tema Риск ипотечного периода – возможный отказ потенциального заемщика от принятия условий ипотеки, который может возникнуть с момента подачи заявки до окончания льготного периода. Такой отказ влечет за собой негативные материальные последствия для кредитора.
Ипотека является самой обеспеченной гарантиями формой кредитования, однако она несет целый ряд рисков как для организации по кредитованию, так и для кредитополучателя.
Особенности риска ипотечного периода
Отказ заемщика от условий ипотечного кредита возможен по ряду причин, которые связаны с ипотечными рисками. В их числе:
- Изменение процентной ставки, вызванной инфляционными процессами. При заключении договора об ипотечном кредите устанавливается конкретная процентная ставка, которая не изменяется на протяжении срока кредитования. Если уровень инфляции будет снижаться, то процентная ставка по аналогичным предложениям также уменьшится, соответственно, заимодателю станет не выгодным текущее предложение.
- Снижение цен на недвижимое имущество на рынке. При таком явлении лицо-заемщик априори совершает переплату за недвижимость, взятую в потеку, поскольку стоимость эквивалентного объекта уменьшается по мере снижения уровня инфляции.
- Изменение курса валют. Если ипотечный кредит оформлен не в нацвалюте, а в иностранной, то увеличение курса приведет к удорожанию ипотеки.
Проявление риска ипотечного периода – это частный случай потерь финансово-кредитной организации. В связи с непринятием условий ипотечного кредита потенциальным заемщиком, банк несет экономические потери. Чаще всего клиент отказывается от заявки на оформление ипотеки, апеллируя тем, что объявленная процентная ставка по условиям кредита ему экономически невыгодна, при этом он отказывается вносить переплату в новом установленном размере.
При возникновении риска ипотечного периода банк-кредитор несет убытки, так как затраты на подготовку ипотеки к выдаче не компенсируются.
Риски ипотечного периода для заемщика
Ипотечное кредитование несет риски не только для банковских организаций, но и непосредственно для заемщиков. К числу наиболее распространенных факторов, провоцирующих риски заемщика в ипотечный период, относят:
- Рыночный риск, связанный с изменением цен на недвижимое имущество. Если цена со временем уменьшится, заемщик будет вынужден переплачивать сумму в рамках ипотечного кредита.
- Риск изменения валютного курса. Чтобы избежать такого риска, банки предлагают клиентам оформлять ипотеку не в валюте, а в рублях.
- Риск потери трудоспособности. Подобный риск связан с потерей возможности оплачивать ипотечный кредит у заемщика на почве отсутствия притока финансовых ресурсов.
Инструменты управления рисками в ипотечный период
Деятельность финансово-кредитных организаций включает в себя мероприятия по сокращению возможного риска ипотечного периода и сокращению размера экономических потерь.
Для снижения риска недобросовестности заемщика в ипотечный период существует бюро кредитных историй. В нем отображаются данные о потенциальном заемщике (включая информацию из судебных, налоговых и иных органов), которая доступна всем банкам без исключения. Таким образом, банки предупреждают возникновение риска ипотечного периода.
Оценка платежеспособности на основе скоринговых программ – эффективная мера снижения ипотечных рисков. Программа скоринга (на основе введенных данных о доходах, расходах и другой информации о заемщике) предполагает расчеты, которые определяют возможность клиента оплачивать ипотечный кредит. Благодаря скоринговым программам процент вероятности возникновения риска ипотечного периода значительно сокращается.
При оформлении ипотечного кредита во избежание рисков возникновения непредвиденных обстоятельств со стороны заемщика всегда заключаются договора о страховании залогового имущества. При этом заемщик страхует право собственности/жизни/здоровья. Подобная мера приводит к тому, что рисковые обстоятельства не смогут стать причиной убытков банка в ипотечный период.