amatar83 Каждый день банки рассматривают десятки заявлений на получение кредитов. При этом положительное решение выносится только по некоторым из них. Любой серьезный кредитор всегда проверяет соискателя – можно ли выдавать ему заемные средства или нет. В этом финансовым организациям сегодня помогают специальные программы, которые автоматически определяют кредитоспособность заявителя. Это скоринги – системы оценки заемщиков.
Специальная оценивающая программа
Кредитный скоринг представляет собой специальную систему, которая оценивает заявителей или выбирает наиболее действенные методы решения различных проблем. Это компьютерная программа, помогающая финансовым организациям более быстро рассматривать заявки на кредиты, а также повышающая эффективность их работы. Главной положительной стороной такой системы является возможность оформлять и выдавать денежные займы в самые короткие сроки. Без скоринга банки не смогли бы заниматься экспресс-кредитованием, когда заявления рассматриваются за несколько часов и даже минут. На сегодняшний день российские банки используют четыре вида скоринга.
Первый – Аpplication. Программа, задача которой – оценивать, насколько кредитоспособен потенциальный получатель денежного займа. После тщательной обработки данных заявителя она дает четкий ответ – подходит он или нет для оформления выбранной им программы.
Второй - Fraud. Такая система позволяет финансовым организациям быстро определить уровень надежности соискателя. На основе результатов проверки работы скоринга банк может узнать, возможен ли обман со стороны этого заявителя.
Третий - Behavioral. Это программа, оценивающую исключительно финансовые возможности того, кто подает заявку на кредит. Система, после тщательной обработки определенных сведений, выносит вердикт – сможет ли данный клиент погашать долг без проблем. Другими словами, такой скоринг помогает определить, насколько стабильна платежеспособность заявителя.
Четвертый - Collection. С помощью этой системы банки находят оптимальный вариант решения проблемы, возникшей в результате крупной задолженности. Программа определяет наиболее эффективные варианты работы с должником, который просрочил кредит.
Главная система
Для тех, кто хочет взять займ в каком-либо финансовой учреждении, самым важным скорингом является первый – оценивающий кредитоспособность соискателей. Все другие конечно тоже играют немалую роль, но самое главное – это пройти проверку Аpplication. Как работает данная программа? Процесс определения, насколько заемщик подходит под условия кредитования, состоит из двух пунктов:
• сотрудник финансовой организации вводит данные соискателя, которые необходимы для его проверки;
• после обработки информации программа выносит вердикт – одобрить заявление или отказать в выдаче кредита;
Нужно заметить, что все расчеты система оценки кредитоспособности выводит в баллах. Если заявитель не дотягивает до минимальной шкалы, то его просьбу отклоняют. Причем каждый банк устанавливает минимальный показатель самостоятельно, исходя из условий определенной программы.
Кредитный скоринг в России
Наши финансовые организации стали пользоваться системой оценки заемщиков относительно недавно. Это связано прежде всего с тем, что она была разработана за рубежом. Поэтому российские банки получили доступ к такой программе не сразу, а лишь спустя какое-то время. В частности, серьезное, уже не пробное использование кредитного скоринга совпадает с появлением быстрых денежных займов. Поскольку программы были приобретены у иностранных организаций, то потребовалось еще какое-то время для их так называемой адаптации. Российские кредиторы старались изменить систему, сделать скоринг, который бы эффективно работал с заемщиками нашей страны. Результатом их усилий стала программа, оптимизированная под российский кредитный рынок. На данный момент со специальной системой оценки заемщика работает большинство отечественных финансовых организаций.
Что является особенно важным
Подавая заявление на получение кредита, заемщик думает о том, на что именно обращает внимание банк при принятии решения о выдаче заемных средств. В финансовых организациях, где проверка соискателей осуществляется в автоматическом режиме, наиболее важные факторы вводятся в программу оценки при ее установке. Самыми главными критериями являются: возраст заемщика, сумма его дохода и состояние кредитной истории. На основе паспортных данных система уже может сделать вывод о возможности предоставления займа данному заявителю. Ведь в условиях кредитования всегда есть пункт, касающийся возраста получателя заемных средств. Кроме указанных сведений, значение часто имеет также:
1. Отсутствие непогашенных кредитов. Если у соискателя есть текущие долги, то это повышает риск образования задолженности. А значит, шансы на получение кредита у такого заявителя очень низкие.
2. Семейное положение. Некоторые банки более благосклонно относятся к женатым/замужним клиентам, поскольку считают их более ответственными.
3. Образование. Престижная и востребованная специальность – это гарантия того, что заемщик не лишится источника дохода во время выплаты долга.