Норма ссуды

Норма ссуды – это предельная сумма банковского кредита, в качестве гарантии которого выступает залог. Платой за использование заемных средств является процентная ставка, имеющая конкретную величину.

Норма ссудного процента (иначе - процентная ставка) – это соотношение суммы дохода кредитора в год от предоставленного им займа к размеру этого займа, которое выражается в процентах. Формула расчета для коэффициента выглядит так:

(Ai/L)*100 = r, где

Ai определяет доход кредитора;
L - показывает сумму предоставленного займа.

Специфика формирования нормы ссудного процента

По мере развития системы экономики на предприятии взаимосвязь между нормой ссудного процента, а также нормой дохода меняется. При жестком спаде объема производства на начальной фазе делового цикла наблюдается наиболее низкий показатель нормы ссудного процента.

 
В самой низкой точке спада, на так называемом дне цикла, показатель ссудного процента и прибыли становится минимальным. В процессе подъема уровня производства происходит повышение нормы прибыли, а процентные ставки по-прежнему остаются низкими. Это вызвано тем, что предприниматели на этапе подъема не испытывают необходимости в использовании заемного капитала и расходуют собственный. Поэтому в период роста делового цикла спрос на кредитование низкий, соответственно повышения ставки не происходит.

В период высшей фазы цикла спрос на кредитование начинает расти, а вместе с ним растет уровень нормы процентной ставки. Предложение продукции на этом этапе превышает спрос на нее. Ввиду этого норма прибыли сокращается и наступает кризисное положение. У предпринимателя появляется необходимость обращения к кредиторам, что приводит к росту уровня нормы ссудного процента.

Ссудный процент – средняя норма

Средняя норма процентной ставки, как правило, постоянно понижается. Однако, в некоторых случаях может наблюдаться ее рост. Вариативность нормы ссудного процента связана с прибыльностью, на которую влияют объективные/субъективные факторы.

К объективным факторам колебания ссудного процента относят:

• технический прогресс, благодаря которому снижается доля переменного капитала и возрастает постоянный капитал;
• рост предложений о предоставлении ссудного капитала на фоне снижения спроса;
• изменения политики ЦБ (центрального банка);
• колебания уровня инфляции в государстве и изменения показателя покупательной способности населения.

Субъективными факторами изменения ссудного процента являются:

• коммерческая программа конкретных банков, формирующих предложения на ссуду;
• конкретные условия договора о земном капитале;
• уровень ссудной ставки, по которой происходит погашение долговых обязательств.

Норма ссуды в рыночной экономике

Процентная ставка для предоставления ссуд устанавливается центральным и коммерческими банками. Ставка Центробанка может отличаться от нормы ссудного процента в коммерческой банковской системе.

В условиях рыночной экономики коммерческие банки могут устанавливать норму ссудного процента самостоятельно. На ее величину влияют следующие факторы:

• установленная Центробанком процентная ставка;
• взаимодействие механизмов предложения/спроса на заемный капитал;
• издержки, полученные в ходе привлечения капитала;
• кредитные риски, которые возникают при предоставлении ссуды;
• расходы на оформление и предоставление ссуды;
• процентные ставки конкурентов и небанковских организаций, предоставляющих ссуды;
• режим налогообложения;
• норма прибыли;
• другие факторы (политика центрального банка, уровень доверия к системе кредитования и др.).

Исходя из этого, основное влияние на уровень процентной ставки оказывают рыночные механизмы экономики, поэтому абсолютному контролю их уровень не поддается.