Кредиты Банка России

Кредиты Банка России

Банк России в наши дни считается полноправным «королем» всей банковской системы страны. Он выдает кредитные займы многим коммерческим финансовым учреждениям и привлекает их депозиты. Любой недавно открытый коммерческий банк, спустя 6-12 месяценв хорошей работы, может рассчитывать на два вида обеспеченных кредитов от Центробанка – Банка РФ:

- Обеспеченный расчетный кредит, выдаваемый на один день.

- Обеспеченный кредит, выдаваемый под залог гос.бумаг: овернайт, ломбардный, внутридневный.

Расчетные обеспеченные кредиты сроком на сутки – распространенный кредит Банка России

Кредиты сроком на 24 часа от Банка России предоставляются строго в рублях. Срок такого кредитования – один рабочий день в рамках единой кредитно-денежной политики Центробанка РФ.

Однодневный расчетный кредит может быть одобрен, даже если на лицевом счете заемщика не хватает средств. Эта операция выполняется Банком России – деньги списываются со счета-корреспондента банка-заёмщика. Однодневный кредит лимитируется Банком России на основе настоящего договора. Процентная ставка фиксируется индивидуально для каждого случая. В обсуждении размера взимаемых процентов по расчетному кредиту на один день принимают участие все директора Банка РФ. В обязательном порядке проценты прописываются в договоре.

Кредиты сроком на 24 часа не подлежат пролонгации, его невозможно взять сразу на два операционных дня или в течение двух операционных дней подряд. Если банк-заемщик просрочил платежи, нарушил обязательства перед банком-кредитором или не вернул долг вовсе, на его счет накладывается неустойка – штраф, размер которого - половина ставки рефинансирования за сутки просрочки. Пени рефинансируются, и сумма долга увеличивается ежедневно вплоть до возврата общей суммы задолженности.

Что нужно банку-заемщику, чтобы получить кредит?

Чтобы заявку на получение однодневного кредита от Банка России успешно одобрили, банк, нуждающийся в кредитовании, должен подходить под определенные критерии:

• Должен выполнять резервные требования безукоризненно.
• Не иметь долгов по прошлым кредитам, выданным Центральным Банком, не иметь процентных задолженностей, долгов по обязательным платежам в рамках законодательства.
• Общая потребность банка-заемщика в дополнительных финансовых вливаниях, необходимых для закрытия долга по всем расчетным документам, не должна превышать лимит, установленный Банком России, более чем в 1,5 раза.
• Должен перечислять плату за возможность пользоваться этим видом государственного кредитования в любой момент времени. 

Сумма набежавших процентов по однодневному кредиту взимается в одно время с погашением самого кредита. Если случается просрочка, то сначала гасятся проценты, а потом сумма просроченного долга, ну а напоследок – пени.

О кредитах от Центробанка РФ под залог ценных бумаг

Банк России кредитует финансовые учреждения под залог ценных бумаг, выпущенных под надзором государства и косвенно являющихся его собственностью. На такой вид кредитования могут рассчитывать резиденты РФ, готовые принять деньги в долг в валюте страны – в рублях. Цель данной кредитной операции – желание поддержать и урегулировать банковскую систему и ее ликвидность, исходя из пределов комплексного объема выдаваемых займов. Займы под залог ценных бумаг обеспечиваются временной блокировкой (залогом) государственных ценных бумаг, которые непременно должны фигурировать в Ломбардном списке Центробанка.

Чтобы получить от Банка России займ с обязательным залогом ценных бумаг, коммерческий банк должен подходить по следующим требованиям:

• Иметь успешный опыт государственного кредитования.
• Быть готовым выполнить весь перечень требований банка в 100% объеме.
• Считаться добросовестным заемщиком – не иметь непогашенных платежей по прошлым кредитам, а также пени и процентов.
• Не иметь обязательств непосредственно перед Центробанком России.

Возвращать кредит под залог ГЦБ нужно в оговоренные и зафиксированные в договоре сроки равномерными платежами. Изменить сроки погашения кредита или отдать весь долг единым платежом не допускается.

Касаемо процентных ставок, стоит отметить – ставки могут отличаться, причем, весьма существенно. Ставки устанавливаются Центробанком, при этом учитывается конкретно взятый вид кредита. Также, чем чаще заемщик берет кредит и чем успешнее он его выплачивает, тем меньше процентная ставка на последующий заём у Банка.

После выбора видов кредитования ЦБ РФ, которыми банк-заемщик хочет пользоваться в будущем, он заключает генеральный договор кредитования. Помимо договора между заемщиком и банком-кредитором, подписывается дополнительное соглашение о ведении корреспондентского счета, с которого российский банк (кредитор) в будущем станет списывать денежные средства того объема, который равен сумме непогашенных в срок платежей по взятым кредитам. Также с корреспондентского счета списывается «абонентская плата», если можно так выразиться, на право пользования кредитами.

Коммерческий банк должен открыть депо-счет в рамках уполномоченного депозитария, и здесь так же не обойтись без дополнительного соглашения, в рамках которого на депо-счете будет открыт раздел, именуемый «Блокировкой от Банка России».

Кредиты под залог ГЦБ предоставляются Банком России сразу же после временного изъятия права собственности на ценные бумаги. Сроки погашения – не позднее десяти дней с момента наступления срока погашения кредитного займа. Выпуск ценных бумаг ровно так же, как и их количество, определяется непосредственно самим Банком России.

Взять кредит, заложив при этом энное количество ценных бумаг, можно на максимальную сумму, равную стоимости блокированных банком государственных ценных бумаг. Имеется в виду их рыночная стоимость на настоящий момент времени.

Получить ломбардный кредит от Банка России можно нижеперечисленными способами:

• Написать заявление в Банк России с просьбой предоставить ломбардный кредит. Это можно сделать в любой день. Процентная ставка в таком случае будет фиксированной – ее установит Банк России, опираясь на некоторые данные: кредитную репутацию заемщика, срок кредитования и т.д.
• После результатов кредитного ломбардного аукциона – аукциона от Банка России. Итоги аукциона публикуются в официальном сообщении.

Ломбардные кредитные аукционы – это ни что иное как процентные конкурсы заявок разных коммерческих учреждений. Основание для начала проведения данного мероприятия – заявление от Банка России о старте ломбардного кредитного аукциона. В обязательном порядке устанавливаются следующие параметры: срок аукциона, размер заявок, участвующих вне конкуренции, срок будущего кредитования и т.д.

Журнал «Вестник Банка России» публикует официальное сообщение о старте аукциона по ломбардному кредиту. Помимо этого издания, информация печатается в других профильных СМИ. Банк России устанавливает ограничение на подаваемые заявки от каждого банка. Конкурентные ставки подлежат ранжированию и выстраиванию, исходя из предложенных процентных ставок. Ранжирование начитается с максимальной ставки. Конкурентные заявки могут быть удовлетворенными банком, а могу быть и не удовлетворенными, также конкурентные заявки могут иметь частичное удовлетворение.

Неконкурентные заявки от коммерческих учреждений подлежат удовлетворению, исходя из средневзвешенной ставки, которая складывается в процессе проведения ломбардно-кредитного аукциона.

Как поводятся кредитные ломбардные аукционы от Банка России

Банк России проводит ломбардные кредитные аукционы несколькими способами:

1. Американский способ. Он подразумевает удовлетворение конкурентных заявок, вошедших в общий список, по процентным ставкам равным или несколько превышающим ставку отсечения, которая устанавливается по результатам аукциона непосредственно самим Банком России.
2.  
3. Голландский способ. Удовлетворение конкурентных заявок, вошедших в списки, по минимальной процентной ставке – по ставке отсечения, утвержденной по результатам аукциона от Банка России. Если банк-заемщик не исполняет взятые на себя обязательства – не погашает кредит и проценты по нему, то Банк России вынужден начать процедуру по продаже залога – государственных ценных бумаг.
4.  

Вырученные от продажи ГЦБ средства используются для:

• Возмещения расходов банка России, которые он понес в процессе реализации залога.
• Погашения задолженности перед банком: проценты + общая сумма долга.
• Погашения пеней – суммы неустойки.

Если проданные ценные бумаги стоили больше суммы долга + процентов + пеней, то излишек возвращается на корреспондентский счет заемщика. Если же ценные бумаги проданы за сумму, которой недостаточно для полного погашения долга, то недостающую часть Банк России списывает с корреспондентского счета банка-заемщика.