояльности к клиенту. Наиболее простой формулой для понимания является повышение доверия в глазах кредитора: чем больше гарантий вы предоставляете со своей стороны, тем более выгодные условия будут предложены.
Наиболее актуальными вариантами получения больших сумм и низких процентных ставок являются:
• Привлечение поручителей
• Предоставление залога
• Обращение к кредитному брокеру
Поручительство
Расчет платежеспособности клиента во всех банках различен, но в целом сводится к правилу «одной трети»: принято считать, что человек способен без особых трудностей отдавать не более трети своих ежемесячных доходов. Если размер ежемесячного платежа по желаемой сумме превышает эту цифру, то в выдаче денег будет отказано. При этом 90% учреждений не готовы принять в расчет «серые» выплаты и сторонние платежи, не имеющие документального подтверждения.
Одним из вариантов в подобной ситуации становится привлечение поручителей, которые также обладают доходами и, в случае тяжелой финансовой ситуации будут нести ответственность по долговому обязательству. Подобный вариант придает кредитору уверенность, позволяющую не только выдать нужную сумму, но и снизить ставки. Самой значительной трудностью является поиск поручителя. Он должен обладать доходами, соответствующими требованиям банка, подтвержденными справкой. При этом сейчас даже родственники нередко отказывают друг другу в поручительстве, едва вытягивая планки собственных кредитов.
Предоставление залога
Ликвидный залог – весьма серьезный аргумент в переговорах с кредиторами. Имея в арсенале недвижимость в центре города или ценные бумаги стабильно растущих предприятий, вы можете быть уверены в получении кредита на весьма значительную сумму. Единственную сложность представляет само оформление залога – оценка квартиры или дома, подписание документов у нотариуса.
Сроки выдачи залоговых кредитов способны растянуться до месяца, в то время как деньги всегда необходимы в кратчайшие сроки. Подобрать оптимальное решение и максимально сжать сроки выдачи займа способен только посредник, имеющий партнерские отношения с банками региона.
Без потребительских кредитов ныне не обходится ни один человек. Мебель и бытовая техника, поездки к морю и ремонт, даже покупки детям к школе – все покупается в долг. Поэтому поиск выгоды в получении кредитов становится все более актуальным. Теперь недостаточно просто получить желаемое без длительного периода накопления и ожидания, важным становится и сокращение переплат, посильность ежемесячных платежей. Потребительские кредиты – сфера быстрого осуществления мечты, за которую нужно платить. И чем меньше, тем лучше.