Организация кредита

Организация кредитования представляет собой деятельность, направленную на структуризацию всех кредитных процессов. Она связана с движением займа во временных и пространственных рамках.

 

Процесс организации кредита выполняет ряд задач:

 

  • Создание кредитной политики компании (заимодателя): выявление приоритетов в развитии отношений заимодатель-заемщик;
  • Разумное управление кредитным процессом для увеличения рентабельности и снижения рисков.

 

Структура организации кредитования

 

Система организации кредитования разрабатывалась с целью снижения рисков, связанных с нестабильной экономикой, криминалом, несовершенными законами и т. д. Эффективно действующая система организации кредитования состоит из нескольких этапов, в числе которых:

этапы кредитования

 

  • рассмотрение заявки на заем и обсуждение ее с потенциальным заемщиком;
  • изучение кредитоспособности клиента, а также проверка качества заявки;
  • разработка договора по кредиту;
  • оформление займа и дальнейший контроль над соблюдением условий по договору.

 

Первая стадия

 

Интервью с заемщикомВажнейший момент в организации выдачи кредитов - минимизация рисков, которую обеспечивает тщательный анализ заявки от потенциального заемщика. Заявление на кредит должно содержать следующие данные:

 

  • Цели займа. Намерения заемщика должны соответствовать уставу заимодателя, а сам предмет – подтверждаться документально.
  • Сумма займа. Сотрудник, отвечающий за проверку заявления на займ, должен сравнить сумму займа с оборотами расчетного счета клиента и его расходами.
  • Сроки и алгоритм закрытия кредита.

 

В ходе встречи заимодатель выясняет следующую информацию у заемщика:

 

  • время регистрации компании;
  • форма собственности организации;
  • учредители общества;
  • сфера деятельности компании;
  • данные о руководящем составе.

 

Отдельного внимания заслуживает вопрос прибыльности компании, для этого изучаются ее обороты, бухгалтерские отчеты и т.д. Поскольку владелец рентабельного предприятия с большей вероятностью своевременно погасит заем.

 

Вторая стадия

 

На одной из стадии организации кредита заимодатель получает от заемщика полный пакет документации и проводит проверку экономических и личных данныхНа этой стадии кредитная организация получает от заемщика полный пакет документации и проводит проверку экономических и личных данных. В частности уточняются предыдущие кредитные отношения заемщика (выполнение обязательств, просрочки и прочее).

 

Теперь наступает время проверки кредитоспособности потенциального клиента. Нужно знать четкую грань между двумя понятиями: кредитоспособность и платежеспособность. Платежеспособность учитывает все неплатежи за последний период, а кредитоспособность проводит прогноз перспективы платежеспособности клиента в будущем.

 

Способность к погашению кредита оценивают по специальной системе значений, отражающих источники и размещение средств в обороте и результаты хозяйственной деятельности фирмы. Кредитоспособность оценивается с помощью различных источников данных. Расчет производится по таким коэффициентам как ликвидность, покрытие, прибыльность продукции и т.д.

 

Расчет и оценка этих показателей помогает выяснить класс кредитоспособности клиента. Для удобства была разработана специальная система классификации заемщиков:

 

  • Первый, второй класс — заемщики со стабильным финансовым положением. Им предоставляется возможность брать займ по минимальным ставкам;
  • Третий — заемщики с удовлетворительным финансовым положением, займ им предоставляется по более высоким ставкам;
  • Четвертый — заемщики с нестабильной финансовой ситуацией. Это категория риска, потому займы предоставляются им под наиболее высокий процент;
  • Пятый — заемщики с неудовлетворительной финансовой ситуацией, им займы не выдаються.

 

Класс рассчитывается на основе данных баланса и является характеристикой финансовой деятельности заемщика в статическом состоянии.

 

Третья стадия

 

Получив удовлетворительные данные, заимодатель приступает к оформлению документации. В кредитном договоре предусматривается:

 

  • цель займа;
  • сумма;
  • сроки выполнения обязательств;
  • порядок погашения займа;
  • ставки и порядок погашения процентов;
  • права и обязанности сторон;
  • список документации.

 

В ряде случаев фигурируют дополнительные условия, например – возможность досрочного погашения долга с уточнением комиссии за подобную услугу.

 

Четвертая стадия

 

Закрытие займа и уплата процентов должны совершаться в порядке, установленном в договоре.

Это стадия, на которой происходит оформление займа с последующим контролем за соблюдением условий договора. Кредитная организация совершает сбор досье на клиента. В досье входит вся документация, предоставленная и созданная во время предыдущих стадий.

 

Есть два варианта закрытия кредита:

 

  • В определенное время. При этом методе расчета полная сумма займа должна быть погашена точно в обозначенный срок.
  • Частичное погашение. Это означает, что сумма погашается частями в определенный срок.

 

Если заемщик не закрывает кредит в установленные сроки, в соответствии с законом заимодатель имеет право совершить взыскание, учитывая формы обеспечения. Займ, невозвращенный в определенные сроки, переходит в группу просроченных, а к заемщику применяются финансовые санкции.

  • кредит
  • платежеспособность
  • заемщик
  • долг
  • займ
  • заимодатель
  • организация кредита
  • кредитоспособносто

Собери свой портфель акций

Начать инвестировать

Собери свой портфель акций

Начать инвестировать

Похожие публикации

Комментарии (0)

Чтобы оставить комментарий, вам необходимо войти или зарегистрироваться
UP