Di Lady Организация кредитования представляет собой деятельность, направленную на структуризацию всех кредитных процессов. Она связана с движением займа во временных и пространственных рамках.
Процесс организации кредита выполняет ряд задач:
- Создание кредитной политики компании (заимодателя): выявление приоритетов в развитии отношений заимодатель-заемщик;
- Разумное управление кредитным процессом для увеличения рентабельности и снижения рисков.
Структура организации кредитования
Система организации кредитования разрабатывалась с целью снижения рисков, связанных с нестабильной экономикой, криминалом, несовершенными законами и т. д. Эффективно действующая система организации кредитования состоит из нескольких этапов, в числе которых:
- рассмотрение заявки на заем и обсуждение ее с потенциальным заемщиком;
- изучение кредитоспособности клиента, а также проверка качества заявки;
- разработка договора по кредиту;
- оформление займа и дальнейший контроль над соблюдением условий по договору.
Первая стадия
Важнейший момент в организации выдачи кредитов - минимизация рисков, которую обеспечивает тщательный анализ заявки от потенциального заемщика. Заявление на кредит должно содержать следующие данные:
- Цели займа. Намерения заемщика должны соответствовать уставу заимодателя, а сам предмет – подтверждаться документально.
- Сумма займа. Сотрудник, отвечающий за проверку заявления на займ, должен сравнить сумму займа с оборотами расчетного счета клиента и его расходами.
- Сроки и алгоритм закрытия кредита.
В ходе встречи заимодатель выясняет следующую информацию у заемщика:
- время регистрации компании;
- форма собственности организации;
- учредители общества;
- сфера деятельности компании;
- данные о руководящем составе.
Отдельного внимания заслуживает вопрос прибыльности компании, для этого изучаются ее обороты, бухгалтерские отчеты и т.д. Поскольку владелец рентабельного предприятия с большей вероятностью своевременно погасит заем.
Вторая стадия
На этой стадии кредитная организация получает от заемщика полный пакет документации и проводит проверку экономических и личных данных. В частности уточняются предыдущие кредитные отношения заемщика (выполнение обязательств, просрочки и прочее).
Теперь наступает время проверки кредитоспособности потенциального клиента. Нужно знать четкую грань между двумя понятиями: кредитоспособность и платежеспособность. Платежеспособность учитывает все неплатежи за последний период, а кредитоспособность проводит прогноз перспективы платежеспособности клиента в будущем.
Способность к погашению кредита оценивают по специальной системе значений, отражающих источники и размещение средств в обороте и результаты хозяйственной деятельности фирмы. Кредитоспособность оценивается с помощью различных источников данных. Расчет производится по таким коэффициентам как ликвидность, покрытие, прибыльность продукции и т.д.
Расчет и оценка этих показателей помогает выяснить класс кредитоспособности клиента. Для удобства была разработана специальная система классификации заемщиков:
- Первый, второй класс — заемщики со стабильным финансовым положением. Им предоставляется возможность брать займ по минимальным ставкам;
- Третий — заемщики с удовлетворительным финансовым положением, займ им предоставляется по более высоким ставкам;
- Четвертый — заемщики с нестабильной финансовой ситуацией. Это категория риска, потому займы предоставляются им под наиболее высокий процент;
- Пятый — заемщики с неудовлетворительной финансовой ситуацией, им займы не выдаються.
Класс рассчитывается на основе данных баланса и является характеристикой финансовой деятельности заемщика в статическом состоянии.
Третья стадия
Получив удовлетворительные данные, заимодатель приступает к оформлению документации. В кредитном договоре предусматривается:
- цель займа;
- сумма;
- сроки выполнения обязательств;
- порядок погашения займа;
- ставки и порядок погашения процентов;
- права и обязанности сторон;
- список документации.
В ряде случаев фигурируют дополнительные условия, например – возможность досрочного погашения долга с уточнением комиссии за подобную услугу.
Четвертая стадия
Это стадия, на которой происходит оформление займа с последующим контролем за соблюдением условий договора. Кредитная организация совершает сбор досье на клиента. В досье входит вся документация, предоставленная и созданная во время предыдущих стадий.
Есть два варианта закрытия кредита:
- В определенное время. При этом методе расчета полная сумма займа должна быть погашена точно в обозначенный срок.
- Частичное погашение. Это означает, что сумма погашается частями в определенный срок.
Если заемщик не закрывает кредит в установленные сроки, в соответствии с законом заимодатель имеет право совершить взыскание, учитывая формы обеспечения. Займ, невозвращенный в определенные сроки, переходит в группу просроченных, а к заемщику применяются финансовые санкции.