Yulikavi Вклад или депозит – это деньги, переданные в пользование банку, с целью получения дохода в виде начисления процентов. На протяжении последних десятилетий именно эта форма вложений зарекомендовала себя, как самый надежный способ сохранения капитала. Почти все банки России являются участниками системы страхования вкладов и способны гарантировать выдачу средств даже при своем банкротстве.
Зачем банку депозиты?
Следует понимать, что основной сферой деятельности банков являются финансовые операции, приносящие доход. Типичным примером может служить такого продукта является кредит – выдача денег под проценты клиентам, изъявившим желание. Помимо того, многие банки участвуют в движении ценных бумаг на фондовых биржах, реализуют золотые слитки и эмитируют карты, за обслуживание которых также взимаются комиссии.
Депозит – продукт-нонсенс, единственный вариант, когда кредитное учреждение само платит вам за его размещение. Секрет же заключается в том, что ваши деньги не будут лежать в ячейке, а пойдут в оборот и принесут банку существенную прибыль. Платой за возможность использования средств физических лиц становится процентная ставка, которая причисляется на протяжении всего периода хранения денег на вкладе.
Существует две основных категории вкладов:
• «До востребования» - счета, деньги с которых вкладчик может снять в любое время и без ограничений по количеству. Такая форма депозита является не самым лучшим решением для банков, которым делают долгосрочные вложения. Поэтому процентная ставка по таким вкладам минимальна – всего 1-3%.
• Срочные депозиты – счета с фиксированными сроками хранения средств, ставка по которым причисляется ежемесячно
Виды срочных вкладов и возможности
В советское время люди охотно хранили деньги «на книжке» Сбербанка и были уверены в светлом будущем. Сейчас же потенциальные вкладчики понимают, что если и удалось создать сбережения, то они могут потребоваться в любой момент. Например, для оплаты ремонта бытовой техники или авто, более того, человек может в любой момент попасть под сокращение и остаться без стабильного источника доходов. В связи с этим, многие предпочитают хранить деньги в валюте и под матрасом.
Это обстоятельство и необходимость активного привлечения средств вынудила банки на создание ряда депозитных продуктов с различной степенью доступа вкладчика к деньгам:
• Классический вклад – программа, предполагающая полное отсутствие доступа клиента к размещенным на счете деньгам. Вносится он единой суммой и хранится в течение срока, указанного в договоре с начислением процентного вознаграждения ежемесячно. Изъятие денег с такого счета до условленного срока грозит полной потерей дохода по вкладу. Классические вклады хороши для тех клиентов, которые категорически не планируют использовать доверенную банку сумму в течение нескольких лет.
• Пополняемые депозиты – программы однобокого доступа к счету. Заключить договор с банком вы можете, имея в наличии совсем небольшую сумму, а затем регулярно пополнять ее и тем самым, создавать свои сбережения.
Банки предлагают два варианта пополняемых вкладов: со свободным графиком пополнения и лимитированным. Если в первом случае вы имеете право дополнить сбережения хоть 8 раз в месяц, то во втором случае ограничивается минимальная сумма пополнения, и внести ее вы можете всего один раз в месяц.
Пополняемые депозиты – отличная возможность накопления денег на крупные цели и желания. Например, на таком счету вы можете собрать средства на первый взнос по ипотеке или автомобиль.
• Универсальные вклады – продукты, к которым клиент имеет фактически полный доступ. Их можно пополнять и снимать деньги со счета, с одним лишь условием – сохранением на счету минимальной суммы.
Наибольшую процентную ставку банк предлагает при классической форме вкладов, потому как может уверенно использовать эти средства в долгосрочных целях. Наименьшую ставку имеют универсальные депозиты, которые клиент может, как пополнить, так и опустошить до самого минимума. Выбирая вклад, следует ориентироваться на собственные цели и возможности. Если классическая форма способна приносить вам ежемесячный доход, то универсальные счета являются лишь удобной формой распоряжения деньгами, потому как процент по ним едва перекрывает ставку рефинансирования.
Капитализация процентов
Согласно способам причисления процентов, вклады разделяют на продукты с ежемесячной и однократной капитализацией. Несмотря на то, что причисление процентов происходит в обоих случаях ежемесячно, существует и ряд особенностей. Так, при однократной капитализации расчет финансового вознаграждения происходит от фиксированной суммы внесенных на счет средств.
При ежемесячной капитализации проценты начисляются на фактическую сумму счета. Например, был открыт вклад с доходностью 10% годовых суммой в 1000 долларов. При однократной капитализации на него ежемесячно будет начисляться 10% от этой суммы – 100 долларов. При ежемесячном исчислении расчет будет происходить следующим образом: в первый месяц будет начислено 100 долларов и исходной точкой расчетов на следующий месяц станет сумма в 1100 условных единиц. Соответственно, на второй месяц хранения вклада банк причислит вознаграждение суммой в 110 долларов.
При выборе программы вклада важно ориентироваться не только на процентную ставку и возможность изъятия части средств, но и на способ причисления процентов. Фактически, вклады с ежемесячной капитализацией, даже имея более низкую ставку, являются более доходными, чем те, расчет которых ведется от фиксированной суммы.
Важно помнить, что при расторжении договора с банком, вы теряете все проценты, вне зависимости от частоты капитализации и на руки будет выдана первоначальная сумма.
Ставка рефинансирования и доходность вкладов
Ставка рефинансирования – индикаторный показатель, отражающий общее состояние экономики страны. Изначально она была введена, как процентная ставка, которую коммерческие банки выплачивали Центробанку за полученные кредиты.
Ставка рефинансирования имеет непосредственное отношение и к доходности вкладов. Банк готов оплатить услуги пользования людскими деньгами в размере, который не превысил бы ставку по кредиту от Центрального банка страны. Поэтому, максимальная доходность, которая предполагается по классическим вкладам, почти всегда равна ставке рефинансирования и может превышать ее не более чем на 5 пунктов.
Вклады для народа
Среди всех методов вложения денег вклады для физических лиц – наиболее надежный и безопасный метод. Система банковского страхования позволяет исключить риски, а на причисленный процент по вкладам на внушительные суммы можно безбедно жить. Более того, сегодня банки предлагают размещение депозитов не только в рублях, но и в валюте.
Особую категорию составляют мультивалютные счета, доходность которых можно увеличивать путем внутрибанковского перевода из одной валюты в другую. Подобные решения хороши для тех, кто быстро ориентируется в изменениях на рынке и способен быстро принять верное решение.
Существуют также банковские программы, по которым разместить свободные средства на депозите могут и юридические лица. Но, если условия вклада не отличаются от аналогичного для физических лиц, то страхования такие формы участия не предусматривают. Поэтому организациям приходится всесторонне оценивать надежность банка, в который они несут свои деньги.
Вклады остаются идеальным решением для хранения денег и накопления на крупные покупки, а также лучшим вариантом для преумножения сумм, которыми вы не готовы рисковать. Банковские вклады - предложение для широкой публики, которой некогда интересоваться событиями на мировом рынке, а желания рисковать кровно-заработанными деньгами абсолютно нет.