berdeu2013 Ограниченная банковская деятельность – это ведение банковской деятельности, которая регулируется в некоторых странах правительством, обязывающим банки соблюдать четко сформулированное соотношение наличных резервов и совокупных обязательств. То есть ни наличные резервы, ни совокупные обязательства не должны превышать установленной государством нормы. В разных странах эти показатели разнятся. При этом под банковской деятельностью подразумеваются операции, сделки и другие действия, осуществляемые банком и направленные на увеличение эффективности и улучшения безопасности коммерческих услуг.
Если наблюдается повышение соотношения резервов и депозитов, такой шаг можно расценивать, как ужесточение денежной политики. Этот вид государственного вмешательства применяется в США и Великобритании.
Государственное регулирование
Государственное регулирование банковской деятельности (далее ГР) – это применение нормативно-правовых, индивидуальных и властных регламентов, оказывающих воздействие на банковскую систему с целью консолидации ее составляющих, обеспечения правового порядка на максимально длительный срок. Сюда также относится применение инструментов, защищающих права и законные интересы лиц, которые взаимодействуют с банковской системой. Иными словами, это деятельность государства, ориентированная на контролирование банковской деятельности посредством законов, распоряжений и других нормативно-правовых актов.
Виды государственного регулирования
Основные виды госрегулирования банковской деятельности:
- Правовое регулирование, т.е. посредством законов;
- Регулирование, осуществляемое при взаимодействии Центробанка и органов власти;
- Банковский надзор;
- Банковское регулирование.
Для чего необходимо ГР
Вместе с Центробанком государство определяет объем и структуру денежных масс, находящихся в обращении. Такой функцией обладает не только Центробанк РФ, но и у ЦБ других стран. В разных государствах способы регулирования банковской деятельности отличаются, но, как правило, оно осуществляется посредством издания специальных нормативных актов, относящихся только к банковской деятельности. Регулируемая банковская система имеет ряд преимуществ:
- Эффективная работа банков;
- Снижение риска переизбытка денежных средств;
- Снижение риска нехватки денежных средств;
- Повышение уровня благосостояния всей экономики страны.
Многие зарубежные страны, изначально недооценив регулируемую банковскую систему, после экономического кризиса, вызванного отсутствием регуляторов, перешли на централизованную систему. Но все же основная причина, из-за которой государство регулирует банковскую деятельность, это обеспечение стабильной работы банков как инструмента экономики и снижение рисков разрушения финансового сектора посредством банкротства.
Что такое коэффициент наличности
Коэффициент наличности (или коэффициент кассовой ликвидности) – это соотношение наличных денег (банкнот и монет, находящихся в сейфах банка) и всех обязательств в сумме перед клиентом, т. е. сумме вкладов, которые имеются на депозитах. В идеале коэффициент ликвидности должен равняться 8%. Иными словами, соотношение наличных резервов и совокупных обязательств – это и будет общая ликвидность банка. Этот показатель не должен превышать установленную норму, так как при больших объемах наличных средств банк будет иметь меньшую доходность, потому что деньги, которые находятся на вкладах, легче пустить в оборот, нежели наличные средства.
Резервные требования – это тот процент депозитов (срочных вкладов), который должен храниться в центральном банке государства. Это необходимо для того, чтобы деньги, которые лежат на депозитах, могли быть включены в денежный оборот, принося при этом доход банку и государству. А та сумма, которую клиент получает по истечении срока депозита – это процент, который платит кредитная организация от полученного дохода за оборот денежных средств клиента.
Обязательный резерв – это процент, который банки получают от вкладов, открытых по просьбе физических или юридических лиц и содержащихся в кассовой наличности или на корреспондентском счете центрального банка страны. Такой резерв необходим для того, чтобы кредитная организация могла выполнить свои обязательства перед клиентом, т. е. имея определенную сумму в резерве, погасить чек клиента, вписанного в его счет.
В таких странах, как США, ФРГ и Великобритания количество вкладов в коммерческих банках не должно превышать установленной центральными банками нормы. В Соединенных штатах норма составляет 12%. Именно такой процент вкладов установлен в этой стране и должен быть помещен в региональный федеральный банк. В России процент обязательных резервов был установлен Центробанком еще в 1992 году и равен 20%, т. е. именно такое количество депозитов все крупные банки должны держать в ЦБ РФ.
Различия между банками РФ и зарубежных стран
Нужно отметить, что различия имеются и в законодательной системе, поэтому регулирование государством деятельности банков отличается очень значительно. Например, в европейских странах и на Западе наблюдается тенденция увеличения количества небанковских (кредитных) организаций, которые, по сути, выполняют функции банков. В США кредитные организации неограниченны в правах, а, скорее наоборот. В Великобритании наблюдается другая тенденция – кредитные организации ограничены в некоторых видах деятельности. В Российской Федерации регулирование кредитных организаций осуществляется законодательно и при помощи Центрального Банка РФ.