misamir Кредитные санкции, как способ воздействия на заемщика
Иногда из помощника кредит может превратиться в долговую яму. И тогда заканчивается счастливая жизнь и заемщика, и банка. Начинается череда моральных мучений, усиленных поисков денег и бесконечных переговоров с банкирами. А на пороге маячат кредитные санкции, которые усугубляют и без того шаткое положение заемщика.
Что такое санкции?
В заключении кредитного договора, как правило, участвуют две стороны: банк-кредитор и заемщик. Предметом этого соглашения является то, что первый обязуется выдать ссуду и обслуживать счета клиента, а второй - своевременно погашать полученный займ и проценты за пользование им.
Обязательным атрибутом любого договора являются санкции. Это всевозможные штрафы, пени и другие принудительные способы воздействия на его стороны, стимулирующие выполнение ими условий соглашения.
В отношениях финансового учреждения и заемщика кредитные санкции служат мерой экономического влияния и контроля. Причем они могут применяться к обеим сторонам. Другой вопрос, что зачастую в кредитных договорах это воздействие является прерогативой банков. Это и не удивительно, ведь они несут определенный риск, выдавая кредит.
Виды кредитных санкций
Стоит отметить, что, согласно гражданскому законодательству, санкции являются правом, а не обязанностью банка. Иными словами, при определенных условиях они могут и не применяться. Хотя на практике мало кто обращает на это внимание. Финансовое учреждение, как правило, совершает следующие действия в отношении заемщика:
- взимает штраф или пеню. Они могут быть выражены в процентах к сумме задолженности или в твердой сумме;
- повышает процентную ставку;
- прекращает полностью или частично выдачу кредитов;
- ставит вопрос о досрочном погашении всего займа;
- обращает взыскание на залог;
- инициирует взыскание с поручителя.
У каждого кредитора разработаны свои виды и свой механизм применения санкций. Стоит отметить, что к крайним мерам, таким, как залог, досрочное погашение и разбирательство в судах, банкиры прибегают лишь в том случае, когда все другие методы воздействия уже использованы и они не принесли никакого эффекта.
В каких случаях включают механизм применения санкций?
Наиболее распространенным является случай, когда заемщик допускает просрочку в погашении кредита, процентов или вовсе прекращает платежи. Кредитор первым делом начисляет предусмотренные договором штрафы и пени. Это должно стать серьезным сигналом недобросовестному клиенту. Такие действия ему говорят, что в случае, если нарушения не будут устранены, то последуют более жесткие меры, например, повышение процентной ставки. Это может существенно увеличить сумму долга.
Ссудозаемщик должен знать, что любая просрочка в исполнении обязательств повлечет за собой пристальное внимание к его персоне (это касается и физических, и юридических лиц). Работники банка при этом будут анализировать финансовое состояние клиента, определять его платежеспособность, тщательно проверять все сведения, которые он предоставил для получения займа. Если выяснится, что была предоставлена недостоверная информация относительно уровня своих доходов, кредитор может потребовать досрочно погасить выданный кредит и закроет все действующие кредитные линии или прекратит обслуживать кредитные карты. Такие санкции также возможны, если займ, выданный на определенные цели, будет использован не по назначению.
Залог как один из видов кредитных санкций
В финансовой сфере есть такое понятие, как обеспечение займа. Его средствами является имущество граждан и предприятий (залог), которые также могут выступать поручителями. Кроме имущества, поручители несут ответственность и своими денежными средствами. Как правило, обеспечение берется при выдаче кредита в крупной сумме. В залог оформляется все, что представляет собой ценность:
- недвижимость;
- транспортные средства;
- драгоценные металлы;
- корпоративные права;
- оборудование и материалы;
- денежные депозиты.
На практике сумма залога превышает сумму кредита в несколько раз. Причем его рыночная стоимость снижается, в зависимости от вида имущества, на 30-40 процентов. Делается это для того, чтобы в случае продажи объекта залога, банк мог вернуть свои деньги в полном объеме с учетом суммы набежавших процентов. Но это считается крайней мерой, которая начинает работать, когда все другие способы воздействия ни к чему не приводят.
Одним словом...
Обращаясь за кредитом, заемщику нужно тщательно рассчитывать, сможет ли он его возвратить в установленные сроки. В противном случае ему грозят кредитные санкции. И тогда затраты по кредиту увеличатся в несколько раз либо он рискует остаться без своего имущества.