amatar83 Кредитование является самым популярным банковским продуктом. Его популярность объясняется тем, что при отсутствии собственных денежных средств в любой момент можно получить деньги от банка на самые разные цели. Банки рекламируют кредиты с низкими процентами, гарантируют, что за ссуду не придется переплачивать или переплата слишком маленькая. Правда все это? Или банки таким образом просто зазывают к себе клиентов?
Потребительское кредитование
Самый распространенный банковский продукт – это потребительское кредитование. Оформить данный кредит может практически любой желающий. Он выдается клиенту на текущие расходы.
Потребительский кредит подразделяется на целевой и нецелевой. Если заемщик оформляет целевой кредит, то в договоре указывается цель кредита, то есть на что будут потрачены полученные деньги. Зачастую данный вид кредита оформляется в магазинах при покупке товара.
Если заемщик собирается потратить деньги по своему усмотрению, то ему следует оформить нецелевой кредит. Как правило, потребительские ссуды банки выдают на приобретение мебели, стройматериалов, бытовой техники и т.д.
Также различают обеспеченные и необеспеченные потребительские кредиты. В первом случае для оформления кредита требуется наличие поручителя. Он берет на себя ответственность по выплате кредита, если заемщик отказывается платить кредит и проценты по нему. Во втором случае поручитель отсутствует.
Максимально возможная сумма кредита предоставляется в зависимости от доходов заемщика, которые требуется подтвердить. Подтвержденные доходы – это те, на которые заемщик предоставляет справку с места работы – справка о доходах. В рассмотрение берутся доходы за последние 6 месяцев.
Ежемесячный платеж включает в себя выплату самого кредита и процентов по нему, и составляет 40-45% от подтвержденной заработной платы. Сумма кредита может увеличиться на 20% от подтвержденной зарплаты, если кредит является обеспеченным. Также можно оформить займ как с наличием авансового платежа, так и с его отсутствием.
Рекламируя потребительские кредиты, банковские учреждения обещают, что при нецелевом кредитовании процентные ставки очень низкие, а при целевом – нулевые. Важно помнить, что банк – это торговое предприятие, где в качестве товара выступают деньги. Банки продают их, выдавая кредиты. Таким образом, кредиты бесплатно продаваться не могут.
Реклама нулевых процентов характерна для магазинов, чьи товары – предмет целевого кредитования. Такие магазины и банки заключают между собой договор о сотрудничестве, в котором указано, что определенные товары можно продать в кредит или же рассрочку. Стоимость на эти товары искусственно увеличивается. Заключая контракт с клиентом, банк выплачивает магазину реальную стоимость покупки, а клиент, думая, что выплачивает «нулевой» кредит, тем самым погашает повышенную стоимость товара.
Кроме того, банк берет определенный процент комиссии за открытие счета и кредитного дела. Эта комиссия составляет 0,5-1% от полученной суммы. Главным преимуществом потребительского кредита является его быстрое оформление, минимальное количество документов. Сумма переплаты за товар по якобы нулевым кредитам составляет 15-50% от его рыночной цены.
Автокредит
Следующий вид кредитования, пользующийся огромным спросом – это автокредит. Данный продукт на сегодняшний день активно развивается. Автомобильный рынок представлен широким ассортиментом, а население выдвигает высокие требования к машинам, тем самым улучшая качество жизни.
Оформить автокредит можно лишь на новые машины. Как правило, между продавцом, в роли которого выступают автосалоны, и банком заключается договор о сотрудничестве. Схема получения кредита на автомобиль выглядит следующим образом:
1) клиент в банке оформляет заявление на получение автокредита;
2) автосалон и его клиент заключают необходимый договор;
3) клиент переводит аванс на банковский счет продавца;
4) клиент регистрирует машину в Госавтоинспекции;
5) клиент и банковское учреждение заключают кредитный договор;
6) клиент и банк оформляют договор залога на автомобиль, затем договор заверяют у нотариуса;
7) клиент страхует автомобиль;
8) банк переводит денежные средства на счет автосалона;
9) автосалон передает машину клиенту, при этом оформляя акт приема-передачи.
Главная особенность автокредита заключается в обязательном авансовом платеже. Его размер зависит от марки и модели машины, его цены. Исходя из этих факторов, аванс составляет 15-50% от стоимости транспорта. Срок кредитования также зависит от данных факторов и колеблется от 2-7 лет.
Одно из обязательных условий автокредита – это страхование машины на весь кредитный срок. До оформления сделки от заемщика требуется лишь подписать контракт и оплатить страховой взнос. Страховать автомобиль нужно, так как он автоматически становится залогом как гарантия возврата займа.
Во время кредитного срока на автомобиль накладывается вето. Это значит, что заемщик не может его продавать или дарить.
Также при оформлении кредита клиенту потребуется заплатить за нотариально заверенный договор залога. Стоимость данных услуг определяет сам нотариус в зависимости от рыночной цены транспорта. А рыночная цена автомобиля – это и есть цена покупки.
Зачастую автосалоны, чтобы увеличить продажи и привлечь больше клиентов, проводят различного рода акции. Как правило, акции гласят о низких процентных ставках по кредиту. Как с потребительским кредитом, так и в автокредитовании действует схема искусственно повышенных цен. Сумма переплаты за автокредит составляет 30-70% от его стоимости.
Ипотечный кредит
На сегодняшний день приобрести жилье за собственные денежные средства практически невозможно. Именно поэтому, многие люди берут ипотечный кредит. И это несмотря на высокие проценты по данному виду займа.
Схема выдачи ипотеки примерно такая, как в случае с автокредитом. Минимальный аванс займа – 15% от стоимости приобретаемого жилья. Обязательными условиями для кредита являются страхование жилплощади и ее перевод в залог с заверением нотариуса. Стоимость услуг по страхованию и заверению зависит от стоимости данного жилья. Для этого приобретаемое жилье оценивается специалистами. Такая услуга не бесплатная.
Кредиты на приобретение недвижимости оформляются на срок до 30 лет. В договоре указывается график выплаты кредита. Сам кредит следует выплачивать каждый месяц равными долями. Проценты начисляются на остаточную сумму задолженности, которая ежемесячно уменьшается.
Если соблюдать условия погашения кредита до конца кредитного срока, то переплата за недвижимость составит 350-400% от его рыночной стоимости. Следовательно, ипотеку выгоднее всего погашать досрочно.
Оформляя договор, необходимо тщательно изучить комиссии, так как их сумма колеблется в зависимости от цены на жилье. Комиссии в ипотечном кредитовании следующие: за открытие кредитного счета, оформление контракта, перевод денег на счет застройщика, выдачу денежных средств, досрочное погашение, оформление различных соглашений к договору.
Соглашения оформляются к самому ипотечному договору и договору залога в случае продажи, дарения, передачи другому лицу. Сумма перечисленных комиссий колеблется от 0,1-2% от суммы выданных денежных средств или от стоимости залога данного объекта.
Выплата кредита
Как правило, любой кредит банк предлагает гасить ежемесячно равными частями. Это необходимо для исключения ряда рисков. Распространены случаи, когда наступает время для полной выплаты кредита, а заемщику нечем платить. При постоянных платежах заемщик не думает о накоплении средств для расчета по кредиту. Поэтому срок пользования займом протекает быстро и безболезненно для материального состояния заемщика.
Порой случаются форс-мажорные обстоятельства, которые не позволяют заемщику вовремя оплатить текущую задолженность по кредиту. Главное, не стоит паниковать, не нужно медлить – необходимо сообщить банку о возникших трудностях. Тогда кредитор будет знать, что заемщик ответственный человек и конфликтовать с банком не собирается. В противном случае заемщик навредит самому себе – испортит кредитную историю.
При встрече с кредитором не стоит врать, лучше сказать правду, какая бы она ни была. Не нужно обещать, что расплата по платежу последует, например, в течении трех дней, если твердой уверенности в этом нет.
Как правило, выход из сложившейся ситуации – это отсрочка платежа. Подобное решение принимает банк. При этом он учитывает кредитную историю заемщика и его деловую репутацию.
Если не помогает даже отсрочка, то остается только продавать объект залога. Главное, не заниматься этим самостоятельно, так как это незаконно. Не нужно бояться, что банк отберет все имущество своего клиента. К подобного рода мерам банк прибегает очень редко, так как конфискованное имущество продается на аукционах, что влечет за собой определенные денежные расходы.